银行收单业务岗位职责（共18篇）

第1篇：银行卡收单业务

       银行卡收单业务是指各种银行向与之签约的商户提供的本外币资金结算服务。

       (2022-11-13 19:19:00)

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       杂谈

       银行卡收单业务是指各种银行向与之签约的商户提供的本外币资金结算服务。

       发布时间：2022-05-11 15:12

       银行卡收单业务是指各种银行向与之签约的商户提供的本外币资金结算服务。就是我们在银行签约商户那里刷卡消费，银行为商户进行结算．

       十大优势

       1.安全低风险，刷卡交易无假钞

       信用卡消费以安全、高效著称，作为国内第一家达到并高于国际安全防控标准的收单银行，招商银行的的收单系统对信息安全的全程加密让你在获得大量收益的同时，规避了用卡漏洞的风险，节省了大量风险成本。

       2.受理内外卡，刷卡交易无国界

       据预测，到2022年中国旅游外汇收入额将高达600亿美元，为了强占这一巨大商机，CMB收单系统广泛涵盖了各类内卡及国际卡的交易。3.终端功能强 操作简单人性化

       CMB收单系统的POS终端能够轻松实现全类别交易、可支持功能扩展且操作便捷、设计人性化。

       4.帐服双通道 专人自助随心选

       电子帐单＋帐服专席，CMB收单系统为商户提供全程贵宾话化帐务服务，定制报表会定期给商户清晰的数据反馈，同时也可以致电400-8855-855客服中心通过人工获取帐务信息。

       5.24H×365D 服务支持全天候

       秉承五星级收单服务的新概念，招商银行服务内涵将全面革新。一切从客户利益出发，我们提供了365天全天24小时客户服务。

       6.资源大共享 金质品牌同升值

       招商银行不断庞大的用户群、深入目标市场的触达媒体、丰富整合的大众议程，异业联动的营销概念，招商银行牵手各家商户共同提升金质品牌，共享1＋1大于2的升值空间。

       7.合作家经营 投入增值无限量

       异业联盟是招商银行多年来对品牌把握的沉淀，我们将独立品牌的市场成本缩小，通过异业联盟的方式放大其收效，在品牌博弈中争取正合，使品牌价值共同增长。

       8.培训加维护 专业团队控风险

       招商银行及指定的POS专业化服务公司北京宇信易诚信息技术有限公司的专业团队将为商户提供全面的培训及维护服务，系统指导商户规避信用卡受理过程中可能出现的各类风险，防范伪冒犯罪的发生。

       9.应用多元化 创新方案全解决

       根据商户的实际需求，招商银行将为其提供个性化的多元应用方案，商户结构的日趋多样化，使得收单实现模式也随之革新丰富。

       10.营销智囊团 顾问经济齐分享

       招商银行还拥有一支来自各个领域的专家顾问团，为商户时刻把握市场风云，提供更多高价值的资讯服务。

       加入招商银行特约商户，请准备如下资料：

       1.营业执照复印件

       2.税务登记证复印件

       3.法人代表身份证明复印件

       4.银行开户许可证复印件

       有限公司还需提供组织机构代码证

       刷卡消费对商家的优势体现在刺激大额消费方便消费者购物和消费，刺激了大额采购和冲动性购物，增加商户的销售额。

       吸引扩大高消费群体可提供给消费者更多的方便和选择，吸引包括外籍人士在内的更多消费群体。提升营业额根据国际权威机构调查，商户受理银行卡，将能够获得额外20%以上的营业额。

       方便安全快捷卫生，无假钞风险，减少了从客户----收银员----商户会计----银行，烦琐的现金清点环节。

       提高管理效率结算方便快捷，入帐快速，加快了商户资金的使用效率。

       提高竞争力帮助商户在激烈的市场竞争中建立优势地位，树立起良好的企业形象。

       交通银行

       交通银行银联刷卡机免费在线申请

       电话申请热线：

       王 经理 电话：*** “您好，这里是交通银行刷卡机申请客户服务中心，请问有什么能帮您的？“。。。。。

       可证 复印件(外地需要有交通银行的对公帐户,基本户,一般户都可以,24小时到帐,方便,快捷).二(以个体户名义注册《外地不可以办理对私业务，仅限北京地区》

       2.完税证明 复印件（证明您是合法纳税人，正常纳税，可由市场统一出证明。）

       平洋卡复印件（由法人拿自己的身份证，到交通银行开一张卡，用于跟刷卡机进行帮定，把刷卡机的钱，打入个人帐户。）

       5.法人人名章，或者公章

       复印件都需要加盖公章，或者法人人名章。２４小时到帐，可直接取现金。没有金额限制，可以全部取完。为商户的资金周转提供最快捷的服务。个体户选择银行卡为账户的需交纳设备押金1200元。有对公帐户(银行的开户许可证)的个体户也不需要交纳押金,跟公司一样免费

       1、随着金融信息电子化的发展，市民用卡意识的不断加强，对持卡人来说，使用刷卡支付不仅携带方便，刷卡累积的积分还可以兑奖，可以增加个人情感，如果使用信用卡支付，还可先消费后还款，而且持卡人都喜欢签字的感觉，是时尚的代名词。因此安装银联POS机（俗称“刷卡机”）后能够满足市民在支付交易款项时，能够更多地实现“轻松刷卡，轻松支付”的愿望。

       2、顺应电子支付日益普及的潮流，加快收费单位应对市”浠的能力，提高客户满意度和收费单位品牌形象，以及提升收费单位的服务质素和增强竞争力。

       3、现金支付方式存在诸多不便：大额现金不便携带、数钱找零费时费力、真假钞票难以分辨、票款结算易出差错。因此，安装银联POS机（俗称“刷卡机”）后在很大程度上降低了各大企业及商户的现金管理风险，减少人工收钞、点钞、找零、防范假钞、存储现金方面的工作量，并且使用刷卡支付更卫生、更环保。

       4、银联POS机（俗称“刷卡机”）具有“跨行联合”的优势，安装一机，多卡使用，可减少柜台交易成本，减轻客户排队之苦和减小客户现金被抢、盗的风险，避免服务被终止的尴尬及突破时空限制和异地收款。无论是对于用户还是企业及商户经办人员均十分方便。银联的系统网络可确保企业及商户交易款项能安全、快捷地抵达帐户，从而加速资金回笼。

       5、比较起其他的、委托第三方代理缴存现金的业务和现金交易（现金保管、现金押运、委托第三方代理缴存现金）来说，安装银联POS机的费用要低得多。并可减小收取假钞、支票未能兑现等导致的损失。

       6、企业及商户可向银联申请刷外币卡业务。以帮助企业及商户拓展更大的经营空间。

       POS机（俗称“刷卡机”）主要分为：有线和无线POS机，有线POS机是使用电话线传输数据信息；无线POS机是最新推出以使用中国移动GPRS网络来传输数据信息，其优点突出于无论何时何地（不限地域）只要有中国移动GPRS信号的地方都可以使用！适合财务外出收单，且携带方便！小巧美观！（适用于各大企业财务部、超市、百货、电器卖场、酒店、娱乐、俱乐部、物流配送、保险业、出租车、车站、电子商务、培训辅导、学校、药店、医院、书店、酒楼、手机专卖店、服装专卖店、加油站、票务中心、珠宝金饰、电脑电子市场、装饰装修、美容美发汽车销售、汽车维修、、、）。

       1.判别一下自己的营业执照是公司呢,还是个体呢，还是公司和个体的营业执照都有呢?? 2.如果手里的是公司的营业执照,那就准备公司的那一套手续,营业执照,税务登记证,法人身份证,开户许可证,组织机构代码证,这5个证件的复印件,并且在这五个复印件上加盖公司的章,用笔在复印件上注明:"此复印件仅供申请刷卡机专用" 3.如果是个体的营业执照的话,需要准备的材料就有点不一样了,相对于公司更简单一点了,营业执照复印件,税务登记证复印件或者完税证明,法人身份证复印件（新版身份证需要复印正反两面）,和交通银行的太平洋卡的正反面复印件

       4.然后等待工作人员上门签单,我们到时候只需要在协议需要签字盖章的地方盖章,签字就可以了.如果地方比较远的话，我们安排专门的快递人员取复印件。

       5.拍摄一下店面的照片,供银行的风险管理部门审核.（1.门头照-显示公司招牌2.收银台-pos刷卡机的安放地公司所在大楼4.店面所在街道-显示门牌号码 5.申请人在店内的照片6.其他随意两张店内照片。发送到邮箱或者 QQ传送）

       6.这样申请的部分就结束了,等待风管部门审核完成以后,就会电话通知到申请人,跟您这边预约时间安装刷卡机.“您好，这里是交通银行刷卡机申请客户服务中心，请问有什么能帮您的？“ 请在协议上签字，盖章，（协议的特约商户签署及公章处）一式三联都要盖

       然后把协议连同复印件一起发到以下地址，我收到会给您电话联系的。

       复印件上都需要加盖公章，公司一共需要盖个章，个体需要盖11个章。因为个体户需要签“个体特约商户pos终端押金补充协议书”和“交通银行北京分行特约商户补充协议书”分别是一式两份都需要加盖公章或者法人章。

第2篇：银行卡收单业务简介

       银行卡收单业务

       简介

       银行卡收单业务是指签约银行向商户提供的本外币资金结算服务。就是最终持卡人在银行签约商户那里刷卡消费，银行结算。收单银行结算的过程就是从商户那边得到交易单据和交易数据，扣除按费率计算出的费用后打款给商户。

       举例

       以信用卡为例子，收单通常是指某个银行，你刷卡买东西，签字后走人。商家把你签字的那张签购单留下，然后把它交给发给它刷卡机的银行，这个银行就是收单行。收单行收到你当时的签购单后，按上面的数目给钱给商家。商家就得到商品的应得的钱了。收单行然后再通过银联平台找发卡行要该笔钱。你就还钱给发卡行就可以了。

       这中间当然不是这么简单，各个环节都有手续费的，不然银行和银联没有钱赚。其实你刷卡的那一下子整个过程都通过银联这个共享中间环节网络实现了。

       概念

       银行卡收单业务是指签约银行向商户提供的本外币资金结算服务。

       就是我们在银行签约商户那里刷卡消费，银行结算。

       正文

       信用卡收单同银行卡收单的过程是一样的。

       收单分为：

       1)网络收单

       2)pos收单 ：参与的有各收单行(如工行、建行、交行等)、银联、数字王府井、广东汉鑫、上海杉德。

       3)ATM收单

       银行卡收单机构是指经各信用卡组织授权办理特约商店签约事宜，并与特约商店清款时先行垫付持卡人交易账款。

第3篇：银行卡收单业务(版)

       一、判断题

       1、银行卡收单业务，是指收单机构与特约商户签订银行卡受理协议，在特约商户按约定受理银行卡并与持卡人达成交易后，为特约商户提供交易资金结算服务的行为。（）

       答案：正确。

       解析：参考《银行卡收单业务管理办法》第二条。

       2、收单机构应当制定特约商户资质审核流程和标准，明确资质审核权限。()

       答案：正确。

       解析：参考《银行卡收单业务管理办法》第十条。

       3、收单机构里负责特约商户拓展和资质审核的岗位人员可以兼岗。（）

       答案：错误。

       解析：参考《银行卡收单业务管理办法》第十条。

       4、收单机构的特约商户不得歧视和拒绝同一银行卡品牌的不同发卡银行的持卡人。（）

       答案：正确。

       解析：参考《银行卡收单业务管理办法》第十二条。

       5、收单机构的特约商户可以因持卡人使用银行卡而向持卡人收取一定附加费用。（）

       答案：错误。

       解析：参考《银行卡收单业务管理办法》第十二条。

       6、收单机构可以对实体特约商户跨省（区、市）域开展收单业务。（）

       答案：错误。

       解析：参考《银行卡收单业务管理办法》第十六条。

       7、收单机构不得变相向持卡人转嫁结算手续费，不得采取不正当竞争手段损害他人合法权益。（）

       答案：正确。

       解析：参考《银行卡收单业务管理办法》第十七条。

       8、根据《银行卡收单业务管理办法》的要求，对于网络特约商户，收单机构应当首先进行现场检查，再根据情况采取有效检查措施和技术手段对其经营内容和交易情况进行检查。（）

       答案：错误。

       解析：参考《银行卡收单业务管理办法》第二十条。对于现场检查，该办法目前只明确适用于实体特约商户。

       9、收单机构应当对发送的收单交易信息采用加密和数据校验措施。（）

       答案：正确。

       解析：参考《银行卡收单业务管理办法》第二十七条。

       10、收单机构应采取有效措施防止特约商户和外包服务机构存储银行卡敏感信息，但收单机构可以存储卡片有效期、个人标识码等敏感信息。（）

       答案：错误。

       解析：参考《银行卡收单业务管理办法》第二十八条。

       11、关于收单机构应当根据交易发生时的原交易信息发起退货交易，将资金退至持卡人原银行卡账户。若持卡人原银行卡账户已撤销的，应当退至持卡人指定的其他银行账户。（）

       答案：错误。

       解析：参考《银行卡收单业务管理办法》第三十二条。

       12、中国人民银行依法对收单机构进行监督和管理，银行业金融机构开办、终止收单业务，仅需向中国人民银行报告。（）

       答案：错误。

       3 解析：参考《银行卡收单业务管理办法》第四十条。

       13、收单机构可以根据自身业务需要自主决定是否加入中国支付清算协会，接受行业协会自律管理。（）

       答案：错误。

       解析：参考《银行卡收单业务管理办法》第四十一条。

       14、支付机构拟成立分支机构开展收单业务的，应当只需提前向拟成立分支机构所在地中国人民银行分支机构备案。（）

       答案：错误。

       解析：参考《银行卡收单业务管理办法》第四十四条。

       15、银行卡发卡机构应认真落实银行卡账户实名制，无论任何理由，绝对不允许个人代理多人办卡。（）

       答案：错误。

       解析：“无正当理由不允许个人代理多人办卡。”银发„2022‟142 号文第一项第一款只规定了在无正当理由的情况，并不是任何理由都不行。

       16、银行卡发卡机构要将相关银行卡风险信息及时报送人民银行征信系统，或报送中国银联银行卡风险信息共享系统，充分利用共享机制进行风险防控。（）

       4 答案：错误。

       解析：参考银发„2022‟142 号文第二项第五款。应报送人民银行征信系统，并积极报送中国银联银行卡风险信息共享系统。两者并不是二选一的关系。

       17、银行卡持卡人开通网上银行转账的，若未采用数字证书等安全认证方式，则单笔转账金额一律不应超过1千元人民币，每日累计转账金额一律不得超过5千元人民币。（）

       答案：错误。

       解析：参考银发„2022‟142 号文第二项第六款规定：“缴纳公共事业费及同一持卡人账户之间转账的除外。”可见，存在例外情况，本题用“一律’过于绝对。

       18、由于外包服务机构的过失，造成银行卡发卡机构和持卡人资金损失的，应当直接由外包服务机构和收单机构共同赔偿。（）

       答案：错误。

       解析：银发„2022‟142 号文第三项第十款规定：“应由收单机构先行赔付，再根据外包协议进行追偿。”

       19、银行卡收单机构应严格遵守商户类别代码和扣率的有关规定，禁止套用、变造与真实商户类型不相符的商户编 5 码，禁止多家商户共用一个商户编码，禁止多台终端机具共用一个终端编号。（）

       答案：正确。

       解析：参考银发„2022‟142号文第三项第十一款规定：“禁止多台终端机具共用一个终端编号。”

       20、银行卡特约商户的个人结算账户可以设置为信用卡收单账户。（）

       答案：错误。

       解析：参考银办发„2022‟149号文第二项第（五）款第2 条。

       21、银行卡收单机构布放于批发市场的电话支付终端、收单机构可采取措施保证在使用期间有人值守或安装24小时监控设备。（）

       答案：错误。

       解析：参考《支付业务风险提示》（2022年第6期）第四项第（三）款。这是布放在便民点及办公室等公共场所应当采取的措施。

       22、开通借记卡购物消费交易和资金转账交易的电话支付终端机，资金转账交易每卡每日转出金额最高为20万元（含）。（）

       6 答案：正确。

       解析：参考《支付业务风险提示》（2022年第6期）第四项第（三）款第2 条。

       23、布放于批发市场和县域商户的电话支付终端可以开通信用卡交易功能。（）

       答案：错误。

       解析：参考《支付业务风险提示》（2022年第6期）第四项第（三）款第2 条。

       二、填空题

       1、收单机构应当依法维护当事人的合法权益，保障＿＿＿和＿＿＿。

       答案：信息安全；交易安全。

       解析：参考《银行卡收单业务管理办法》第四条。

       2、收单机构应当遵守反洗钱法律法规的要求，履行＿＿＿＿和＿＿＿＿义务。

       答案：反洗钱；反恐怖融资。

       解析：参考《银行卡收单业务管理办法》第五条。

       3、收单机构拓展特约商户，应当遵循＿＿＿＿＿原则，确保所拓展特约商户是依法设立、从事＿＿＿＿活动的商户，并承担特约商户收单业务管理责任。

       答案：“了解你的客户”；合法经营。

       解析：参考《银行卡收单业务管理办法》第七条。

       4、收单机构特约商户信息管理系统中受理终端(网络支付接口)的安装地址为特约商户的＿＿＿＿＿地址和从事经营活动的＿＿＿地址。

       答案：办公；网络。

       解析：参考《银行卡收单业务管理办法》第十五条。

       5、收单机构与特约商户终止银行卡受理协议的，应当及时收回＿＿＿＿＿＿或关闭＿＿＿＿＿，进行账务清理，妥善处理后续事项。

       答案：受理终端；网络支付接口。

       解析：参考《银行卡收单业务管理办法》第十八条。

       6、收单机构应当建立特约商户检查制度，明确检查＿＿＿、检查内容、检查＿＿＿＿等管理要求，落实检查责任。对于实体特约商户，收单机构应当进行＿＿＿＿。

       答案：频率；记录；现场检查。

       8 解析：参考《银行卡收单业务管理办法》第二十条。

       7、收单机构应当建立资金结算风险管理制度，不得挪用特约商户＿＿＿＿资金。

       答案：待结算。

       解析：参考《银行卡收单业务管理办法》第三十一条。

       8、收单机构应当＿＿＿完成特约商户资质审核、受理协议签订、收单业务交易处理、资金结算、风险监测、受理终端主密钥生成和管理、差错和争议处理等业务活动。

       答案：自主。

       解析：参考《银行卡收单业务管理办法》第三十五条。

       9、收单机构作为收单业务主体的＿＿＿＿责任和＿＿＿＿＿责任不因外包关系而转移。

       答案：管理；风险承担。

       解析：参考《银行卡收单业务管理办法》第三十六条。

       10、收单机构应当制定突发事件应急预案，建立＿＿＿＿系统，确保收单业务的连续性和收单业务系统安全运行。

       答案：灾难备份。

       解析：参考《银行卡收单业务管理办法》第三十八条。

       11、收单机构或其外包服务机构、特约商户发生涉嫌银行卡违法犯罪案件或重大风险事件的，收单机构应当于＿个工作日内向中国人民银行及其分支机构报告。

       答案：2 解析：参考《银行卡收单业务管理办法》第四十七条。

       三、单选题

       1、关于收单机构为境外特约商户提供银行卡收单服务，下列说法正确的是()。

       A.只需适用《银行卡收单业务管理办法》； B.只需符合业务开办国家（地区）的监管要求； C.业务开办国家（地区）法律禁止收单机构实施《银行卡收单业务管理办法》的，收单机构应当及时停止收单服务；

       D.业务开办国家（地区）法律禁止或者限制收单机构实施《银行卡收单业务管理办法》的，收单机构应当及时向中国人民银行报告；

       答案：D 解析：参考《银行卡收单业务管理办法》第六条。

       2、关于收单机构对特约商户实行实名制管理，下列说法错误的是()。

       10 A.特约商户为自然人的，收单机构应当审核其有效身份证件；

       B.特约商户为单位的，收单机构只需审核其营业执照等证明文件即可；

       C.特约商户为单位的，收单机构应严格审核其营业执照等证明文件，以及法定代表人或负责人有效身份证件等申请材料；

       D.特约商户使用单位银行结算账户作为收单银行结算账户的，收单机构还应当审核其合法拥有该账户的证明文件；

       答案：B 解析：参考《银行卡收单业务管理办法》第九条。

       3、对特约商户申请材料、资质审核材料、受理协议、培训和检查记录、信息变更、终止合作等档案资料，收单机构应当至少保存至收单服务终止后（）年。

       A.6； B.2； C.3； D.5；

       11 答案：D 解析：参考《银行卡收单业务管理办法》第十四条。

       4、下列交易类型中哪些不属于收单机构应当强化风险管理措施的？()A.预授权交易； B.消费撤销； C.退货交易；

       D.银行卡输入密码交易；

       答案：D 解析：参考《银行卡收单业务管理办法》第二十一条。

       5、关于特约商户的收单银行结算账户，下列说法错误的是（）。

       A.特约商户的收单银行结算账户应当为其同名单位银行结算账户；

       B.特约商户的收单银行结算账户应当为其指定的、与其存在合法资金管理关系的单位银行结算账户；

       C.特约商户为个体工商户的，不能使用其同名个人银行结算账户作为收单银行结算账户；

       12 D.特约商户为自然人的，可使用其同名个人银行结算账户作为收单银行结算账户；

       答案：C 解析：参考《银行卡收单业务管理办法》第二十九条。

       6、收单机构应按协议约定及时将交易资金结算到特约商户的收单银行结算账户，资金结算时限最迟不得超过持卡人确认可直接向特约商户付款的支付指令生效之日起（）个自然日，因涉嫌违法违规等风险交易需延迟结算的除外。

       A.10;B.15;C.20;D.30;答案：D 解析：参考《银行卡收单业务管理办法》第三十条。

       7、关于收单业务外包，下列说法错误的是（）。A.收单机构应当在收单业务外包前制定收单业务外包管理办法；

       13 B.收单业务外包管理办法应当明确外包的业务范围、外包服务机构的准入标准及管理要求、外包业务风险管理和应急预案等内容；

       C.收单机构作为收单业务主体的管理责任和风险承担责任不因外包关系而转移；

       D.收单机构同时提供收单外包服务的，应当统一对收单业务和外包服务业务进行管理；

       答案：D 解析：参考《银行卡收单业务管理办法》第三十六条、第三十七条。

       8、收单机构布放新型受理终端、开展收单创新业务、与境外机构合作开展跨境银行卡收单业务等，应当至少提前（）日向中国人民银行及其分支机构备案。

       A.60;B.45;C.30;D.15;答案：C 解析：参考《银行卡收单业务管理办法》第四十五条。

       9、支付机构从事收单业务有下列哪些情形的，由中国人民银行分支机构按照《非金融机构支付服务管理办法》责令其限期改正，并给予警告或处1 万元以上3 万元以下罚款：()。

       A.未按规定设置、发送收单交易信息的；

       B.无故未按约定时限为特约商户办理资金结算，或截留、挪用特约商户或持卡人待结算资金的；

       C.支付机构或其特约商户、外包服务机构发生账户信息泄露事件的；

       D.未按规定对高风险交易实行分类管理、落实风险防范措施的；

       答案：D 解析：参考《银行卡收单业务管理办法》第四十八条、第四十九条。

       10、收单机构应按照规定将收单业务发展和管理情况的年度专项报告于次年（）前报送中国人民银行及其分支机构。

       A、1月31日 B、2月28日

       15 C、3月31日 D、4月30日 答案：C 解析：参考《银行卡收单业务管理办法》第四十三条。

       四、多选题

       1、关于《银行卡收单业务管理办法》所称的收单机构，下列说法正确的是()。

       A.收单机构在国内外从事银行卡收单业务，适用《银行卡收单业务管理办法》；

       B.收单机构包括获得银行卡收单业务许可、为实体特约商户提供银行卡受理并完成资金结算服务的支付机构；

       C.收单机构包括从事银行卡收单业务的银行业金融机构；

       D.收单机构包括获得网络支付业务许可、为网络特约商户提供银行卡受理并完成资金结算服务的支付机构；

       答案：BCD 解析：参考《银行卡收单业务管理办法》第三条：“收单机构在中华人民共和国境内从事银行卡收单业务，适用本办法。”

       2、下列哪些人员在中国人民银行指定的风险信息管理系统中存在不良信息的，收单机构应当谨慎或拒绝为该商户提供银行卡收单服务。（）A.商户；

       B.商户的法定代表人； C.商户的负责人； D.商户的财务总监； 答案：ABC 解析：参考《银行卡收单业务管理办法》第八条。

       3、收单机构应当与特约商户签订银行卡受理协议，下列哪些属于该协议内容。（）

       A.可受理的银行卡种类、开通的交易类型；

       B.收单银行结算账户的设置和变更、资金结算周期；C.差错和争议处理方式； D.结算手续费标准； 答案：ABCD 解析：参考《银行卡收单业务管理办法》第十一条。17

       4、收单机构对实体特约商户、网络特约商户分别进行风险评级时，应当综合考虑以下哪些因素？()A.特约商户的区域和行业特征； B.经营规模； C.财务状况； D.资信状况； 答案：ABCD 解析：参考《银行卡收单业务管理办法》第十九条。

       5、关于收单机构的业务与风险管理，下列哪些制度或系统属于《银行卡收单业务管理办法》要求收单机构应当建立的？ ()A.特约商户检查制度；

       B.针对各种交易类型制定专门的风险管理制度； C.收单交易风险监测系统；

       D.特约商户收单银行结算账户设置和变更审核制度； 答案：ACD 解析：参考《银行卡收单业务管理办法》第二十条、第二十一条、第二十二条、第二十九条。

       6、收单机构应当确保特约商户受理银行卡交易信息的完整性、真实性和可追溯性，下列交易信息哪些属于网络特约商户所特有的？()A.受理终端类型和代码； B.交易类型和渠道； C.商品订单号； D.网络交易平台名称； 答案：CD 解析：参考《银行卡收单业务管理办法》第二十五条。

       7、因特殊业务需要，收单机构确实需要存储银行卡敏感信息的，应当采取以下哪些措施（）。

       A.应当通知持卡人本人； B.应当经持卡人本人同意；

       C.确保存储的信息仅用于持卡人指定用途； D.承担相应信息安全管理责任； 答案：BCD 解析：参考《银行卡收单业务管理办法》第二十八条。

       8、收单机构应当及时调查核实、妥善处理并如实反馈下列哪些信息？()A.发卡银行的调单； B.协查要求；

       C.银行卡清算机构发出的风险提示； D.特约商户的资金结算信息； 答案：ABC 解析：参考《银行卡收单业务管理办法》第三十三条。

       9、关于收单业务外包，下列说法错误的是（）。A.收单机构应当在收单业务外包后制定收单业务外包管理办法；

       B.收单机构应当明确外包服务机构的准入标准及管理要求；

       C.收单机构作为收单业务主体的管理责任不因外包关系而转移；

       D.收单机构作为收单业务主体的风险承担责任因外包关系而转移；

       答案：AD 20 解析：参考《银行卡收单业务管理办法》第三十六条。

       10、中国人民银行及其分支机构可以采取以下哪种措施，对收单机构进行现场检查：()。

       A.进入与收单活动相关的经营场所进行检查； B.查阅、复制与检查事项有关的文件、资料； C.询问有关工作人员，要求其对有关事项进行说明； D.检查有关系统和设施，复制有关数据资料； 答案：ABCD 解析：参考《银行卡收单业务管理办法》第四十二条。

       11、收单机构应按照规定将收单业务发展和管理情况的年度专项报告于次年3月31日前报送中国人民银行及其分支机构。该报告内容至少应包括哪些内容？()A.收单机构组织架构； B.收单业务运营状况；

       C.创新业务、外包业务、风险管理等情况； D.下一年度业务发展规划； 答案：ABCD 21 解析：参考《银行卡收单业务管理办法》第四十三条。

       12、关于收单机构对特约商户开展业务培训，下列说法正确的是（）。

       A.收单机构可以根据特约商户的需要在提供收单服务前后或者过程中对特约商户开展业务培训；

       B.收单机构应当在提供收单服务前对特约商户开展业务培训；

       C.收单机构根据特约商户的经营特点和风险等级，定期开展后续培训；

       D.收单机构应当保存培训记录； 答案：BCD 解析：参考《银行卡收单业务管理办法》第十三条。

       13、收单机构应当自主完成（）等业务活动。A、差错和争议处理； B、特约商户资质审核； C、风险监测； D、受理协议签订； 答案：ABCD

       22 解析：参考《银行卡收单业务管理办法》第三十五条。

第4篇：《银行卡收单业务管理办法》

       规范收单市场秩序 促进银行卡产业发展 中国人民银行发布《银行卡收单业务管理办法》

       2022-07-10 18:53:

       32为规范银行卡收单业务，防范支付风险，保障公众合法权益，促进银行卡市场健康发展，中国人民银行日前发布了《银行卡收单业务管理办法》（以下简称《办法》）。

       作为人民银行规范支付服务市场行为的重要业务管理制度，《办法》立足尊重市场及其长远发展，充分发挥市场在资源配置中的基础性作用，以建立公平、有序、开放的市场竞争环境为目标，按照促进创新、规范发展、防范风险、维护各方合法权益的原则，对银行卡收单业务中各市场主体应遵循的业务规则、风险管理要求等作出了明确规定。《办法》共六章五十四条，清晰界定了银行卡收单业务的内涵和《办法》适用范围，对收单机构的特约商户资质审核、业务检查、交易监测、信息安全及资金结算等环节的风险管理进行全面规范，提出严格的监管要求。主要体现在：

       一是针对业务实质及风险管理核心进行有效规范，《办法》将网络渠道发起的线上收单业务与传统线下收单业务一并纳入监管，要求从事收单业务的各类市场主体遵循相同的监管标准，履行同等风险管理责任；二是严格规范收单机构特约商户管理，《办法》从特约商户拓展、资质审核、协议签订、档案管理、业务培训等方面明确了管理要求，强调了建立与落实特约商户实名制度和收单业务本地化经营与管理原则；三是明确了收单业务风险管理要求，《办法》针对特约商户风险评级、交易监测、业务检查、受理终端布放、网络支付接口管理、交易信息传输、资金结算、差错处理、业务外包等各环节存在的风险隐患，制定了监管制度；四是明确了银行卡收单业务相关监管检查及违规处罚规定。

       《办法》的实施为规范收单机构经营行为、培育良好的银行卡市场竞争环境奠定了坚实的制度基础，将进一步促进银行卡市场健康持续发展，充分发挥银行卡拉动消费和促进经济增长的积极作用。（完）

第5篇：银行卡收单业务管理办法

       银行卡收单业务管理办法

       第一章 总 则

       第一条 为规范银行卡收单业务管理，保障各参与方合法权益，促进银行卡业务健康有序发展，根据《中华人民共和国中国人民银行法》等法律法规，制定本办法。

       第二条 收单机构在中华人民共和国境内从事银行卡收单业务，适用本办法。

       收单机构为境内银行卡在境外特约商户使用提供跨境收单服务，遵守本办法有关规定。

       第三条 本办法所称银行卡收单业务是指收单机构通过受理终端为特约商户提供的受理银行卡并完成相关资金结算的服务。

       收单机构是指具备收单业务资质、从事收单核心业务并承担收单业务主体责任的企业法人。包括经国务院银行业监督管理机构批准可以从事银行卡业务或信用卡收单业务的银行业金融机构以及经中国人民银行批准可以从事下列银行卡收单业务的非金融支付机构：

       （一）普通消费支付业务；

       （二）自助消费支付业务；

       （三）订购业务；

       （四）代收业务；

       （五）其他收单业务。

       第四条

       收单机构开展收单业务，应遵守法律法规和本办法规定，保障国家利益、社会公众利益、持卡人及特约商户的合法权益，遵循下列原则：

       （一）平等自愿、公平竞争、诚信经营；

       （二）安全高效、资源共享、合作共赢；

       （三）防范风险，保护银行卡账户和交易信息安全；

       （四）自觉维护收单市场秩序，不损害其他参与主体合法权益。

       第五条 非金融收单机构为境外银行卡提供境内收单服务及为境内银行卡提供境外收单服务，应经中国人民银行批准，并遵守本办法及国家外汇管理有关规定。

       收单机构为境内银行卡提供境外收单服务，应在业务开办国家（地区）设立相应分支机构或经营机构，取得当地监管部门有关开展业务的合法经营资质。

       收单机构应要求其境外分支机构或经营机构在业务开办国家（地区）法律允许范围内，执行本办法规定，业务开办国家（地区）有更严格要求的，从其规定。如果本办法的要求比驻在国家（地区）的相关规定更严格，但驻在国家（地区）法律禁止或者限制境外分支机构和经营机构实施本办法，收单机构应向中国人民银行报告。

       第二章 特约商户管理

       第六条 特约商户管理是指收单机构对特约商户进行的拓展、资质审核、签约、布放受理终端及后续对特约商户和受理终端进行档案管理、培训教育、监测检查等活动。

       第七条 收单机构不得发展以下商户：

       （一）非法设立的；

       （二）从事非法经营活动的；

       （三）商户或商户法定代表人、负责人已被列入有关不良信息共享系统的。

       本办法所称不良信息共享系统包括但不限于银行卡清算组织建设运营的风险信息共享系统、收单机构同业风险信息共享系统。

       第八条

       收单机构拓展特约商户，应实行实名制，通过证照审核、财务分析、系统核查、实地调查等措施，了解特约商户的经营背景、经营场所、经营范围、财务和资信状况等，确保特约商户是依法设立、内部管理规范、经营状况良好的商户。

       收单机构对特约商户实地调查时，应拍摄经营场所照片，清晰显示商户门店、收银场所、对外经营名称及店内商品和服务内容概貌。

       第九条 收单机构应制定特约商户资质审核流程和制度，明确资质审核权限，实现特约商户资质审核的独立化和

       集中化。

       资质审核独立化是指落实专人负责特约商户资质审核工作，不得与特约商户拓展等岗位兼岗。

       资质审核集中化是指特约商户的资质审核权限至少应集中至收单机构地市级分支机构或法人；以下谨慎发展类型商户的资质审核权限至少应集中至省级分支机构或法人：

       （一）机票代售点、手机专卖店；

       （二）夜总会、电视练歌房、酒吧等各类娱乐场所；

       （三）中介、咨询类服务商户；

       （四）需要持卡人预付款的商户；

       （五）电话购物、邮购、网购商户；

       （六）公益类，房地产、汽车销售类商户。

       （七）其他被收单机构认定的风险等级较高的特定行业或商户。

       经中国人民银行同意，位于县以下地区的特约商户，其资质审核权可由收单机构当地分支机构承担。

       第十条 收单机构应严格审核特约商户申请材料及所拍摄特约商户经营场所照片的真实性、完整性、有效性，对于申请材料缺失、要素不全或不合规的，不得审核通过。

       对企业单位和使用单位银行结算账户作为收单结算账户的个体工商户，收单机构至少应核验工商营业执照、税务登记证、单位银行结算账户开户证明文件、法定代表人或负

       责人有效身份证件。

       对使用个人银行结算账户作为收单结算账户的个体工商户，收单机构至少应核验工商营业执照、税务登记证、法定代表人或负责人有效身份证件。

       对无税务登记证的小型或个体商户，收单机构至少应核验工商营业执照、无需办理税务登记证的证明文件或经营期间的完税证明材料、法定代表人或负责人有效身份证件。

       对行政事业单位和社会团体，收单机构至少应核验政府主管部门的批文或登记证书（事业单位法人登记证或社会团体法人登记证）、组织机构代码证、法定代表人或负责人有效身份证件。

       第十一条 收单机构应与特约商户签订银行卡受理协议，明确双方的权利、义务。协议内容至少应包括：

       （一）商户信息资料；

       （二）银行卡结算手续费率；

       （三）向商户开放的交易和业务类型及相关受理要求；

       （四）受理终端的使用及管理要求；

       （五）账户信息和交易数据保密条款；

       （六）交易凭证的管理要求；

       （七）资金结算、账务核对、差错处理、纠纷处臵等要求；

       （八）收单服务的终止和续展条件；

       （九）相关业务风险承担方式和违约责任。 收单机构法人应统一规范银行卡受理协议版本。第十二条

       收单机构应在业务许可范围内，根据特约商户经营特点和业务需求、风险评估结果，有选择地向特约商户开放收单业务类型。

       第十三条

       收单机构应尊重特约商户对收单机构的自由选择权，不得干涉或变相干涉特约商户与其他收单机构合作。

       与同一特约商户签约的收单机构为一家。对于规模较大的星级宾馆酒店、百货类商户，可有两家收单机构与其签约，但每个收银柜台只能摆放一台可联网通用的受理终端。收银柜台上还可摆放专门用于分期付款、积分消费等特色业务功能且不开通普通消费交易功能的受理终端。

       第十四条

       收单机构应按有关规定收取银行卡结算手续费，不得采取随意降价、对不同发卡机构发行的银行卡区别或变相区别定价等不正当竞争行为，不得损害其他参与方合法权益。

       第十五条 收单机构应正确设臵商户类别码。对同时销售多种商品和服务的商户，应区分经营业务的类别分别设臵商户类别码。对经营业务类别相互不独立、无法严格区分的商户，应参照工商营业执照上注明的业务范围并按照其主营业务设臵商户类别码。

       第十六条

       收单机构应在交易开通前对特约商户开展业务、技能培训。培训内容至少应包括：

       （一）银行卡受理的业务流程、操作说明；

       （二）交易明细对账数据获取方法、对账要求；

       （三）账务处理流程、差错处理要求；

       （四）退货交易操作流程、处理期；

       （五）各种交易异常可能的原因、解决办法；

       （六）银行卡风险防范知识；

       （七）服务品质要求。

       收单机构对特约商户每半年至少应开展一次培训，并保留培训记录。

       第十七条 收单机构应在受理场所明显位臵张贴或标注银行卡受理标识，并要求特约商户受理相应品牌标识的银行卡。

       第十八条

       收单机构应建立至少包含以下信息的特约商户信息管理系统：

       （一）工商营业执照号（组织机构代码、事业单位法人证书号）及有效期；

       （二）注册名称、对外营业名称、经营地址；

       （三）商户类别码、银行卡结算手续费率；

       （四）税务登记证号（无税务登记证的小型或个体商户除外）；

       （五）收单结算账户信息（开户银行行名、行号，收单结算账户名、账号）；

       （六）法定代表人或负责人姓名、有效身份证件号码及有效期、联系方式；商户联系人姓名、联系方式；

       （七）受理终端类型、安装地址，开通的交易功能和业务类型；

       （八）外包服务机构名称。

       收单机构应向人民银行指定的系统登记有关特约商户信息，并确保登记信息真实、准确和完整。

       第十九条 收单机构应建立特约商户档案管理制度。特约商户档案至少应包括商户申请材料、资质审核材料、受理协议书、风险评估、商户培训、商户信息变化、商户巡查、受理终端管理、商户退出、商户资质审核和资料录入人员信息等文件资料。

       商户申请材料、资质审核材料、风险评估、商户信息变化、终止合作等文件资料的保存年限至少为商户受理协议终止后五年。

       第二十条 收单机构应每年一次对特约商户的工商营业执照、税务登记证、法定代表人或负责人的有效身份证件等证照的原件进行核验，检查特约商户留存证照信息的有效性、真实性。对于风险等级较高的特约商户，应提高检验频率。

       对有关证照已过有效期或有效期存在疑点的，收单机构应要求特约商户限期重新提供或提供合理解释。特约商户未及时提供的，收单机构应视情节暂停或终止收单服务。

       具备对特约商户收单结算账户年检条件的收单机构，可将证照检验与账户年检结合，但不得因此降低检验要求。

       第二十一条 收单机构应要求特约商户在其信息资料发生变更时，于三个工作日内通知收单机构。收单机构需对有关变更信息进行核实并保存档案，在特约商户信息管理系统中进行相应变更，保留每次变更记录，并向中国人民银行指定系统登记有关变更信息。

       对未及时提供变更信息或在核实过程中发现异常情况的，收单机构应要求特约商户限期改正，必要时应视情节暂停或终止收单服务。

       第二十二条 收单机构应建立健全特约商户现场检查制度，根据特约商户的经营特点、风险等级，制定不同的检查频率和方式，保留检查记录。

       收单机构每半年至少应对所有特约商户进行一次现场检查；对经营珠宝、手表、电脑等易变现商品的、发生过可疑交易及风险等级较高的特约商户，每三个月至少应进行一次现场检查；对新签约商户，应在第一笔交易起连续三个月内，每月至少进行一次检查。

       第二十三条 收单机构对特约商户的现场检查内容至少

       应包括：受理终端是否合规使用、是否有侧录设备、是否被违规移机，特约商户经营是否有重大变更，风险防范措施是否到位，收银员对受理终端和银行卡安全知识是否足够了解。

       收单机构进行现场检查时，对普通消费类特约商户应调阅签购单、销售凭证等单据，并现场测试受理终端，留存打印凭条，确认交易背景的真实性及交易行为和终端使用的合规性；对订购类特约商户，应调阅订单凭证、商品给付凭证等单据，确认单据之间的对应关系及交易背景的真实性；对代收类特约商户，应调阅特约商户与持卡人的业务委托协议，确认代收交易的有效性。

       第二十四条 除个体工商户外，特约商户的收单结算账户应为单位银行结算账户。对使用个人银行结算账户作为收单结算账户的个体工商户，收单机构不得直接或变相开通信用卡受理功能。

       特约商户的收单结算账户名称应包含特约商户单位名称。使用个人银行结算账户作为收单结算账户的个体工商户，账户名称应与其经营者姓名一致。

       对于风险评级较低且使用单位银行结算账户作为收单结算账户的特约商户，在提交授权证明和书面说明的前提下，收单机构经报法人同意，可允许该商户使用与其单位名称不一致的收单结算账户。

       收单机构不得允许特约商户使用任何非银行结算账户作为收单结算账户。

       第二十五条 收单机构应按照受理协议约定对特约商户提供资金结算及对账服务，妥善、及时处理差错和争议，保障持卡人资金安全。

       收单机构应根据交易发生时的银行卡交易信息发起差错、退货交易，不得中途截留或退至其他账户内。退货交易不成功时，收单机构应主动联系发卡机构，协助将款项退回持卡人账户。

       第二十六条

       收单机构应建立特约商户风险监控系统，保证在商户资金结算前，完成对收单交易的实时风险监测。对发现的可疑交易，应立即核查，必要时进行现场核查。

       特约商户风险监控系统应能根据不同的银行卡风险类型，设臵相应的可疑交易侦测参数，并进行动态调整完善。

       第二十七条 收单机构应加强受理终端管理，确保受理终端符合人民银行发布的《银行卡受理终端安全规范》等相关技术标准要求，建立覆盖受理终端申请、参数设臵、程序灌装、使用、更换、维护、撤销等各环节的使用管理制度，规范受理终端程序的版本控制。

       收单机构应通过绑定受理终端对应的电话号码等形式加强风险管理，防止违规移机。

       第二十八条

       收单机构应指定专人管理受理终端主密钥

       和相关参数，实现“一终端一密”。

       收单机构应要求受理终端维护人员和收银员等相关人员严格按照规定设臵和保管密码。

       第二十九条

       收单机构为特约商户提供人民币银行卡收单服务，涉及到跨法人交易转接和资金清算的，应通过中国人民银行批准的合法银行卡清算组织进行。

       收单机构和外包服务机构不得从事或变相从事银行卡跨法人交易转接服务。

       第三章 业务外包管理

       第三十条 收单机构应自主从事以下收单核心业务，不得外包。

       （一）特约商户实名制审核、资质审核和签约；

       （二）特约商户档案和信息管理，含特约商户信息管理系统的运行和维护；

       （三）收单交易处理，含收单交易处理系统的运行和维护；

       （四）特约商户资金结算；

       （五）收单业务差错和争议处理；

       （六）收单交易监测、风险控管和处理，含收单交易监测系统和相关风险控管系统的运行和维护。

       以上所称不得外包，不包括收单机构的收单业务系统由

       其控股公司运行和维护的情形。

       经中国人民银行同意，因收单业务系统与银行卡清算组织直接相联需要，收单机构可将收单交易处理等核心业务外包。

       第三十一条 收单机构可将收单非核心业务外包，但收单机构作为特约商户管理主体的责任不因外包关系而转移，承担因对特约商户和外包服务机构管理不善造成的所有风险责任。

       第三十二条

       收单机构法人应制定专门的外包服务机构管理办法，明确统一的管理要求和资质标准。

       收单机构在选择外包服务机构时，应充分审查、评估外包服务机构的经营状况、财务状况及实际风险控制和责任承担能力。

       第三十三条

       收单机构应与外包服务机构签订书面协议，明确双方的权利义务。书面协议中，应明确规定外包服务机构在外包服务关系存续期间及终结后的安全管理责任、保密责任及风险损失赔偿责任。

       第三十四条 收单机构应审慎管理外包风险，制定确保外包业务连续性的应急预案，并每半年一次对外包服务机构和外包业务进行风险评估和监测。

       第三十五条

       收单机构应禁止外包服务机构有下列行为：

       （一）受理终端主密钥生成及其管理；

       （二）向其他机构转让、转包业务（不含外包服务机构总部向子公司转让、转包业务的情形）；

       （三）存储银行卡密码、有效期、卡片验证码等交易验证信息；

       （四）自主设臵交易路由或加载未经收单机构同意的程序；

       （五）以大商户名义接入收单机构并下挂多个二级商户；

       （六）自行编制、篡改、仿冒或重组交易报文。 第三十六条 收单机构同时为收单外包服务机构的，应成立独立的法人或内部单设事业部，对收单业务和外包服务业务分别管理，不得因具有收单业务资格而在外包服务业务中从事收单核心业务。

       收单机构同时作为收单外包服务机构，为其他收单机构提供外包服务的，应严格遵守信息保密协议，不得泄露或利用其他收单机构的特约商户信息牟取不当利益。

       第四章 风险控制

       第三十七条 收单机构开展收单业务及相关创新业务，应明确牵头管理部门，统筹规划业务、产品和渠道类型，承担特约商户、受理终端及业务外包管理职责，避免内部部门

       无序竞争。

       第三十八条 收单机构应根据特约商户经营特点、风险等级及实际业务需要，有针对性地布放受理终端。原则上，开通普通消费支付业务功能的特约商户仅限布放POS机。

       第三十九条 收单机构应审慎为特约商户布放POS机以外的受理终端用于普通消费支付业务，严格限定其他受理终端的布放范围，遵守有关POS机特约商户、受理终端、结算手续费等的管理规定。

       移动受理终端只能布放在航空、餐饮、交通罚款、上门收款、移动售货、物流配送等难以通过商户固定收银台进行款项结算的行业商户。其他行业商户若需布放移动受理终端，需经收单机构法人审核同意。收单机构应采取屏蔽用户身份识别卡（SIM卡）漫游功能等必要措施确保移动受理终端不超出本省范围使用，为确有支付需要的特约商户开通移动受理终端跨省使用功能的，应经收单机构法人同意。

       电话支付终端在县及县以上城市地区只能布放在批发市场。

       读卡装臵等功能简单的受理终端的布放，应经收单机构省级法人或分支机构同意，且只能用于小型商户和个体工商户。收单机构应通过限制业务类型、加强交易数据安全管理等形式加强风险控制。

       第四十条 收单机构为特约商户提供自助消费支付业

       务服务，应通过布放于家庭或公共场所的自助支付终端实现。自助支付终端的申请及布放审核应严格实行实名制，确保申请地址与布放地址一致。

       布放于家庭的自助支付终端仅限以个人名义申请并为申请人和其家庭自用。收单机构应审核并登记申请人有效身份证件、姓名、家庭地址、联系方式等信息。

       布放于公共场所的自助支付终端应限于便民支付服务点、单位办公室、银行网点等安全性高的固定场所。收单机构应审核并登记布放场所管理方的工商营业执照（事业单位法人证书）、地址、通讯方式、终端接入号码及负责人和联系人的个人有效身份证件、联系方式等信息。

       第四十一条 收单机构在为个人家庭开通自助支付终端的交易功能前，应完成持卡人账户定制，将持卡人指定的用于自助支付交易的银行卡卡号与终端号绑定。收单机构应根据风险管理需要限定每台终端定制账户数量，负责验证终端发起交易的账户定制关系，确保交易账户为终端定制账户。收单机构不得允许持卡人自助完成账户定制。

       收单机构在公共场所布放自助支付终端时，应与场所管理方签订协议，明确双方有关终端管理责任。收单机构应保证自助支付终端在使用期间有人值守或安装24小时监控设备，每半年至少巡检一次，保存巡检记录。

       电话支付终端、读卡装臵可作为自助支付终端，布放于

       家庭或公共场所，为特约商户提供自助消费支付功能，但不得开通普通消费支付业务，并应遵守本办法关于自助支付终端的管理规定。

       第四十二条 收单机构开展订购业务、代收业务，应谨慎选择特约商户。特约商户应限于提供实名类或定向、可追溯类商品和服务的商户类型。代收业务特约商户还应具备与持卡人具有半年以上的业务协议关系等条件。

       收单机构提供订购业务的，应采取措施确保业务运作全过程中，持卡人银行卡卡号、有效期、卡片验证码、身份证件号码等敏感信息得到安全处理，并应在受理协议中，对信息保密责任、因信息泄露导致损失的赔偿机制等内容进行额外规定。

       收单机构提供代收业务的，应要求特约商户事先与持卡人签订协议，建立委托关系，审查持卡人身份的真实性和用于支付代收款项的银行卡的有效性。收单机构应对委托关系进行管理并在代收交易处理中验证委托关系，确保持卡人与支付账户所有人的一致性。

       第四十三条 收单机构应针对收单业务建立包含数量、收益和风险在内的综合考核指标体系。

       收单机构应加强特约商户交易功能管理。对订购业务、代收业务等无卡无密交易类收单业务，应制定专门的风险管理和交易监控措施；对预授权、消费撤销、退货等高风险交

       易功能开放应加强商户培训和交易监测；对外卡收单业务应单独管理，加强对外卡收单特约商户的培训及交易的风险监控，与外卡清算组织建立风险预警和处理机制。

       第四十四条 收单机构应要求特约商户履行以下基本职责：

       （一）配合收单机构开展收单业务知识和技能培训；

       （二）根据协议约定规范受理银行卡；

       （三）不得代其他商户发起交易，不得转卖、租借受理终端和收单结算账户；

       （四）不得要求其他商户代理发起交易，不得使用转卖、租借的受理终端和收单结算账户；

       （五）对收单机构规定金额以上的手工压单等交易，必须通过电话等方式向收单机构索取授权；

       （六）妥善保管银行卡受理交易凭证，保管期限自交易日起至少两年；

       （七）配合收单机构做好查询、交易单据调取、差错调整等工作；

       （八）妥善保管交易数据信息，确保只有授权人员接触；

       （九）不得将受理终端、受理标识用于受理协议约定以外的用途；

       （十）在协议约定的地点使用受理终端，不得私自移机使用；

       （十一）不得拒绝受理协议约定的银行卡。

       （十二）不得分单操作。

       第四十五条 收单机构应建立和完善特约商户风险评级制度，综合考虑地域、行业、经营规模等因素，划分商户风险等级。对风险等级较高的商户，应通过设臵单笔或当日交易限额、强化交易监测、现场检查、证照审核、建立商户风险准备金、延迟清算等措施，防范风险。

       第四十六条 收单机构应对特约商户和受理终端进行唯一性编码，该编码应连同商户类别码、特约商户名称在交易整体流程中体现，确保每笔交易可定位、可追踪。

       禁止多家特约商户共用一个商户代码及多个受理终端共用一个终端代码。

       第四十七条 收单机构发送银行卡交易信息应使用加密和数据校验措施，保证交易数据的准确性、完整性、安全性、可追溯性和不可抵赖性，不得将本办法规定的银行卡交易信息变造为互联网交易信息。

       收单机构应适当屏蔽受理终端打印的银行卡卡号（转账交易的转入卡号、预授权交易预留卡号和芯片卡脱机交易除外），以保护持卡人的信息安全。

       第四十八条 收单机构应根据特约商户受理的真实场景、特约商户和持卡人的实际交易行为正确选用交易类型，准确标识商户、受理终端、交易渠道、发起方式及卡片类型

       等信息并完整上送，不得套用交易类型，不得仿冒、变造或伪造交易信息，不得采用虚假信息骗取发卡机构的交易授权。

       交易信息至少应包括：商户名称、商户代码、商户类别码、受理终端类型、受理终端代码、交易类型、交易渠道、发起方式、卡片类型等。其中商户名称原则上应包含特约商户在收单机构登记的名称，即该商户工商营业执照、事业单位法人证书或主管部门相关批文上的全称，必要时还应增加商户对外经营名称。

       第四十九条 收单机构应要求并督促特约商户基于真实的商品和服务交易背景受理银行卡，不得从事或协助从事银行卡套现。

       本办法所称银行卡套现是指以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式将银行卡中资金或授信额度中的部分或全部转化为资金支付给持卡人的行为。

       第五十条 收单机构不得以任何形式存储银行卡交易密码，也不得在交易完成后存储银行卡有效期、卡片验证码等交易验证信息，并应采取有效措施防止特约商户和外包服务机构存储交易验证信息。因预授权类业务需要在资金清算之前存储银行卡有效期的除外。

       对因特殊业务模式需要，确需在交易完成后存储银行卡有效期、卡片验证码等交易验证信息的，收单机构应经持卡

       人本人同意并确保存储的信息仅用于持卡人指定用途。

       第五十一条 收单机构通过受理终端提供收单服务的，原则上商户限于具有实体经营场所的特约商户，终端信息传输渠道只能为专线。

       收单机构通过受理终端为不具有实体经营场所特约商户提供收单业务的，应遵守本办法有关受理终端管理要求，比照本办法有关特约商户管理要求加强管理。在拓展该类商户时，应测试商户网店网页地址（URL）及网络互联协议(IP)地址的有效性和安全性，检查站点提供的商品及服务内容、服务条款的合法合规性，核验通信管理部门核发的互联网信息服务业务经营许可证（ICP许可证）或ICP备案证明文件及相关证明材料。

       收单机构通过互联网、公共通信网络等公共网络传输受理终端发出的交易信息的，应采取措施加强风险控制，受理终端信息必须进行加密或在加密通道中传输。

       第五十二条 收单机构应成立省级分支机构拓展具有实体经营场所的特约商户并提供相关收单服务，不得跨省开展商户拓展及相关收单业务。

       因特约商户资金归集需要，收单机构经中国人民银行同意，可采取总对总签约模式提供收单服务。但特约商户分支机构的服务和管理工作仍应由收单机构相应的分支机构或委托的当地外包服务机构进行，收单机构分支机构设立数量

       应不少于特约商户分支机构数量的70%。收单机构应按不同地区设臵相应的收单机构和特约商户代码，明确收单机构分支机构对当地特约商户分支机构的管理责任。

       本办法所称资金归集是指跨省范围经营且具有连锁或集团性质的特约商户的分支机构，向特约商户总部所在地的资金账户集中划付资金的业务模式。

       总对总签约模式是指收单机构法人或经其授权的特约商户总部所在地的分支机构与跨省经营且具有连锁或集团性质的特约商户总部直接签订银行卡受理协议。

       第五十三条

       收单机构应建立资金结算风险防范机制，不得挪用特约商户待结算资金，不得在实际交易发生前预付资金。

       第五十四条

       收单机构可根据特约商户交易量、风险等级及开通的交易和业务类型，向其收取风险保证金，并进行专户管理。经核实确因特约商户欺诈等原因造成的风险损失，收单机构可按约定从风险保证金中偿付。

       第五十五条

       收单机构发现疑似银行卡套现、移机、受理伪卡、欺诈、侧录、洗钱等风险事件，可以对特约商户采取暂停银行卡交易、撤回受理终端、延缓商户资金结算等相关措施；涉嫌犯罪的，应立即向当地公安机关报案，同时向所在地人民银行分支机构报告。

       收单机构对因涉嫌银行卡套现、移机、受理伪卡、欺诈、申请资料虚假或洗钱等原因而被解除协议的特约商户，应在终止商户交易日起三个工作日内将该商户及法定代表人或负责人信息录入有关不良信息共享系统。

       第五十六条

       对于发卡机构的调单、协查要求和银行卡清算组织发出的风险提示，收单机构应及时进行调查核实并如实反馈。

       第五十七条 收单机构应制定突发事件应急预案，建立灾难备份系统，确保收单业务的连续性和收单业务系统安全可靠运行。

       第五十八条 收单机构与特约商户终止收单业务合作的，应妥善处理未结算账务，建立受理终端回收管理制度，防范受理终端流失风险。

       第五章 监督管理

       第五十九条

       银行业金融机构开办、变更、终止收单业务，应向中国人民银行及其分支机构报告。非金融机构开办、变更、终止收单业务，应经中国人民银行批准。

       第六十条 收单机构应加入中国支付清算协会，接受行业协会自律管理。中国支付清算协会应组织制定银行卡收单行业自律规范并监督实施，协助人民银行加强银行卡收单行业管理。

       第六十一条 中国人民银行及其分支机构可以采取如

       下措施，对收单业务进行现场检查：

       （一）进入与收单活动相关的经营场所进行检查；

       （二）查阅、复制与检查事项有关的文件、资料；

       （三）询问有关工作人员，要求对有关事项进行说明；

       （四）检查有关系统和设施，复制有关数据资料。 第六十二条 收单机构应协助配合中国人民银行及其分支机构依法开展的现场及非现场检查，报送收单业务统计信息和管理信息。

       第六十三条 收单机构成立属地化分支机构开展收单业务，应提前向法人所在地人民银行分支机构及拟成立分支机构所在地人民银行分支机构报备。

       下列事项，收单机构至少应提前30日向中国人民银行及其分支机构报告：

       （一）开办新的业务类型;

       （二）开通新的受理渠道；

       （三）布放新型受理终端；

       （四）通过POS机以外的受理终端为特约商户提供普通消费支付业务；

       （五）通过受理终端为不具备实体经营场所的特约商户，或通过非专线形式传输受理终端交易信息开展收单业务；

       （六）开通移动受理终端跨省收单服务功能；

       （七）中国人民银行及其分支机构要求报告的其他事项。 第六十四条 收单机构应按年对收单业务发展与管理情况进行总结，并于次年第一个季度内报中国人民银行及其分支机构。总结报告至少应包含收单机构组织架构、基本经营、创新业务开展、跨境业务开展、业务外包、风险管理等情况及下一年度业务发展规划。

       第六十五条 收单机构或其外包服务机构、特约商户发生以下涉嫌银行卡犯罪或重大风险事件的，收单机构应于事件发生后两个工作日内同时向中国人民银行、法人所在地人民银行分支机构及重大事件发生地人民银行分支机构报告：

       （一）特约商户因套现、盗刷等欺诈情况被公安部门立案侦查，或导致收单机构被起诉或被申请仲裁的；

       （二）发生重大的银行卡账户或交易信息泄露事件，一次性涉及发卡机构3家以上或涉及银行卡数量在50张以上的；

       （三）特约商户或受理终端遭不法分子攻击，一次性涉及的伪卡、丢失卡、偷窃卡等欺诈交易总计达10万元人民币以上，或涉及的欺诈交易在10笔以上的；

       （四）因特约商户原因导致发卡机构调单，收单机构无法提供合规的交易凭证，涉及金额10万元以上的；

       （五）因突发事件导致收单业务中断1小时以上的；

       （六）被媒体曝光，在社会上造成较大负面影响的；

       （七）收单机构与其他参与方之间及特约商户与持卡人之间发生重大交易纠纷的；

       （八）可能导致持卡人、特约商户或发卡机构合法利益受损的其他风险事件。

       第六章 罚则

       第六十六条 非金融机构从事收单业务有下列情形之一的，由中国人民银行及其分支机构责令其限期改正，并视情节给予警告、通报批评或处以1万元以上3万元以下罚款：

       （一）未按规定建立并落实有关收单业务综合考核指标体系、特约商户实名制度、资质审核制度、内部管理制度和风险管理制度的；

       （二）违反公平竞争原则，在商户拓展、商户结算手续费率签订、同一商户签约数量、收银柜台摆放受理终端数量、受理终端联网通用等方面具有恶性竞争或违规行为，损害其他参与方合法权益的；

       （三）未规范与特约商户协议版本或因特约商户管理不严，发生风险事件并致使持卡人资金损失的；

       （四）无法出具完整的特约商户合作协议和商户信息资料，或特约商户信息严重缺失，管理不善的；

       （五）未经中国人民银行批准，采取总对总签约模式为跨省的实体特约商户提供收单服务的；

       （六）未按规定建立商户信息管理系统和商户档案管理制度，或未按规定向人民银行指定的系统登记特约商户信息的；

       （七）未建立受理终端管理制度，或未能采取有效管理措施造成商户违规使用受理终端的；

       （八）未按本办法要设臵收单结算账户，或为以个人银行结算账户作为收单结算账户的特约商户开通受理信用卡功能的；

       （九）在实际交易发生前预付资金的；

       （十）因管理不善致使特约商户或外包服务机构出现账户信息外泄事件，涉及银行卡数量在100张以下或造成发卡银行实际损失10万元以下的；

       （十一）未建立特约商户现场检查制度、交易风险监控系统，现场检查、非现场监控流于形式，或发现特约商户出现违法违规行为未及时采取有效的规范、纠正措施的；

       （十二）对于发卡机构的调单、协查和银行卡清算组织的发出的风险提示，未尽调查职责或未如实反馈调查结果，导致发生风险并造成发卡机构损失10万元以上的；

       （十三）未按规定向中国人民银行及其分支机构履行相关报告义务的。

       第六十七条 非金融机构从事收单业务有下列情形之一的，由中国人民银行及其分支机构责令其限期改正，并处

       3万元罚款；情节严重或屡次出现的，由中国人民银行及其分支机构暂停其收单业务资格，责令其整顿；拒不改正的，注销其《支付业务许可证》；涉嫌犯罪的，依法移送公安机关立案侦查；构成犯罪的，依法追究刑事责任：

       （一）拒绝、阻碍中国人民银行及其分支机构依法监督检查的；

       （二）隐瞒重大风险事件，妨碍中国人民银行调查，提供虚假信息的；

       （三）因管理不善，出现系统故障导致业务中断，造成严重影响的；

       （四）截留、挪用商户或持卡人待结算资金或商户风险保证金的；

       （五）未经中国人民银行批准而将收单核心业务外包的；

       （六）同时作为外包业务机构，未落实机构和业务分离措施的；

       （七）明知、应知商户属于禁入类或不得审核通过的，仍违规发展的；

       （八）不符合资金归集和总对总签约模式条件，而跨省向实体特约商户提供银行卡收单服务的；

       （九）未按本办法规定布放受理终端和开通特约商户受理银行卡功能的；

       （十）纵容、协助特约商户进行受理伪卡、盗录银行卡信息、欺诈交易、银行卡套现等违法活动的；

       （十一）非金融机构或其特约商户、外包服务机构出现账户信息安全事件，涉及银行卡数量100张以上或造成发卡银行实际损失10万元以上的；

       （十二）开展人民币银行卡收单业务时，未通过中国人民银行批准的合法银行卡清算组织进行跨法人交易转接和资金清算的；

       （十三）非金融机构或其外包服务机构从事或变相从事银行卡跨法人交易转接清算业务的。

       第六十八条 银行业金融机构开办收单业务，有第六十六条、六十七条所列行为之一的，由中国人民银行及其分支机构视情节给予警告、通报批评，并可建议银行业金融机构对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员给予纪律处分；情节严重或拒不改正的，中国人民银行及其分支机构可以责令银行卡清算组织中断转接，并向中国银行业监督管理委员会及其分支机构建议采取下列处罚措施：

       （一）责令银行业金融机构停止收单业务、停业整顿或注销金融业务经营许可证；

       （二）取消银行业金融机构直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员的任职资格。

       第六十九条 收单机构有下述情形之一的，由中国人民

       银行及其分支机构责令其限期改正，并视情节给予警告、通报批评、最高3万元罚款等处罚。

       （一）不正确设臵、传输商户信息和交易信息，造成其他市场参与方权益受到损害的；

       （二）套用、变造业务类型、商户类别码或变造、伪造交易信息，将本办法规定的银行卡交易信息变造成互联网交易信息，损害收单业务其他参与方合法权益的；

       （三）多家商户共用一个商户代码或多台受理终端共用一个终端代码的。

       第七十条 特约商户有下列情形之一的，中国人民银行及其分支机构可以责令收单机构取消其特约商户资格，其他收单机构不得再将其发展为特约商户。对该商户的法定代表人或负责人注册成立的其他商户，收单机构在两年内不得将其拓展为特约商户；涉嫌犯罪的，依法移送公安机关处理：

       （一）明知持卡人进行洗钱、赌博等犯罪活动而提供支付服务的；

       （二）使用虚假材料申请受理终端后进行欺诈活动，或转卖、租借受理终端提供给不法分子使用的；

       （三）违规留存、泄露、转卖持卡人账户信息，或默许纵容不法分子盗取持卡人账户信息的；

       （四）通过虚构交易、虚开价格或现金退货等方式，为持卡人提供银行卡套现服务的；

       （五）在持卡人不知情的情况下，编造虚假交易或重复刷卡盗取资金的。

       第七十一条

       任何非金融机构和个人未获取相关资质，擅自、变相或超范围开办银行卡收单业务的，由中国人民银行及其分支机构责令终止收单业务；涉嫌犯罪的，依法移送公安机关处理。

       第七章 附则

       第七十二条 本办法相关用语含义如下：

       受理终端是指通过银行卡信息（磁条、芯片或银行卡账户信息）读取、采集或录入装臵生成银行卡交易指令，能够保证银行卡账户信息和交易信息处理安全的各类实体支付终端，包括POS（销售点）终端、移动受理终端、电话支付终端、自助支付终端及其他可通过读卡装臵读取银行卡信息或通过录入装臵录入银行卡信息的支付终端。

       特约商户是指与收单机构签订协议并接受使用银行卡完成资金结算的企事业单位、个体工商户或其他组织。

       外包服务机构是指接受收单机构委托、从事收单核心业务以外的非核心业务的企业法人。

       普通消费支付业务是指持卡人在特约商户面对面购买商品和服务，向商户收银员出示卡片，由商户收银员使用受理终端发起银行卡交易并由持卡人对支付结果进行确认的业务。

       自助消费支付业务是指持卡人在家庭、便民支付点、单位办公室、银行网点等场所，自行操作自助支付终端并确认发起银行卡交易的业务，包括自助购物、缴纳公用事业费用、支付账单等。

       订购业务是指持卡人通过电话、传真、邮件等非面对面交流方式向特约商户订购商品或服务，并告知银行卡支付信息，由特约商户据此主动发起银行卡交易并完成支付的业务。

       代收业务是指在特约商户与持卡人间存在商品买卖、服务供给、费用收缴等关系的情形下，特约商户根据与持卡人间的协议约定，主动发起交易，对持卡人周期性应付款项完成资金收取的业务。

       收单机构省级分支机构（法人）是指收单机构各省、自治区、直辖市及计划单列市分支机构（法人）。

       “以上”、“至少”均包含本数。

       第七十三条 本办法由中国人民银行负责解释。第七十四条 本办法自 年 月 日起施行。

第6篇：银行卡收单业务管理办法

       中国人民银行公告

       〔2022〕 第 9 号

       银行卡收单业务管理办法

       第一章 总

       则

       第一条 为规范银行卡收单业务，保障各参与方合法权益，防范支付风险，促进银行卡业务健康有序发展，根据《中华人民共和国中国人民银行法》、《非金融机构支付服务管理办法》等规定，制定本办法。

       第二条 本办法所称银行卡收单业务，是指收单机构与特约商户签订银行卡受理协议，在特约商户按约定受理银行卡并与持卡人达成交易后，为特约商户提供交易资金结算服务的行为。

       第三条 收单机构在中华人民共和国境内从事银行卡收单业务，适用本办法。

       本办法所称收单机构，包括从事银行卡收单业务的银行业金融机构，获得银行卡收单业务许可、为实体特约商户提供银行卡受理并完成资金结算服务的支付机构，以及获得网络支付业务许可、为网络特约商户提供银行卡受理并完成资金结算服务的支付机构。

       第四条 收单机构应当依法维护当事人的合法权益，保障信息安全和交易安全。

       第五条 收单机构应当遵守反洗钱法律法规要求，履行反洗钱和反恐怖融资义务。

       第六条 收单机构为境外特约商户提供银行卡收单服务，适用本办法，并应同时符合业务开办国家（地区）的监管要求。

       业务开办国家（地区）法律禁止或者限制收单机构实施本办法的，收单机构应当及时向中国人民银行报告。

       第二章 特约商户管理

       第七条 收单机构拓展特约商户，应当遵循“了解你的客户”原则，确保所拓展特约商户是依法设立、从事合法经营活动的商户，并承担特约商户收单业务管理责任。

       第八条 商户及其法定代表人或负责人在中国人民银行指定的风险信息管理系统中存在不良信息的，收单机构应当谨慎或拒绝为该商户提供银行卡收单服务。

       第九条 收单机构应当对特约商户实行实名制管理，严格审核特约商户的营业执照等证明文件，以及法定代表人或负责人有效身份证件等申请材料。特约商户为自然人的，收单机构应当审核其有效身份证件。

       特约商户使用单位银行结算账户作为收单银行结算账户的，收单机构还应当审核其合法拥有该账户的证明文件。

       第十条 收单机构应当制定特约商户资质审核流程和标准，明确资质审核权限。负责特约商户拓展和资质审核的岗位人员不得兼岗。

       第十一条 收单机构应当与特约商户签订银行卡受理协议，就可受理的银行卡种类、开通的交易类型、收单银行结算账户的设置和变更、资金结算周期、结算手续费标准、差错和争议处理等事项，明确双方的权利、义务和违约责任。

       第十二条 收单机构在银行卡受理协议中，应当要求特约商户履行以下基本义务：

       （一）基于真实的商品或服务交易背景受理银行卡，并遵守相应银行卡品牌的受理要求，不得歧视和拒绝同一银行卡品牌的不同发卡银行的持卡人；

       （二）按规定使用受理终端（网络支付接口）和收单银行结算账户，不得利用其从事或协助他人从事非法活动；

       （三）妥善处理交易数据信息、保存交易凭证，保障交易信息安全；

       （四）不得因持卡人使用银行卡而向持卡人收取或变相收取附加费用，或降低服务水平。

       第十三条 收单机构应当在提供收单服务前对特约商户开展业务培训，并根据特约商户的经营特点和风险等级，定期开展后续培训，保存培训记录。

       第十四条 对特约商户申请材料、资质审核材料、受理协议、培训和检查记录、信息变更、终止合作等档案资料，收单机构应当至少保存至收单服务终止后5年。

       第十五条 收单机构应当建立特约商户信息管理系统，记录特约商户名称和经营地址、特约商户身份资料信息、特约商户类别、结算手续费标准、收单银行结算账户信息、开通的交易类型和开通时间、受理终端（网络支付接口）类型和安装地址等信息，并及时进行更新。其中网络支付接口的安装地址为特约商户的办公地址和从事经营活动的网络地址。

       第十六条 收单机构应当对实体特约商户收单业务进行本地化经营和管理，通过在特约商户及其分支机构所在省（区、市）域内的收单机构或其分支机构提供收单服务，不得跨省（区、市）域开展收单业务。

       对于连锁式经营或集团化管理的特约商户，收单机构或经其授权的特约商户所在地的分支机构可与特约商户签订总对总银行卡受理协议，并按照前款规定落实本地化服务和管理责任。

       第十七条 收单机构应当按照有关规定向特约商户收取结算手续费，不得变相向持卡人转嫁结算手续费，不得采取不正当竞争手段损害他人合法权益。

       第十八条 收单机构与特约商户终止银行卡受理协议的，应当及时收回受理终端或关闭网络支付接口，进行账务清理，妥善处理后续事项。

       第三章 业务与风险管理

       第十九条 收单机构应当综合考虑特约商户的区域和行业特征、经营规模、财务和资信状况等因素，对实体特约商户、网络特约商户分别进行风险评级。

       对于风险等级较高的特约商户，收单机构应当对其开通的受理卡种和交易类型进行限制，并采取强化交易监测、设置交易限额、延迟结算、增加检查频率、建立特约商户风险准备金等风险管理措施。

       第二十条 收单机构应当建立特约商户检查制度，明确检查频率、检查内容、检查记录等管理要求，落实检查责任。

       对于实体特约商户，收单机构应当进行现场检查；对于网络特约商户，收单机构应当采取有效的检查措施和技术手段对其经营内容和交易情况进行检查。

       第二十一条 收单机构应当针对风险较高的交易类型制定专门的风险管理制度。对无卡、无密交易，以及预授权、消费撤销、退货等交易类型，收单机构应当强化风险管理措施。

       第二十二条 收单机构应当建立收单交易风险监测系统，对可疑交易及时核查并采取有效措施。

       第二十三条 收单机构应当建立覆盖受理终端（网络支付接口）审批、使用、撤销等各环节的风险管理制度，明确受理终端（网络支付接口）的使用范围、交易类型、交易限额、审批权限，以及相关密钥的管理要求。

       第二十四条 收单机构为特约商户提供的受理终端（网络支付接口）应当符合国家、金融行业技术标准和相关信息安全管理要求。

       第二十五条 收单机构应当根据特约商户受理银行卡交易的真实场景，按照相关银行卡清算机构和发卡银行的业务规则和管理要求，正确选用交易类型，准确标识交易信息并完整发送，确保交易信息的完整性、真实性和可追溯性。

       交易信息至少应包括：直接提供商品或服务的商户名称、类别和代码，受理终端（网络支付接口）类型和代码，交易时间和地点（网络特约商户的网络地址），交易金额，交易类型和渠道，交易发起方式等。网络特约商户的交易信息还应当包括商品订单号和网络交易平台名称。

       特约商户和受理终端（网络支付接口）的编码应当具有唯一性。

       第二十六条 收单机构将交易信息直接发送发卡银行的，应当在发卡银行遵守与相关银行卡清算机构的协议约定下，与其签订合作协议，明确交易信息和资金安全、持卡人和商户权益保护等方面的权利、义务和违约责任。

       第二十七条 收单机构应当对发送的收单交易信息采用加密和数据校验措施。

       第二十八条 收单机构不得以任何形式存储银行卡磁道信息或芯片信息、卡片验证码、卡片有效期、个人标识码等敏感信息，并应采取有效措施防止特约商户和外包服务机构存储银行卡敏感信息。

       因特殊业务需要，收单机构确需存储银行卡敏感信息的，应当经持卡人本人同意、确保存储的信息仅用于持卡人指定用途，并承担相应信息安全管理责任。

       第二十九条 收单机构应当建立特约商户收单银行结算账户设置和变更审核制度，严格审核设置和变更申请材料的真实性、有效性。

       特约商户的收单银行结算账户应当为其同名单位银行结算账户，或其指定的、与其存在合法资金管理关系的单位银行结算账户。特约商户为个体工商户和自然人的，可使用其同名个人银行结算账户作为收单银行结算账户。

       第三十条 收单机构应按协议约定及时将交易资金结算到特约商户的收单银行结算账户，资金结算时限最迟不得超过持卡人确认可直接向特约商户付款的支付指令生效之日起30个自然日，因涉嫌违法违规等风险交易需延迟结算的除外。

       第三十一条 收单机构应当建立资金结算风险管理制度，不得挪用特约商户待结算资金。

       第三十二条 收单机构应当根据交易发生时的原交易信息发起银行卡交易差错处理、退货交易，将资金退至持卡人原银行卡账户。若持卡人原银行卡账户已撤销的，应当退至持卡人指定的本人其他银行账户。

       第三十三条 收单机构应当及时调查核实、妥善处理并如实反馈发卡银行的调单、协查要求和银行卡清算机构发出的风险提示。

       第三十四条 收单机构发现特约商户发生疑似银行卡套现、洗钱、欺诈、移机、留存或泄漏持卡人账户信息等风险事件的，应当对特约商户采取延迟资金结算、暂停银行卡交易或收回受理终端（关闭网络支付接口）等措施，并承担因未采取措施导致的风险损失责任；发现涉嫌违法犯罪活动的，应当及时向公安机关报案。

       第三十五条 收单机构应当自主完成特约商户资质审核、受理协议签订、收单业务交易处理、资金结算、风险监测、受理终端主密钥生成和管理、差错和争议处理等业务活动。

       第三十六条 收单机构应当在收单业务外包前制定收单业务外包管理办法，明确外包的业务范围、外包服务机构的准入标准及管理要求、外包业务风险管理和应急预案等内容。收单机构作为收单业务主体的管理责任和风险承担责任不因外包关系而转移。

       第三十七条 收单机构同时提供收单外包服务的，应当对收单业务和外包服务业务分别进行管理。

       第三十八条 收单机构应当制定突发事件应急预案，建立灾难备份系统，确保收单业务的连续性和收单业务系统安全运行。第四章 监督管理

       第三十九条 中国人民银行依法对收单机构进行监督和管理。

       第四十条 银行业金融机构开办、终止收单业务，应当向中国人民银行及其分支机构报告。

       第四十一条 收单机构应当加入中国支付清算协会，接受行业协会自律管理。中国支付清算协会应当根据本办法，制定银行卡收单业务行业自律规范，向中国人民银行备案后组织实施。

       第四十二条 中国人民银行及其分支机构可以采取如下措施，对收单机构进行现场检查：

       （一）进入与收单活动相关的经营场所进行检查；

       （二）查阅、复制与检查事项有关的文件、资料；

       （三）询问有关工作人员，要求其对有关事项进行说明；

       （四）检查有关系统和设施，复制有关数据资料。

       第四十三条 收单机构应当配合中国人民银行及其分支机构依法开展的现场检查及非现场监管，及时报送收单业务统计信息和管理信息，并按照规定将收单业务发展和管理情况的年度专项报告于次年3月31日前报送中国人民银行及其分支机构。报告内容至少应包括收单机构组织架构、收单业务运营状况、创新业务、外包业务、风险管理等情况及下一年度业务发展规划。

       收单机构开展跨境或境外收单业务的，专项报告内容还应包括跨境或境外收单业务模式、清算安排及结算币种、合作方基本情况、业务管理制度、业务开办国家（地区）监管要求等。

       第四十四条 支付机构拟成立分支机构开展收单业务的，应当提前向法人所在地中国人民银行分支机构及拟成立分支机构所在地中国人民银行分支机构备案。

       第四十五条 收单机构布放新型受理终端、开展收单创新业务、与境外机构合作开展跨境银行卡收单业务等，应当至少提前30日向中国人民银行及其分支机构备案。

       第四十六条 收单机构应当在收单业务外包前，将收单业务外包管理办法和所选择的外包服务机构相关情况，向中国人民银行及其分支机构报告。

       第四十七条 收单机构或其外包服务机构、特约商户发生涉嫌银行卡违法犯罪案件或重大风险事件的，收单机构应当于2个工作日内向中国人民银行及其分支机构报告。

       第五章 罚

       则

       第四十八条 支付机构从事收单业务有下列情形之一的，由中国人民银行分支机构按照《非金融机构支付服务管理办法》第四十二条的规定责令其限期改正，并给予警告或处1万元以上3万元以下罚款：

       （一）未按规定建立并落实特约商户实名制、资质审核、风险评级、收单银行结算账户管理、档案管理、外包业务管理、交易和信息安全管理等制度的；

       （二）未按规定建立特约商户培训、检查制度和交易风险监测系统，发现特约商户疑似或涉嫌违法违规行为未采取有效措施的；

       （三）未按规定对高风险交易实行分类管理、落实风险防范措施的；

       （四）未按规定建立受理终端（网络支付接口）管理制度，或未能采取有效管理措施造成特约商户违规使用受理终端（网络支付接口）的；

       （五）未按规定收取特约商户结算手续费的；

       （六）未按规定落实收单业务本地化经营和管理责任的。

       第四十九条 支付机构从事收单业务有下列情形之一的，由中国人民银行分支机构按照《非金融机构支付服务管理办法》第四十三条的规定责令其限期改正，并处3万元罚款；情节严重的，中国人民银行注销其《支付业务许可证》；涉嫌犯罪的，依法移送公安机关：

       （一）未按规定设置、发送收单交易信息的；

       （二）无故未按约定时限为特约商户办理资金结算，或截留、挪用特约商户或持卡人待结算资金的；

       （三）对发卡银行的调单、协查和银行卡清算机构发出的风险提示，未尽调查等处理职责，或导致发生风险事件并造成持卡人或发卡银行资金损失的；

       （四）对外包业务疏于管理，造成他人利益损失的；

       （五）支付机构或其特约商户、外包服务机构发生账户信息泄露事件的。

       第五十条 银行业金融机构从事收单业务，有第四十八条、第四十九条所列行为之一的，由中国人民银行给予通报批评，并可建议银行业金融机构对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员给予纪律处分；情节严重或拒不改正的，中国人民银行可以责成银行卡清算机构停止为其服务，并向中国银行业监督管理委员会及其分支机构建议采取下列处罚措施：

       （一）责令银行业金融机构限期整改、暂停收单业务或注销金融业务经营许可证；

       （二）取消银行业金融机构直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员的任职资格。

       第六章 附

       则

       第五十一条 本办法相关用语含义如下：

       特约商户，是指与收单机构签订银行卡受理协议、按约定受理银行卡并委托收单机构为其完成交易资金结算的企事业单位、个体工商户或其他组织，以及按照国家工商行政管理机关有关规定，开展网络商品交易等经营活动的自然人。实体特约商户，是指通过实体经营场所提供商品或服务的特约商户。网络特约商户，是指基于公共网络信息系统提供商品或服务的特约商户。

       受理终端，是指通过银行卡信息（磁条、芯片或银行卡账户信息）读取、采集或录入装置生成银行卡交易指令，能够保证银行卡交易信息处理安全的各类实体支付终端。

       网络支付接口，是指收单机构与网络特约商户基于约定的业务规则，用于网络支付数据交换的规范和技术实现。

       银行卡清算机构，是指经中国人民银行批准，通过设立银行卡清算标准和规则，运营银行卡业务系统，为发卡机构和收单机构提供银行卡交易处理，协助完成资金结算服务的机构。

       第五十二条 中国人民银行分支机构可根据本办法，结合辖区实际制订实施细则，向中国人民银行备案后组织实施。

       第五十三条 本办法由中国人民银行负责解释。

       第五十四条 本办法自发布之日起施行。中国人民银行此前发布的银行卡收单业务有关规定，与本办法不一致的，以本办法为准。

第7篇：银行卡收单业务管理办法

       中国人民银行有关部门负责人就《银行卡收单业务

       管理办法》 有关问题答记者问

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       文章来源：沟通交流

       2022-07-10 18:49:55 打印本页

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       2022年7月5日，中国人民银行发布实施《银行卡收单业务管理办法》（以下简称《办法》）。人民银行有关负责人就《办法》回答了记者提问。

       一、问：《办法》制定和出台的背景和意义是什么？

       答：自“金卡工程”、“联网通用”政策实施以来，我国银行卡产业实现了跨越式发展。随着银行卡市场参与主体的多元化发展，出现了独立的银行卡清算机构、收单机构和外包服务机构，对规范银行卡业务提出了新的要求。2022年以来，针对银行卡受理市场的秩序规范和风险管理等问题，人民银行单独或者会同有关部门发布了一系列规范性文件，促进了银行卡市场的健康发展。但是，这些文件在规范对象上限于商业银行、规范内容上限于传统线下收单业务，无法对银行卡收单市场出现的新情况、新问题进行有效规范。具体表现为：一是对于支付机构这一类新的收单服务提供主体，缺乏相应的业务管理制度，不利于维护收单市场秩序，促进收单产业持续发展；二是创新收单业务缺乏有效的监管规则，存在洗钱、套现、信息泄露等风险隐患；三是银行卡收单业务各参与方责权利不清晰，不利于风险防范。

       为解决上述问题，人民银行在深入市场调研、反复研究论证、广泛征求社会各方意见和建议的基础上，制定并发布了本《办法》。《办法》的实施，为规范收单机构经营行为、培育良好的银行卡市场竞争环境奠定了坚实的制度基础，将进一步规范银行卡受理市场，促进银行卡产业健康持续发展，充分发挥银行卡拉动消费和促进经济增长的积极作用。

       二、问：《办法》的监管思路是什么？

       答：作为人民银行规范支付服务市场行为的配套业务管理制度，《办法》遵循了促进创新、规范发展、防范风险、维护各方合法权益的总体思路。具体体现在：

       一是坚持市场化改革方向，尽量减少行政干预。《办法》立足尊重市场及其长远发展，对银行卡收单业务中各市场主体应遵循的业务规则、风险管理要求及市场秩序进行原则性规定，对业务操作层面的具体内容，特别是能够通过行业自律、市场调节或行为双方商业协议进行自我约束的内容，不再进行强制性规定，以建立公平、有序、开放的市场竞争环境，充分发挥市场在资源配置中的基础性作用。

       二是抓住风险监管核心与业务实质进行原则性规范。《办法》根据业务本质抽象出具有普适性、原则性的风险控制与管理要求，以适应市场创新不断的业务发展趋势，体现了法规制度的原则性、稳定性和前瞻性，并为行业协会、银行卡清算机构和收单机构等进一步在操作层面制定行业自律规范、业务规则和操作规程等预留空间并提供法规制度依据。

       三是维护收单市场各方合法权益。《办法》兼顾商业银行和支付机构两类收单主体及其与特约商户、发卡银行、银行卡清算机构等参与主体之间的责权利关系，对从事收单业务的两类收单主体一视同仁，要求其遵守相同的业务监管法规制度，履行同等风险管理责任，对违法违规行为实施相同的处罚标准，以维护市场公平竞争秩序和各参与方合法权益。同时，《办法》还加强了商户、持卡人的权益保护，对商户、持卡人的交易信息与资金安全等方面提出了严格的管理要求。

       三、问：《办法》如何界定银行卡收单业务？

       答：《办法》将银行卡收单业务界定为“收单机构与特约商户签订银行卡受理协议，在特约商户按约定受理银行卡并与持卡人达成交易后，为特约商户提供交易资金结算服务的行为”，强调了银行卡受理协议签订，以及收单机构按约定承担银行卡交易资金结算责任两项核心业务实质。

       随着银行卡支付业务模式、受理终端与渠道的不断创新，银行卡收单业务的内涵与外延正在不断扩大，呈传统实体商户收单、网络新型收单融合发展的趋势。特约商户通过收单机构提供的网络支付接口受理银行卡，委托收单机构完成其与持卡人的交易资金结算，符合上述银行卡收单业务本质。鉴此，为使《办法》更具前瞻性与合理性，《办法》规范的收单业务不仅包括传统的通过实体受理终端发起的收单业务，还包括通过网络渠道发起的新型收单业务。

       四、问：《办法》对特约商户个人银行结算账户受理信用卡有何规定？ 答：考虑到目前持有个人银行结算账户的个体工商户、网络特约商户对受理信用卡的诉求日益强烈，且近年来最高人民法院、最高人民检察院已就信用卡套现等若干问题出台了司法解释，强化了对信用卡风险的法律制度约束，也为信用卡更加广泛的使用提供了制度保障，《办法》取消了原关于以个人银行结算账户作为收单银行结算账户的特约商户不得受理信用卡的规定，以满足市场的正当需求。同时，根据《办法》的风险管理要求，收单机构应对高风险商户、高风险交易加强风险管理，如采取交易限额、建立商户风险保证金等措施，切实防范信用卡套现等风险。

       五、问：《办法》如何体现对商户权益的保护？ 答：在特约商户权益保护方面，《办法》作出以下规定：

       一是保障特约商户对收单服务相关信息的获取权。收单机构应当在提供收单服务前对特约商户开展业务培训，保存培训记录，确保特约商户掌握银行卡受理操作流程、风险防范等基础知识。

       二是考虑到收单业务是一项长期性、持续性服务，《办法》规定收单机构应当对实体特约商户收单业务进行本地化经营和管理，以确保及时应对特约商户的收单服务需求。

       三是保障特约商户的资金结算权益。《办法》要求收单机构应当严格进行特约商户收单银行结算账户设置和变更审查，确保交易资金结算至特约商户的收单银行结算账户，避免结算风险。同时，《办法》还规定，除部分高风险交易外，收单机构应及时将交易资金结算至特约商户的收单银行结算账户，且最晚不得超过持卡人确认直接向特约商户付款的支付指令生效日后30个自然日，不得挪用待结算资金。

       六、问：《办法》如何体现对持卡人权益的保护？

       答：《办法》主要从持卡人的银行卡使用权、交易与信息安全等方面明确了持卡人权益保护要求。具体如下：

       一是收单机构应通过协议要求其特约商户不得歧视或拒绝同一银行卡清算品牌的不同发卡银行的持卡人，确保了银行卡清算机构的品牌卡在其清算网络内的通用性，使持卡人可自愿、平等地使用银行卡。

       二是不得向持卡人转嫁刷卡手续费，收单机构不得向持卡人转嫁特约商户应承担的刷卡手续费，且应通过协议要求其特约商户不得因持卡人使用银行卡而向其收取或变相收取附加费用，或降低服务水平。 三是保障持卡人信息安全，收单机构应确保持卡人交易和信息安全，且在特约商户协议、外包协议等法律协议中明确信息安全保护义务和违约责任。因特殊业务需要，收单机构确需存储银行卡敏感信息的，应当经持卡人本人同意、且只能用于持卡人授权的范畴。

       七、问：《办法》对银行卡收单交易信息有哪些管理要求？

       答：《办法》主要从银行卡收单交易信息的安全性和合规性两个方面作出规定。

       为从技术上保障交易信息安全，《办法》要求收单机构布放的银行卡受理终端（网络支付接口）应符合国家、金融行业的技术标准和有关安全管理要求，发送的交易信息应采用加密和数据校验措施处理。收单机构除特殊业务需要并经持卡人同意以外，不得以任何形式存储银行卡有效期、卡片验证码等敏感信息。此外，《办法》还强调了收单机构、特约商户等相关市场主体应履行保障信息安全的义务，并在协议中明确信息安全责任。

       在合规性方面，《办法》要求收单机构确保交易信息的真实性、准确性和完整性。收单机构应当准确选用交易类型，正确标识交易信息。对于交易信息的具体内容，《办法》还进行了详细规定，要求至少应包括特约商户和受理终端（网络支付接口）信息、交易时间与地点、交易金额与类型、交易渠道和发起方式等内容。对于网络收单业务，交易信息还应当包括商品订单号和网络交易平台名称。这些规定的目的是确保交易信息完整、可追溯，为收单机构和发卡机构准确监测和识别交易风险提供基础数据，为持卡人提出查询、拒付调单等处理要求提供基础信息，切实保障相关各方合法权益。

       八、问：《办法》体现了哪些对特约商户受理银行卡行为的基本要求？ 答：《办法》规定收单机构应在银行卡受理协议中要求特约商户履行合法、合规、安全受理银行卡的基本义务，并通过培训教育和业务检查强化约束效果。特约商户应履行以下基本义务：

       一是应遵守相应银行卡清算品牌的受理要求，不得歧视和拒绝同一银行卡清算品牌的不同发卡银行的持卡人，不得因持卡人使用银行卡而向持卡人收取或变相收取附加费用，或降低服务水平；二是按规定使用受理终端（网络支付接口）和收单银行结算账户，不得利用其从事或协助他人从事非法活动；三是妥善处理交易数据信息、保存交易凭证，保障交易信息安全，并履行信息保密义务。

       九、问：《办法》从哪些方面提出了银行卡收单风险管理要求？

       答：《办法》从特约商户准入审核、业务检查、收单交易处理与资金结算、业务外包管理等方面明确了风险管理要求。具体包括以下内容：

       一是严格特约商户准入管理。《办法》强调了收单机构对特约商户的实名制管理要求和经营行为合法合规性审核。

       二是加强特约商户日常业务管理。《办法》要求收单机构应划分特约商户风险等级，并根据风险等级进行有针对性的交易功能限制；应对实体特约商户进行现场检查，并通过有效技术手段和检查措施对网络特约商户进行核查；对无卡、无密交易，以及消费撤销、退货等交易类型，应强化风险管理措施；应建立交易监测系统，并对其监测发现的可疑交易和银行卡清算机构发送的风险提示及时进行处理。

       三是加强资金结算管理。《办法》规定收单机构应严格审核特约商户收单银行结算账户的设置和变更，除个体工商户和自然人网络商户可结算至其同名个人银行结算账户外，其他特约商户受理银行卡交易的资金结算，收单机构必须为其结算至特约商户的同名单位银行结算账户，或特约商户指定的、与其存在合法资金管理关系的单位银行结算账户。此外，收单机构应当建立资金结算风险管理制度，不得挪用特约商户待结算资金。

       四是加强业务外包管理。《办法》规定收单机构应制定收单业务外包管理办法，并对收单业务和外包服务业务分别管理，且收单机构作为收单业务主体的全部管理责任和风险承担责任不因外包关系而转移。

       十、问：请问如何考虑《办法》与此前人民银行发布的银行卡收单业务有关规定的衔接问题？

       答：此前人民银行等部门关于银行卡收单业务的管理要求与《办法》不一致的，以《办法》为准。《中国人民银行、银监会、公安部、国家工商总局关于加强银行卡风险管理、预防和打击银行卡犯罪的通知》（银发〔2022〕142号）、《中国人民银行办公厅关于〈中国人民银行、银监会、公安部、国家工商总局关于加强银行卡风险管理、预防和打击银行卡犯罪的通知〉的实施意见》（银办发〔2022〕149号）等规范性文件中有关银行卡收单业务的规定，凡与《办法》的管理要求没有冲突的，一律继续适用。并且，基于同一业务适用同等监管标准的原则，从事银行卡收单业务的支付机构应当参照执行。（完）

第8篇：银行卡收单业务风险管理

       2.4银行卡收单业务风险管理 2.4.1银行卡收单业务风险类别

       银行卡收单业务的风险来源主要有四个方面，第一是卡片的的生产商，可能会出现伪卡，而且被投入使用，会给持卡人带来损失；第二是银行卡的持卡人，可能会出现的风险是道德风险，诈骗等行为以及卡片丢失的风险；第三是与银行签约的商户，可能会出现虚拟操作、诈骗等风险；第四是交易过程中可能会产生风险，比如利用信用卡套现、洗单等。基于这四个方面的风险来源，可以将风险类别归为以下两种：

       a.商户面

       （1）商户操作风险

       商户操作风险是指商户在与客户交易中存在的风险，这方面风险产生的主要原因有：第一，商户在操作培训过程中未熟练掌握整个操作过程，会造成在操作过程中产生问题但商户并不知情的情况；第二，在使用卡片进行支付时，商户未能按照标准步骤和流程从而导致发卡商户银行拒付；第三，商户没有将客户的交易数据及资料进行完整保存，会使得向银行提交资料不完整而遭到发卡银行拒付；第四，商户不能对客户的卡片的真伪及所有权进行识别，有可能会有利用假卡或者偷盗的卡片进行消费的，发卡银行也是不予以支付的。（2）商户管理风险

       商户管理风险是指由于商户在管理过程中的不规范而产生的风险，产生这种风险的原因主要有两个，第一，商户自身内部管理机制存在问题，使得内部人员可能利用职权之便，肆意勾结进行欺诈，套现等行为；第二，商户对于客户的管理不善，给与一些不法分子持假卡或盗卡消费的机会。（3）商户欺诈风险

       商户的欺诈风险是指商户对于发卡银行的欺诈行为。这种风险主要有三个方面的来源：第一，商户的恶意倒闭，像预存费商户、跳骚市场、二手市场以及街头的个体商铺这样的商户恶意倒闭；第二，商户套现，商户通过投资理财、贸易咨询以及中介服务的方式进行套现；第三，商户洗单，商户与不良持卡者或其他第三方勾结，或商户自身通过虚拟交易套取现金。（4）商户经营风险

       商户经营风险是指由于商户的经营能力所限，导致商户经营失败，从而造成收单方失败，使得该项业务终止。b.收单服务面

       收单服务面主要涉及的风险有：设备程序下装风险、设备参数设置风险以及POS机具损坏、遗失风险。2.4.2银行卡收单业务风险管理方法

       从上述分析我们可以得到对于收单银行来说，银行卡收单业务主要存在的风险是：信用卡套现和伪卡盗刷，基于此，本文给予收单银行以下五个方面的风险管理建议： a.交易监控

       收单银行应该建立严格的交易监控制度，必须对商户的所有交易进行实时监控，密切关注商户的每项交易，对于商户交易中出现的异常交易、大额交易等情况必须及时进行上报。银行管理者在接收到异常报告时必须及时进行调查，必要时要进行实地调查，以准确的了解异常行为及大额交易的动因，减少交易中出现欺诈的风险。b.系统监控

       收单银行应该成立专门的信息技术部门，对每一个商户的系统进行监控，随时关注系统的整体运行状态，并且在系统出现问题或者故障时及时的进行维护。此外还要注意对系统的日常保养和升级等工作也不能够懈怠，这样才能减少系统故障的发生，降低因系统故障所带来的风险。

       c.不定期抽查与定期巡检

       收单银行应该对商户实施不定期抽查和定期巡检，要在抽查和巡检过程中及时的发现问题，并帮助或勒令商户进行改正。当发现过于严重的问题时，则必须向商户暂停提供服务，需要对其进行调查，有必要时必须采取相应的措施来保护银行的利益不受损害，并将相关信息报送至中国银联风险信息共享系统。d.收集商户相关信息

       收单银行对于所有商户必须建立起信息管理机制，需要及时、积极主动的收集关于商户的各方面消息，一旦有任何不利于银行的消息或者信息出现，必须及时的进行调查核实，如果属实则必须积极的采取相应的措施来维护银行利益并将相关信息报送至中国银联风险信息共享系统。

       f.需加强日常监控的商户

       收单银行对于商户要进行日常的监控，并且对于风险系数较高的商户需要进行重点监控，提高对其的巡查频率，强化对其的各方面监控，从而有效的防范风险的发生。2.4.3风险管理对银行卡收单业务的作用

       风险管理是现代经济环境下企业管理的核心内容之一。企业可以采用各种途径去避免风险发生的损失或者降低风险发生的损失。只要进行风险管理的成本小于风险给企业造成的损失，那么企业的风险管理活动就是对企业是有益的。将这种效应扩大，可以说风险管理对于整个社会的繁荣也起到了一定作用，因为风险管理的目标就是用最小的成本投入来尽可能的降低当事人的风险损失。

       而在银行卡收单业务中，银行卡风险在整个业务流程中都存在，涉及着整个业务流程中的各个参与者。因此作为收单机构，银行不仅仅要做好对客户的服务工作，同时还要将银行可风险管理作为其首要任务。从每一个细节入手，加强整个业务流程中的风险控制和管理，从而有效的实现风险管理的目标。其次，在银行内部，银行在提高产品的同时，也要健全自己内部的管理机制，从而你能够有效的提高银行的风险管理水平。

       2022 年，中国人民银行颁布了新的《银行卡收单业务管理办法》，其中对收单机构的义务和责任进行了明确，并且对于各种违规行为也进行了界定以及惩处措施的说明。如此一来，则会加大收单机构的风险管理成本，因此收单机构必须尽快的学习新的《银行卡收单业务管理办法》，并根据其内容进行风险管理的相应调整，从而制定出更为有效的风险管理方案。在当下一个竞争日益激烈的时代，收单银行必须要积极主动的去加强和完善风险管理机制，才能够更好地开展收单银行业务，使其更加完善。收单银行在开展银行卡收单业务时，不能仅仅只不仅根据消费者以及商户的变化来挑战呢国企业务流程或者模式，以适应银行卡收单业务市场的需要，还必须从宏观角度考虑，比如国家的一些经济政策、法律制度等对银行卡收单业务的影响，这样才能够提高这项业务的应变力和竞争力。因此，收单银行在追求高利润的同时，必须要学会进行合理的风险管理，降低银行卡收单业务中风险带来的危害，从而对于银行卡收单业务的每个参与者甚至整个国家发展都起到良好的作用。

第9篇：收单业务规则

       收单业务规则

       人民币卡收单交易 国际卡收单交易

       人民币卡交易 预授权 预授权追加 预授权撤销 预授权完成预授权完成撤销 消费 消费撤销 退货

       不支持调整 不支持离线

       预授权

       必须联机、刷卡，对凭密码消费的卡片，还需输入密码。

       我行借记卡已经开通预授权。有效期：30天。

       预授权追加

       系统不支持预授权追加。通过新增一笔预授权实现。

       预授权撤销

       联机预授权撤销

       -30日内。

       -刷卡/手输卡号、不需密码。

       -不支持部分金额撤销。

       -可同商户跨终端操作。

       -由于部分银行未按照银联2.0规则改造系统，造成我行商户预授权撤销不成功。

       -不成功可通过手工预授权撤销操作。

       预授权撤销

       手工预授权撤销

       -30日内。

       -行内卡通过授权中心完成。

       -跨行卡通过银联公共服务平台完成。

       预授权完成联机预授权完成-30日内。

       -交易金额不超过预授权金额的115%。

       -刷卡/手输卡号、不需密码。

       -可同商户跨终端操作。

       -不成功可通过手工完成（非离线！）。预授权完成手工预授权完成-30日内（商户20日内提交）。

       -交易金额不超过预授权金额的115%。

       -通过差错处理中心完成。

       预授权完成撤销 针对联机预授权完成，撤销交易在当日当批次同终端操作；手工预授权完成，通过手工撤销（在当日手工提交的信息中取消）。需输入原交易参考号、不校验密码。需主管授权。

       撤销交易不得撤销。

       撤销成功后，恢复到预授权状态。

       消费

       必须联机、刷卡，对凭密码消费的卡片，还需输入密码。消费撤销

        消费撤销交易必须在当日当批的原交易终端上进行。

        每笔消费交易只可撤销一次，撤销金额必须等于原消费金额，不允许部分撤销。

        消费撤销交易无须验证持卡人个人密码。

       退货

       联机退货

       -对当日当批次部分退货和当批次后退货，且原消费金额小于1万元，退货日期不超过原交易日期30天的退货，可采用联机方式进行处理；对当日当批的全额退货可采取消费撤销处理；对于不满足上述条件的退货可采取手工方式办理。

       -联机退货支持多次退货，退货累计金额不得大于原始交易金额。

       -退货交易无须验证持卡人个人密码。

       退货

       手工退货

       -联机退货无法处理时或超过原消费交易30天以上的退货交易或原消费金额超过1万元（含1万元）的退货交易，采用手工方式进行处理。

       -手工退货收单行必须匹配原始交

       易，支持全额退货、部分退货以及多次退货，但退货累计金额不得大于原始交易金额。

       -手工退货通过差错处理部门完成。

       特别注意：

        人民币卡不支持调整交易！

        人民币卡不支持离线预授权完成交易！如商户错误操作，将可能造成资金损失！分行务必关闭人民币卡商户离线交易以及大多数外卡商户离线交易，仅针对部分高端外卡商户打开离线，并向商户强调离线交易仅针对外卡！

       国际卡交易 预授权 预授权追加 预授权撤销 预授权完成离线预授权完成 预授权完成撤销 消费 消费撤销 调整

       不支持联机退货

       预授权

       必须联机、系统提示输入密码，是否验证密码由发卡行确定。有效期：30天。

       预授权追加

       系统不支持预授权追加。通过新增一笔预授权实现。

       预授权撤销

       联机预授权撤销

       -30日内。

       -刷卡/手输卡号、不需密码。

       -不支持部分金额撤销。

       -可同商户跨终端操作。

       -我行通过国际组织向发卡机构提交预授权撤销交易，是否成功取决与发卡行是否批准。

       -不成功可通过手工预授权撤销操作。

       预授权撤销

       手工预授权撤销

       -30日内。

       -成本高（需要向境外发卡行传真、电话）。

       -成功率低（是否成功由发卡行决定，我行无法承诺）。

       预授权完成联机预授权完成-30日内。

       -交易金额不超过预授权金额的115%。

       -刷卡/手输卡号、不需密码。

       -可同商户跨终端操作。预授权完成离线预授权完成-30日内。

       -交易金额没有限制。

       -POS当时不拨号到系统，仅打单。

       -随下一笔联机交易或结算时上送系统。

       优点：当时不拨号，速度快；交易金额没有限制，适用于多次预授权、一次完成。

       缺点：交易时系统不进行任何判断，存在较大风险。

       预授权完成撤销

       撤销交易在当日当批次同终端操作。需输入原交易参考号、不校验密码。需主管授权。

       撤销交易不得撤销。

       撤销成功后，恢复到预授权状态。

       消费

       必须联机，系统提示输入密码，是否验证密码由发卡行决定。

       消费撤销

        消费撤销交易必须在当日当批的原交易终端上进行。

        每笔消费交易只可撤销一次，撤销金额必须等于原消费金额，不允许部分撤销。

        消费撤销交易无须验证持卡人个人密码。

       退货

        不支持POS 联机退货。

        在国际卡业务处理系统完成。

       3 芯片卡

        仅外卡支持芯片卡，内卡芯片卡必须当做磁条卡受理。

        外卡芯片卡必须插卡，如插卡失败后可根据POS 提示刷卡。

        VISA 将在10 月1 日后对芯片卡直接刷卡交易进行罚款；届时总行将在系统中拒绝此类交易。

       常见问题

       Q:预授权完成、撤销交易失败？ A:原因较为复杂，但常见原因为分行前置对交易流水的清理策略存在问题，例如部分分行设置三到五天即清理前置流水，导致在进行预授权完成或撤销交易时无法匹配原交易；而部分分行长期（超过一年）不清理流水，导致交易流水重复，无法进行预授权完成或撤销交易。常见问题

       Q:退货交易失败？

       A:联机退货无法处理时或超过原消费交易30天以上的退货交易或原消费金额超过1万元（含1万元）的退货交易，采用手工方式进行处理。常见问题

       Q:查询余额失败？

       A:部分发卡银行（如建行）不支持其所发行的银行卡在他行POS终端上查询余额。常见问题

       Q:POS签购单保存期限？ A:根据银联规则，持卡人在一年内可对交易进行调单查询，如果收单行无法提供单据，将可能导致拒付退单。按照总行相关规定，收单行应要求商户保存两年，且对于高风险商户，应定期收集单据。

       Q:离线交易是否应该开放？

       A:我行间联POS仅支持外卡离线交易（POS不拨号，直接打单，随下笔联机交易上送），不支持人民币离线，菜单上明确提示“外卡离线”。分行可通过前置Terminal Manager功能屏蔽该功能，对于确需开放该功能商户，要加强收银员培训。

       Q:外卡芯片卡是否可以不插卡直接刷卡？ A:系统可以通过，但有伪卡风险并产生责任

       转移，如出现损失，由分行或商户承担，总行

       不负责。同时，自2022年10月1日起，VISA将对直接以刷卡方式受理外卡芯片卡的交易加收每笔一美元的罚款。

       Q:内卡芯片卡是否可以不插卡直接刷卡？ A:内卡芯片卡必须直接刷卡受理，不允许

       使用芯片插卡。

第10篇：信用卡收单业务

       信用卡收单业务--银行业务

       （七）

       关键字: acquiring bank acquirer acquiring service 收单业务

       信用卡做为银行卡的一种，还得先看看银行卡收单是怎么回事。银行卡收单业务是指签约银行向商户提供的本外币资金结算服务。就是最终持卡人在银行签约商户那里刷卡消费，银行结算。收单银行结算的过程就是从商户那边得到交易单据和交易数据，扣除按费率计算出的费用后打款给商户。信用卡收单同银行卡收单的过程是一样的。

       收单分为： 1)网络收单 ? 2)pos收单

       参与的有各收单行(如工行、建行、交行等)、银联、数字王府井、广东汉鑫、上海杉德。3)ATM收单 ? 授权

       信用卡在刷卡消费的时候是必须得到收单银行的授权(Authorization)的，要不然收单行不会轻易打款给商户。

       授权一般有POS授权和人工授权两种 1）就是我们常见的刷卡

       POS机把卡号信息给收单银行

       收单银行通过国际组织或者银联从发卡银行取得授权 再回复给机器

       打印授权号在单据上 持卡人签字 2）手工压卡

       把卡号 持卡人姓名等等信息压印在单据上证明此卡在你这里出现过 然后收银员会打电话给收单银行 告诉收单银行卡号等等

       由收单银行通过国际组织从发卡银行取得授权 在通过电话把授权号告诉收银员 收银员把授权号写在单据上 持卡人签字确认

       为什么特约商户必须支付给收单行一定的手续费？ 工行的解释是：

       (1)按国际信用卡组织的规定，特约单位受理信用卡应按结算金额的4%向收单银行支付手续费。根据中国人民银行统一规定，我国发卡机构区别不同行业向特约商户收取1-4%的手续费。

       (2)收单银行为特约单位提供了多种受理牡丹卡的机具、凭证和电子设备，并负责更换和维修，同时负责对特约单位经办人员进行培训、辅导，适当收取手续费是合情合理的。

       (3)商户成为牡丹卡特约单位后，可以借助牡丹卡获得免费的广告宣传，提高营业收入和自身形象。

       (4)收单银行对持卡人的资信情况负责，保证特约商户及时回笼销货款，相应地要承担一定的资金风险。

       (5)对特约单位择优奖励是收单银行激发特约单位受卡积极性的重要手段，奖励的范围包括两个方面：一是奖励特约单位截获止付和伪造牡丹卡的有功人员；二是用于奖励那些受卡业务量大、服务质量好的特约单位和受卡人员。这些奖励费用来自于手续费。

       手续费为多少？

       按内外卡区分，外卡还得按卡组织区分，特约商户再按行业区分，收单行的费率也是不一样的。一般是0.1%-4%。有些交易是按笔数来收取费用的，比如每笔0.3元。

       收单行、银联或外卡组织、发卡行如何分配利益 未知...

第11篇：POS收单业务

       POS收单业务

       一、什么是收单业务

       收单业务是指签约机构或银行向商户提供的本外币资金结算服务。就是最终持卡人在银行签约商户那里刷卡消费，银行结算。收单机构结算的过程就是从商户那边得到交易单据和交易数据，扣除按费率计算出的费用后打款给商户。

       二、收单业务的参与方

       1、发卡机构：向持卡人发行各种银行卡，并通过提供各类相关的银行卡服务收取一定费用，是银行卡市场的发起者和组织者，是银行卡市场的卖方。

       2、收单机构：负责特约商户的开拓与管理、授权请求、帐单结算等活动，其利益主要来源于特约商户交易手续费的分成、服务费。

       3、持卡人及潜在持卡人：在银行卡市场中处于中心地位，是产生购买银行卡产品及其衍生产品需求的市场基础，是银行卡的领用者和金融机构、特约商户及银行卡组织利益的创造者，是市场营销的主要对象。

       4、银行卡组织：关键职能在于建立、维护和扩大跨行信息交换网络，通过建立公共信息网络和统一的操作平台，向成员机构提供信息交换、清算和结算、统一授权、品牌营销、协助成员机构进行风险控制及反欺诈等服务。

       5、第三方服务供应商：包括除银行卡组织以外的信息交换和转接业务机构、第三方金融服务公司、支付处理支援商等。

       6、特约商户：是指与收单机构签有商户协议，受理银行卡的零售商、个人、公司或其他组织。

       参考资料：通付九州便捷支付www.xiexiebang.com

第12篇：收单业务简介

       收单业务简介

       第一部分 收单业务简介

       一、收单业务的定义 收单是什么？ 收什么“单”？

       与“买单”有关系吗？

       （一）收单业务起源

       忘带钱包促成了收单业务的诞生

       –1949年的一个中午，纽约曼哈顿的一个餐馆里，麦克纳马拉先生再次因为忘带钱包陷入尴尬，于是萌生了一个新的创意，从而开辟了支付产业的一个革命性的时代。大来俱乐部

       –大来俱乐部首先说服一批餐馆加入，以此为基础在就餐者人群中发展会员。

       –俱乐部负责定期到特约商户收取就餐者签字的账单，并据以向特约商户垫付资金，然后向会员收回资金。大来的含义

       –Diners 就是“吃饭者”的意思，大来俱乐部即“吃饭者俱乐部”，港台有的翻译为“饕餮俱乐部”。

       收单业务起源的启示

       “单”就是客户签字的账单，在当时实际上是“赊账单”；

       收单最初是为就餐者赊账提供便利； 在一定程度上说，收单早于发卡；

       –最初大来俱乐部只是向餐馆提供一份会员名单，即”有权赊账者”的名单，并没有卡片。麦克纳马拉定义信用卡业务的基本模式，创造了“双边平台”，将相互依赖的双方：商户和持卡人联系在一起 –商户

       •代价：支付交易手续费

       收获：更多的销售 –持卡人 •代价：不直接支付手续费，而支付会员费（年费）•收获：支付的便利；赊账（先消费，后还款）；清晰的账单。

       收单业务起源的启示 信用卡起源于消费，本质是“消费信用支付工具”，而消费离不开商户；

       信用卡是商户创造的，没有商户就没有信用 卡；

       –商户为信用卡提供了消费环境 –商户创造了信用卡的雏形

       •商户储值卡、分期付款卡早于“通用信用卡” •希尔顿酒店曾发行100万信用卡、西尔斯百货是发现卡的起源（Discover）收单业务能够为商户创造价值 –当时商户回佣为7%

       –有保障的赊账能为餐馆带来客户，增加消费，餐馆愿意为此付出代价。

       收单业务对于商户的价值 带来客户，增加商户消费 –派生消费

       •心理影响、冲动消费

       •先消费后还款，提前消费，分期付款 –国际卡受理、异地卡客户受理 减少现金处理的成本（1.2-1.5%）–假币

       –零钞准备、人工清点、现金保管、运送 –资金到账快，提高使用效率 改善客户服务 –安全体面

       –透支消费、便于理财，资金周转、增积分、免年费 –清晰对账

       –卫生，减少零钞不便 发卡业务互动 –消费促销 增值服务 –客户分析

       –积分、会员卡管理

       （二）收单业务定义 传统的定义（狭义）：

       –收单机构通过POS等机具向特约商户提供受理支付卡（银行卡）交易及资金结算等金融服务，获取手续费收入的业务。

       –收单机构是与商户签约并承担收单收益和风险责任的主体。

       •核心是商户审批、定价和签约 更新的定义

       –通过提供支付卡交易处理及结算服务，掌握商户关系，进而为商户提供多种增值服务，从而获取交易手续费以及综合收益的服务。–核心是商户关系

       1 什么是POS? POS机是通过读卡器读取银行卡上的持卡人磁条信息，由POS操作人员输入交易金额，持卡人输入个人识别信息（即密码），POS把这些信息上送发卡银行系统，完成联机交易，给出成功与否的信息，并打印相应的票据。POS的应用实现了信用卡、借记卡等银行卡的联机消费，保证了交易的安全、快捷和准确，避免了手工查询黑名单和压单等繁杂劳动，提高了工作效率。

       收单业务属性

       对公业务还是对私业务？ –为持卡人提供便利（对私）–实际的客户是特约商户（对公）中间业务还是资产业务？

       –总体属性是支付类的中间业务，以手续费为来源；

       –具有一定资产业务的特点。•往往存在垫款的情况；

       •从发卡行收到的清算资金有可能被拒付而形成实质性垫款；

       •在商户审批需要借鉴对公授信审批的方法。收单业务在卡产业中的角色

       收单业务将持卡人、特约商户、发卡机构联结在一起；

       收单业务是整个卡片业务的基础； 收单行与商户之间是“互动”关系，属于“强连接”

       收单业务分类 内卡收单 –本行卡

       –银联卡（国内发行的双币卡、境外发行银联卡)外卡收单 –VISA卡

       –MASTERCARD –JCB卡

       –美国运通卡（American Expre)–大来卡（Diners Club，已被发现卡收购）收单业务还做些什么？ 增值业务—收单增值服务

       –客户交易分析报告，交易提示； –会员卡发行与管理； –小额取现（Cash Back);–签购单广告；

       –

       代缴费 –信用卡还款 –手机充值 –彩票销售

       收单业务还做些什么？

       增值业务—与发卡互动增值 –特惠商户 –分期付款 –积分消费 –联名卡 –消费促销 –消费返现

       增值业务是商业银行做收单业务的又一核心动力,是下一步竞争的焦点

       二、收单业务的投入产出模型 收单收入

       –商户回佣（交易手续费）–其他收入 •POS租金 •年费

       •耗材费、服务费 •增值服务收入 –会员卡管理 –客户分析报告 –小额取现 –预付卡管理

       （一）收单收入

       商户回佣（商户手续费）及交换费 –商户回佣（收单收入）：每笔交易向商户收取的手续费，一般表现为交易金额的一定比率，•由收单行签约时与商户约定。–交换费（收单成本）：每笔交易向发卡行支付的手续费，同样为交易金额的一定比率。•由支付卡组织确定，收单行无权调整。–国外有的采取收支两条线，国内账务处理采取了手续费净额的方式。认识交换费非常重要

       –在联网通用的前提下，每笔跨行交易都有固定比率成本

       –决定了商户回佣必须有底限 –从单行POS到联网通用，产生了部分手续费倒挂

       （一）收单收入

       国内卡商户回佣及交换费

       –采取固定发卡行及银联手续费比率的分配办法；

       –按商户类型（约260类）分六大类，固定成本为: •第一类：餐饮宾馆娱乐珠宝工艺品--1.6% •第二类：汽车房地产，批发—0.8%，分别封顶

       45、18 •第三类：航空售票、超市、加油--0.4% •第四类：公立医院、公立学校-0 •第五类：一般类--0.8% •第六类：新行业类--0.24元/笔

       –收单收入为签约扣率减去上述成本后的净额–为什么商户类型设置重要？ •决定收单行成本。

       （一）收单收入

       国际卡商户回佣及交换费

       –采取固定发卡行比率（Interchange fee)，卡组织不参与分成，另行收取处理费； –基本不按商户类型设定交换费

       •开始有所调整，如针对超市和新兴行业单独确定

       –按卡种、按区域统一确定比率；

       –VISA/MASTERCARD 为每笔固定发卡行约1.5% •实际上其金卡、普卡、商务卡均有差异，VISA商务卡高达1.9%；

       –运通、大来、JCB固定发卡行2.5%。

       （二）收单成本 收单业务投入大

       –系统及网络建设、运营 –终端投入、耗材 –营销队伍 –客户服务 –卡组织费用

       成本控制非常重要

       –通过规模化集中运营降低单位处理成本 –外包

       二、收单业务的价值 新的收益增长点

       事关发卡业务的核心竞争力 吸收低成本资金，锁定存款 营销对公客户的切入点

       对公业务解决方案重要组成部分

       收单业务的价值 新的收益增长点 –非利息收入的新来源

       •受到境内外商业银行高度关注。–高成长性 –抗周期性

       •经济增长可能放缓，但商户普及、持卡人刷卡意识提高将提高持卡消费占比，抵消下滑的影响。

       •对于上市商业银行财务报表很有意义 –在我行已初现成效。

       •我行2022年商户收单收入达到11.9亿，比上年增长50%

       收单业务的价值

       收单业务事关发卡业务的核心竞争力。–发卡的竞争最终取决于服务的竞争，服务竞争的关键在于对商户资源的控制

       –超越卡产品同质化陷阱，实现差异化服务的必由路径

       •“功能”容易被复制

       •通过特有商户资源创造的“服务”难以复制 –未来发卡的主销售渠道

       •商户的客户就是发卡的目标客户 –有钱人不一定是好客户

       •对特约商户客户资源的开发与共享，将成为发卡的主渠道

       对全行业务综合价值

       吸收低成本资金，锁定存款

       –收单业务推动结算账户开立，沉淀资金 营销对公客户的切入点

       –通过收单业务逐渐渗透结算、贷款等业务 –发现客户需求，交叉销售 对公业务的配套解决方案

       –对于许多商业流通企业，如宾馆、百货业收单业务已经是必备服务

       –收单业务已经渗透到各个行业领域，住房按揭、医院、生产企业结算 信贷管理的有效工具 –评估信贷需求

       –监控企业的经营状况

       国内收单业务潜力巨大

       与卡量相比，商户普及率严重不足，成长空间巨大

       –2022年末发卡量18亿张，商户数仅118万户

       （美国市场为750万户）社会商品零售总额持续增长

       消费行为的改变，持卡消费占比快速提高 –2022年为26%，比2022年提高5个百分点。国家抵御经济危机的各项政策将使收单业务极大受益

       –《国务院办公厅关于搞活流通扩大消费的意见》明确要进一步促进银行卡使用，方便消费者使用银行卡支付 –随着国内消费增长，预计到2022年我国社会消费品零售总额将达13.4万亿元，全国银行卡收单收入规模将达到235亿元 境内商业银行高度重视收单

       境内各行已经将银行卡业务重点由发卡业务延伸至收单业务

       –工、中、建、交行纷纷加大投入 –招商银行目标已经瞄准市场第一

       –传统上不经营收单业务的小行加入战团 •华夏银行、中信银行、民生银行 –邮储、信用社开始在县域市场收单

       汇丰、渣打、东亚已经取得人民币收单经营权，开始强力进入市场

       三、收单业务的基本环节 

       1、市场拓展 

       2、商户审批 

       3、商户开通 

       4、终端管理 

       5、交易处理 

       6、商户服务 

       7、争议处理 

       8、风险防控 

       9、商户退出

       1、市场拓展 目标市场细分 –规模（大中小）

       –行业（餐饮、百货、药店）

       –经营渠道（门店、网上、电购、邮购）销售渠道 –支行客户经理 –卡部直销

       –与对公客户部门合作 –第三方服务商 –其他渠道 销售方式 –面对面

       –

       电话、信函、邮件 –折页 –网点提示

       营销激励及促销 –对营销人员 –对商户

       商户准入条件

       （一）禁止发展的商户类型：

       （一）非法设立的经营组织；

       （二）我国法律禁止的赌博及博彩类、色情服务类、出售违禁药品、毒品、黄色出版物、军火弹药等其他与我国法律、法规相抵触的商户；

       （三）商户或商户负责人（或法人代表）已被列入国际信用卡组织、中国银联或各级政府及相关部门的不良信息系统或禁止发展名单；

       （四）注册地及经营场所不在中国的商户；

       （五）无固定经营场所的商户；

       （六）涉嫌违规套现、非法洗钱或隐瞒实际经营业态，故意套用其他行业分类代码的商户。 商户准入条件

       （二）谨慎发展的商户类型：

       （一）易发生伪卡欺诈或套现风险的商户，如珠宝、工艺品、机票代售、数码产品、高档电器、手机专卖、名牌服饰皮具、夜总会、酒吧、卡拉OK、桑拿、按摩等类型；

       （二）提供中介、咨询类服务的商户；

       （三）持卡人需预付款的商户；

       （四）经营状况不佳、易发生倒闭风险的小型商户；

       （五）管理体制不完善、易发生内部作案风险的私营企业、个体工商户。 商户准入条件

       （三）禁止异地收单。（2022年11月30日前退出）禁止以个人账户作为结算账户的特约商户受理信用卡。商户调查

       现场调查，拍摄照片留存。

       高风险型商户分行风险管理人员应亲自现场调查，关注：地点、铺面、库存、雇员、业务了解程度等

       核实相关证照。

       向工商管理部门、征信机构或商户开户行进行资信调查。

       调查商户负责人信用状况。可疑迹象调查。

       2、商户审批 商户申请受理 –申请表格 –申请传递 商户审批 –实地调查

       –查询系统（工商局、银联不良商户信息、人行信息等）

       –信用评估，借鉴对公信贷审批的方法 定价

       –交易手续费

       •分本行他行、分卡种、卡品牌

       •按比例、按笔、阶梯定价、多种定价方式结合•按每笔交易定价 –机具租金、耗材费 商户协议签署 档案管理

       –权利义务的文件，对于风险控制很重要 商户审核、审批—MCC设置

       根据商户实际主营业务确定MCC。混业经营的商户MCC设置：

       —混业经营商户涉及的各业务类别相互不独立，无法严格区分时，应按照主营业务设置MCC。

       如电器销售及维修商。

       —混业经营商户涉及的各业务类别相互独立（或

       相对独立）经营，可以区分时，应按照实际业

       务类别分别设置MCC。

       如酒店同时涉及礼品销售、餐饮服务和休闲娱

       乐。

       商户审核、审批—扣率设置

       参照商户类别码所对应的发卡行、银联收益比例确定扣率，不应盲目降低扣率恶性竞争。如扣率低于发卡行+银联分润比例，跨行交易将出现红字。（特别是目前允许针对单个商户单独设置扣率上下限，应加强扣率管理，避免出现扣率倒挂现象）

       商户签约

       必须由我行与商户直接签约，禁止其他任何第三方机构代我行签约。

       

       签约必须使用总行统一下发的商户受理协议，如有特殊要求，可通过补充协议进行约束。收单行与商户签约后，应建立特约商户档案，特约商户管理档案保管期限为自与特约商户协议终止日起至少两年。

       3、商户开通 商户开通 –资料录入 –参数维护 •商户类型 •清算账号

       –非常重要的基础工作，涉及账务资金安全 商户培训 –培训内容 –培训资料

       –培训文档与表单，事关风险管理 受理标识与工具 –标贴、标牌 –防伪鉴别工具 商户培训

       在收单业务正式开展前，收单行应确保对特约商户进行至少一次业务操作和风险培训。业务开展后，对特约商户的培训一年内不得少于两次，并保留培训记录，以备查核。对特约商户收银员变动必须进行业务培训。培训后，应要求商户财务主管、收银员签字确认。

       培训内容至少包括：正确的卡片收单流程及受理注意事项、卡片防伪特征、商户如何防范欺诈、商户风险责任、特别强调芯片卡处理流程。

       4、终端管理 品牌型号

       –集中以降低升级维护成本 库存管理 –存货与备机 –出入库

       –（某机构设备损失率高达5%）终端布放 –程序与参数

       •远程升级与更新是趋势 –密钥管理 –统一程序管理 终端维护

       –服务合约及服务商

       –支持处理及准时

       机具布放

       收单行要在完成与特约商户的签约后，再为特约商户提供和布放受理人民币卡所需的机具。

       我行新版POS程序为本外币合一，可同时受理本外币交易。POS终端自动判别本外币，不需收银员人工判断。

       POS开通前需要进行相应的设置，如网络通讯、电话号码、操作员编号、主管编号、商户编号、终端编号，完成设置后操作员（主管）登录时POS会自动下载终端密钥、终端参数。

       机具布放—移动POS 严格控制移动POS使用范围，布放原则为商户经营业态确实需要，如：

       -航空

       -交通罚款

       -上门收费

       -移动售货

       -物流配送

       风险点：移机难以监控

       要求：除部分特殊需求商户外，关闭漫游。

       POS拨入号码绑定 含义：POS拨入号码绑定，是指通过绑定POS拨入号码，控制商户只能通过预先设定的号码或号码集联入我行系统，从而避免出现商户移机。

       意义：

       1、落实监管机构要求；

       2、提高风险管理水平；

       3、实施县域收单优惠扣率要求。

       5、交易处理

       收单行应要求特约商户受理银行卡交易时，必须核对客户签名。

       对于交易单据由商户保管的，收单行应要求商户妥善保管单据，并明确如因单据保管不善造成损失，由商户承担。

       收单行应加强对手工类业务的管理，要求特约商户在规定时限内及时提交手工类业务的相关交易凭证;并负责保管商户提交的手工单原始单据，保存期限至少24个月。

       清算

       清算路径与交易路径一致。

       间联商户总对总模式下，由总行负责跨行交 易资金清算，与当地银联无关。

       对于在本机构开户的商户，系统自动清算。对于在他行开户的商户，需要分行通过同城交换进行清算。

       6、商户服务 定期走访。耗材添加。机具维护。商户对账单。商户热线。

       商户下载对账单

       商户可通过我行95599网站自行下载对账单。

       商户注意事项：

       1、本外币商户应分别登录系统。

       2、用户名为商户15位编号，初始密码为商户编号后6位。

       3、商户第一次登录后只能进行密码修改操作。

       4、商户可下载近3个月对账单。

       5、对账单卡号进行部分屏蔽。

       6、商户如遗忘密码，应致电收单行寻求帮助。

       商户下载对账单 收单行注意事项：

       1、应尽快通知商户修改密码，避免他人登录。

       2、如商户遗忘密码，应要求商户致电收单行，收单行可与总行联系进行重置密码操作，具体操作方式见总行相关文件。

       7、争议处理

       从收单行角度看，争议处理包括调单处理、拒付处理、例外协商等，是维护收单行权益，避免损失的重要工作 争议解决架构 –专业人员 –业务流程优化 调单请求及回复 –收到调单请求 –回复请求 –单据保存 拒付

       –审阅拒付，单据分析 –再请款 –仲裁及依从

       8、风险管理 准入管理 –严格审批

       •禁止类、限制类

       •卡组织黑名单、各类征信系统 –及时退出 交易监控

       –交易量、交易频率、交易特征 –应高度重视，予以充分利用 高风险行业商户的管理 –交单清算 –延迟清算 –额度控管 –严格监控

       卡组织风险报表、风险通报 商户巡访与欺诈调查 损失催收

       风险管理—典型风险类型

       商户信用风险：商户因经营不善破产或在收到大笔清算款项后立即关门，销声匿迹，使收单机构承担此后的退单损失。

       套现风险：套现方式包括虚假交易、商户自买自卖、退货变现、代客刷卡。

       洗单：商户将其它未签约商户的交易在本商户的POS机或压印机上刷卡或压卡，假冒本店交易与收单机构清算。风险管理—典型风险类型

       账户信息泄露：银行卡的各类账户信息，如磁道信息、卡号、有效期、PIN、CVV等，通过各种途径或渠道泄露出去。

       伪卡欺诈:持卡人利用伪造卡、被盗卡、遗失卡或以不正当手段从发卡机构骗取/领的信用卡进行消费、取现或获取服务，使商户、收单机构或发卡机构蒙受损失的风险。

       商户操作风险：如签购单保管不善、签购单未签名等。

       风险管理

       风险管理涉及收单业务各个环节：

       商户调查、审批、机具布放、商户培训、商户日常管理等。

       加强交易监控、异常交易调查。定期、不定期巡检。

       新发展的高风险商户建立考察期，考察期要求商户交单。

       

       高风险商户延迟资金清算。

       风险管理—交易监控

       关注商户交易量突然放大。关注手工交易占比突然放大。关注商户被调单或退单的笔数。关注同卡号在同商户频繁交易。

       关注商户在非正常营业时间的频繁交易。关注商户每日贷记卡交易占所有交易比重是否正常。

       睡眠商户

       “睡眠”的商户可能存在以下风险：恶意倒闭商户、结算款项欺诈性转移。

       发现睡眠迹象时，应： 对商户进行实地调查；

       在欺诈迹象比较明显的情况下，暂扣交易款 项不予清算；

       必要时暂停或终止商户交易

       9、商户退出 商户主动退出。

       -应收回机具和全部签购单据并进行账务清理。

       收单行强制商户退出。

       -在商户出现风险、欺诈等收单行认为需要强制退出的行为时，收单行应强制商户退出，收回机具和全部签购单据，必要时追究商户法律责任。

       小结

       收单业务是整个银行卡业务的基础；

       收单业务服务于持卡人，但其客户是特约商户，属于对公支付类的中间业务，同时与对私业务相互依托；

       不仅是中间业务的新增长点，也是发卡业务突破瓶颈、树立优势的保障；

       是对公业务的重要手段，对全行的综合经营具有重要意义；

       是一项具有完整业务链条的专门业务，需要专业化

       –“转型”就是要实现“专业化”

第13篇：银行卡收单业务管理办法整理

       银行卡收单业务管理办法

       一、针对业务实质及风险管理核心进行有效规范，《银行卡收单业务管理办法》将网络渠道发起的线上收单业务与传统线下收单业务一并纳入监管。

       二、严格规范收单机构特约商户管理，《银行卡收单业务管理办法》从特约商户拓展、资质审核、协议签订、档案管理、业务培训等方面明确了管理要求。

       6、特约商户需履行：基于真实的商品或服务交易背景受理银行卡，并遵守相应银行卡 品牌的受理要求，不得歧视和拒绝同一银行卡品牌的不同发卡银行的持卡人；按规定使 用网络支付接口和收单银行结算账户，不得利用其从事或协助他人从事非法活动；妥善 处理交易数据信息、保存交易凭证，保障交易信息安全；不得因持卡人使用银行卡而向 持卡人收取或变相收取附加费用，或降低服务水平。

       7、收单机构应当在提供收单服务前对特约商户开展业务培训，保存培训记录。

       8、对特约商户的档案资料，收单机构应当至少保存至收单服务终止后5年。

       9、收单机构应当建立特约商户信息管理系统，记录特约商户的信息并及时更新。

       1、收单机构拓展特约商户，确保所拓展特约商户是依法设立、从事合法经营活动的商户，并承担特约商户收单业务管理责任。

       2、商户及其法定代表人或负责人在中国人民银行指定的风险信息管理系统中存在不良信息的，收单机构应当谨慎或拒绝为该商户提供银行卡收单服务。

       3、收单机构应对商户实行实名制管理，审核商户的营业执照等证明文件，以及法人或负责人有效身份证件等申请材料。如果商户是个人，则应当审核其有效身份证。如商户使用单位银行结算账户作为收单银行结算账户的，收单机构还应当审核其合法拥有该账户的证明文件。

       4、收单机构应当制定特约商户资质审核流程和标准，明确资质审核权限。负责特约商户拓展和资质审核的岗位人员不得兼岗。

       5、收单机构应当与特约商户签订银行卡受理协议，明确双方的权利、义务和违约责任。

       10、收单机构应当对实体特约商户收单业务进行本地化经营和管理，不得跨省（区、市）域开展收单业务。

       11、收单机构应当按照有关规定向特约商户收取结算手续费，不得变相向持卡人转嫁结算手续费，不得采取不正当竞争手段损害他人合法权益。、12、收单机构与特约商户终止银行卡受理协议的，应当及时收回受理终端或关闭网络支付接口，进行账务清理，妥善处理后续事项。

       三、明确了收单业务风险管理要求，《银行卡收单业务管理办法》针对特约商户风险评级、交易监测、网络支付接口管理等各环节存在的风险隐患，制定了监管制度。

       1、收单机构应当综合考虑特约商户的各项因素，对实体、网络特约商户分别进行风险评级。

       2、收单机构应当建立特约商户检查制度，明确检查频率、检查内容、检查记录等管理要求，落实检查责任。

       3、收单机构应当针对风险较高的交易类型制定专门的风险管理制度。

       4、收单机构应当建立收单交易风险监测系统，对可疑交易及时核查并采取有效措施。

       5、收单机构应当建立覆盖网络支付接口的风险管理制度，明确网络支付接口的管理要求。

       6、收单机构为特约商户提供的网络支付接口应当符合国家、金融行业技术标准和相关信息安全管理要求。

       7、收单机构应当根据特约商户受理银行卡交易的真实场景，按照相关银行卡清算机构和发卡银行的业务规则和管理要求，正确选用交易类型，准确标识交易信息并完整发送，确保交易信息的完整性、真实性和可追溯性。

       8、收单机构在发卡银行遵守与相关银行卡清算机构的协议约定下，与其签订合作协议。

       9、收单机构应当对发送的收单交易信息采用加密和数据校验措施。

       10、收单机构不得以任何形式存储银行卡的敏感信息，并应采取有效措施防止特约商户和外包服务机构存储银行卡敏感信息。

       11、收单机构应当建立特约商户收单银行结算账户设置和变更审核制度，严格审核设

       置和变更申请材料的真实性、有效性。

       12、收单机构应按协议约定及时将交易资金结算到特约商户的收单银行结算账户。

       13、收单机构应当建立资金结算风险管理制度，不得挪用特约商户待结算资金。

       14、收单机构应当根据交易发生时的原交易信息发起银行卡交易差错处理、退货交易，将资金退至持卡人原银行卡账户，如原账号撤销，应当退至持卡人指定的银行账户。

       15、收单机构应当及时调查核实、妥善处理并如实反馈发卡银行的调单、协查要求和银行卡清算机构发出的风险提示。

       16、收单机构发现特约商户发生疑似对银行卡进行的风险事件，应当对特约商户采取延迟资金结算、暂停银行卡交易或关闭网络支付接口等措施，并承担因未采取措施导致的风险损失责任。发现涉嫌违法犯罪活动的，应当及时向公安机关报案。

       17、收单机构应当自主完成特约商户的业务活动。

       18、收单机构应当在收单业务外包前制定收单业务外包管理办法，明确外包的业务范围、外包服务机构的准入标准及管理要求、外包业务风险管理和应急预案等内容。收单机构作为收单业务主体的管理责任和风险承担责任不因外包关系而转移。

       19、收单机构同时提供收单外包服务的，应当对收单业务和外包服务业务分别进行管理。

       20、收单机构应当制定突发事件应急预案，建立灾难备份系统，确保收单业务的连续性和收单业务系统安全运行。

       四、明确了银行卡收单业务相关监管检查及违规处罚规定。

       1、中国人民银行依法对收单机构进行监督和管理。

       2、银行业金融机构开办、终止收单业务，应当向中国人民银行及其分支机构报告。

       3、收单机构应当加入中国支付清算协会，接受行业协会自律管理。

       4、中国人民银行及其分支机构可以采取进入与收单活动相关的经营场所进行检查；查阅、复制与检查事项有关的文件、资料；询问有关工作人员，要求其对有关事项进行说明；检查有关系统和设施，复制有关数据资料。

       5、收单机构应当配合中国人民银行及其分支机构依法开展的现场检查及非现场监管。

       6、支付机构拟成立分支机构开展收单业务的，应当提前向法人所在地中国人民银行分

       支机构及拟成立分支机构所在地中国人民银行分支机构备案。

       7、收单机构发放新型受理终端、开展收单创新业务、与境外机构合作开展跨境银行卡收单业务等，应当至少提前30日向中国人民银行及其分支机构备案。

       8、收单机构应当在收单业务外包前，将收单业务外包管理办法和所选择的外包服务机构相关情况，向中国人民银行及其分支机构报告。

       9、收单机构或其外包服务机构、特约商户发生涉嫌银行卡违法犯罪案件或重大风险事件的，收单机构应当于2个工作日内向中国人民银行及其分支机构报告。

       五、详情请见附件1。

       银行卡收单业务管理办法.zip附件1：

第14篇：银行卡收单

       本办法所称银行卡收单，是指通过销售点（POS）终端等为银行卡特约商户代收货币资金的行为。

       银行卡收单业务

       目录

       简介 概念 正文 简介 概念 正文

       简介

       银行卡收单业务是指签约银行向商户提供的本外币资金结算服务。就是最终持卡人在银行签约商户那里刷卡消费，银行结算。收单银行结算的过程就是从商户那边得到交易单据和交易数据，扣除按费率计算出的费用后打款给商户。举例

       以信用卡为例子，收单通常是指某个银行，你刷卡买东西，签字后走人。商家把你签字的那张签购单留下，然后把它交给发给它刷卡机的银行，这个银行就是收单行。收单行收到你当时的签购单后，按上面的数目给钱给商家。商家就得到商品的应得的钱了。

       收单行然后再通过银联平台找发卡行要该笔钱。你就还钱给发卡行就可以了。

       这中间当然不是这么简单，各个环节都有手续费的，不然银行和银联没有钱赚。其实你刷卡的那一下子整个过程都通过银联这个共享中间环节网络实现了。概念

       银行卡收单业务是指签约银行向商户提供的本外币资金结算服务。

       就是我们在银行签约商户那里刷卡消费，银行结算。正文

       信用卡收单同银行卡收单的过程是一样的。

       收单分为：

       1)网络收单

       2)pos收单 ：参与的有各收单行(如工行、建行、交行等)、银联、数字王府井、广东汉鑫、上海杉德。

       3)ATM收单

       银行卡收单机构是指经各信用卡组织授权办理特约商店签约事宜，并与特约商店清款时先行垫付持卡人交易账款。

       收单机构

       收单机构

       接收所有类型银行卡事务或资金支付人

       用来维持商业关系并从商户手中接收所有类型的银行卡交易事务。也可以用来形容现金支付款中的资金支付人。

       收单机构主要负责特约商户的开拓与管理、授权请求、帐单结算等活动，其利益主要来源于商户回佣、商户支付的其他服务费（如POS终端租用费、月费等）及商户存款增加。大多数发卡银行都兼营收单业务，也有一些非银行专业服务机构经营收单业务。

       收单业务

       百科名片

       银行卡收单业务是指签约银行向商户提供的本外币资金结算服务。就是最终持卡人在银行签约商户那里刷卡消费，银行结算。收单银行结算的过程就是从商户那边得到交易单据和交易数据，扣除按费率计算出的费用后打款给商户。目录

       概念

       正文

       POS收单业务的知识概述

       概念

       正文

       POS收单业务的知识概述

       概念

       银行卡收单业务是指签约银行向商户提供的本外币资金结算服务。

       就是我们在银行签约商户那里刷卡消费，银行结算。

       正文

       信用卡收单同银行卡收单的过程是一样的。

       收单分为：

       1)网络收单

       2)pos收单 ：参与的有各收单行(如工行、建行、交行等)、银联、数字王府井、广东汉鑫、上海杉德。

       3)ATM收单

       银行卡收单机构是指经各信用卡组织授权办理特约商店签约事宜，并与特约商店清款时先行垫付持卡人交易账款。

       POS收单业务的知识概述

       一、什么是收单业务

       收单业务是指签约机构或银行向商户提供的本外币资金结算服务。就是最终持卡人在银行签约商户那里刷卡消费，银行结算。收单机构结算的过程就是从商户那边得到交易单据和交易数据，扣除按费率计算出的费用后打款给商户。

       二、收单业务的参与方

       1、发卡机构：向持卡人发行各种银行卡，并通过提供各类相关的银行卡服务收取一定费用，是银行卡市场的发起者和组织者，是银行卡市场的卖方。

       2、收单机构：负责特约商户的开拓与管理、授权请求、帐单结算等活动，其利益主要来源于特约商户交易手续费的分成、服务费。

       3、持卡人及潜在持卡人：在银行卡市场中处于中心地位，是产生购买银行卡产品及其衍生产品需求的市场基础，是银行卡的领用者和金融机构、特约商户及银行卡组织利益的创造者，是市场营销的主要对象。

       4、银行卡组织：关键职能在于建立、维护和扩大跨行信息交换网络，通过建立公共信息网络和统一的操作平台，向成员机构提供信息交换、清算和结算、统一授权、品牌营销、协助成员机构进行风险控制及反欺诈等服务。

       5、第三方服务供应商：包括除银行卡组织以外的信息交换和转接业务机构、第三方金融服务公司、支付处理支援商等。

       6、特约商户：是指与收单机构签有商户协议，受理银行卡的零售商、个人、公司或其他组织。

       三、POS跨行交易商户结算手续费

       POS跨行交易商户结算手续费的分配涉及发卡行，提供POS机具和完成对商户资金结算的收单机构(统称收单方)，以及提供跨行信息转接的中国银联。

       POS跨行交易的商户结算手续费收益分配，采用固定发卡行收益和银联网络服务费方式，即每笔商户结算手续费，发卡行获得的固定收益和银联收取的网络服务费执行如下标准：

       (一)对宾馆、餐饮、娱乐、珠宝金饰、工艺美术品类的商户，发卡行的固定收益为交易金额的1.4%，银联网络服务费标准为交易金额的0.2%。

       (二)对一般类型的商户，发卡行的固定收益为交易金额的0.7%，银联网络服务费的标准为交易金额的0.1%。

       (三)在上述(二)的基础上，对以下几类特殊行业或商户，现阶段可通过降低发卡行收益比例和银联网络服务费标准的方式予以适当优惠：

       1.对房地产、汽车销售类商户，发卡行固定收益及银联网络服务费比照一般类型商户的办法和标准收取，但发卡行收益每笔最高不超过40元，银联网络服务费最高不超过5元；对批发类的商户，发卡行固定收益及银联网络服务费比照一般类型商户的办法和标准收取，但发卡行收益每笔最高不超过16元,银联网络服务费最高不超过2元。（如果再高，所有收益都归收单方）

       2.对航空售票、加油、超市等类型的商户，发卡行固定收益及银联网络服务费比照一般类型商户减半收取，即发卡行的固定收益为交易金额的0.35%，银联网络服务费标准为交易金额的0.05%。

       3.对公立医院和公立学校，发卡行和银联暂不参与收益分配。

       四、区别

       银联商务收单与开户行收单在手续费收入的区别

       银联商务收单，是由银联商务与客户签订协议，由银联商务为客户提供资金清算。目前在开户行开户的客户，无论是银联商务发展的，还是由开户行进行发展，由银联商务布放POS机具的，收单主体都是银联商务，我社只获取开户行银行卡70%的手续费收入。

       开户行收单，是由开户行与客户签订协议，为客户提供资金清算。收单主体为开户行各分支结构，开户行获取本行卡100%和其他行银行卡20%的手续费收入。当然，与银联商务的收益不同，开户行还有一个存款方面的收益。

       五、开展收单业务的重要意义

       1.POS收单业务是整个银行卡业务的基础

       在银行卡产业的价值链中，持卡人是银行卡的最终使用者，是银行卡存在的根据，也是整个银行卡产业赖以产生利润的主要来源。持卡人通过使用银行卡而获得各种便利，并为此支付费用。而发展收单业务就是为持卡人提供使用银行卡的环境并提高使用银行卡的便利程度，因此收单业务是整个银行卡体系运行必不可少的基础。

       2.促进银行卡使用，增加中间业务收入及盈利

       一方面，银行卡只有“活”起来，产生交易，才能带来收益。发展收单业务，改善银行卡受理环境，拉动消费，能够促进银行卡交易的快速增长，从而给信用社带来产生收入的可能性。另一方面，收单业务通过为商户提供资金结算服务本身也能给我社带来收入，是银行卡收入的主要来源之一。再就是收入增加，可以改变目前我社的收入结构，改善资产质量。

       3.通过交叉营销和增值服务，提高持卡人满意度和忠诚度

       发展收单业务，通过与特约商户的合作、交叉营销，为持卡人提供优惠或额外增值服务，是提高持卡人的满意度和忠诚度，打造银行卡核心竞争力的有力手段。

       此外，发展POS收单业务还能为进入新的市场类型提供渠道，能为将来开户行发展新的对公结算业务、信用卡业务做好市场准备，并为个人贷款、消费信贷等业务奠定基础。

第15篇：业务跟单课长岗位职责

       业务课长岗位职责

       岗位描述

       业务部课长 岗位名称：

       业务课长 直接上级：

       行政部副理 直接下级：

       跟单文员 本职工作：

       负责报价审核、回收货款、联络客户及订单业绩的管理。

       直接责任：（1）根据业务部的年度工作目标和计划制订本部门的工作目标和计划，经批准后执行。（2）负责对跟单文员的行动管理，提高工作效率。

       （3）监督检查客户档案建立、健全工作，密切与客户保持联系，积极寻找和发现潜在客户。（4）收集客户及市场信息及时反馈给公司有关部门，并把公司产品和服务方面的信息及时传递给现有的及潜在的客户。

       （5）掌握客户信用，提出客户等级意见，确保回款。

       （6）做好接单统计工作。（7）接受客户投诉妥善处理或及时上报。（8）负责业务跟单部各种文件、客户档案、合同等资料的保管与定期归档工作。（9）按工作程序做好与相关部门的横向联系，并及时对部门间争议提出界定要求。

       （10）负责业务部主管的工作程序和规章制度实施细则的执行与监督检查。（11）及时、准确传达上级指示。（12）在必要的情况下向下级授权。

       （13）制定下级的岗位描述，定期听取述职并对其工作做出评定。（14）指导、监督、检查下级的各项工作，掌握工作情况和相关数据。（15）及时向行政副理或副总汇报本部门的真实情况和有关数据。（16）定期向上级领导述职。

       （17）及时对下级工作中的争议做出裁决。

       （18）受理下级上报的合理化建议，按照程序处理。（19）填写下级的过失单和奖励单，按照程序执行。（20）关心下级的思想、工作、生活。

       领导责任：

       （1）对业务部工作目标和计划的完成负责。（2）对客户档案的完整性负责。（3）对保持与客户的良好关系负责。（4）对业务跟单人员的工作效率负责。（5）对接单回款率负责。

       （6）对下级的纪律行为、工作秩序、整体精神面貌负责。（7）对业务部工作程序的正确执行负责。

       （8）对业务部负责监督检查的规章制度实施细则的执行情况负责。（9）对业务部管辖的设备设施的完好性负责。（10）对业务部所掌管的公司秘密的安全负责。（11）对业务部给公司造成的影响负责。

       主要权力：

       （1）有对业务部所属员工和各项业务工作的指挥权。（2）在授权下有签订一般合同的权力。（3）对下级的工作有监督、检查权。（4）对下级的工作争议有裁决权。（5）对下级有奖惩的建议权。

       （6）对下级的业务水平、业绩有考核权。（7）有向总经理，副总，副理报告的权力。

       管辖范围：

       （1）业务部所属员工。

       （2）业务部所属办公场所及卫生责任区。（3）业务部办公用具、设施设备。

第16篇：POS收单业务介绍

       POS收单业务介绍

       一、何为POS机收单业务

       POS 收单业务是指收单行(比如：银行、第三方支付公司)向签约商户提供的本外币资金结算服务。简单来说，商户在收单行开立结算账户，银行为商户安装POS机 具，持卡人在商户进行购物消费时，通过刷卡消费方式支付款项，收单行负责将扣减一定手续费后的消费资金计入商户账户。

       二、收单市场的组成

       1.发卡机构：国内主要是商业银行，负责向持卡人发行各种银行卡，并通过提供各类相关的银行卡服务收取一定费用，是银行卡市场的发起者和组织者。

       2.收单机构：负责特约商户的开拓与管理、授权请求、账单结算等活动，其利益主要来源于特约商户交易手续费的分成、服务费。 3.持卡人及潜在持卡人：在银行卡市场中处于中心地位，是产生购买银行卡产品及其衍生产品需求的市场基础，是银行卡的领用者和金融机构、特约商户及银行卡组织利益的创造者，是市场营销的主要对象。

       4.银行卡组织：关键职能在于建立、维护和扩大跨行信息交易网络，通过建立公共信息网络和统一的操作平台，向成员机构提供信息交换、清算和结算、统一授权、品牌营销、协助成员机构进行风险控制及反欺诈等服务，国内的银行卡组织主要是中国银联。

       5.收单第三方服务机构：包括除银行卡组织以外的信息交换和转接业务机构、第三方金融服务公司、支付处等。比如杉德公司、通联公司等。

       6.特约商户：是指与收单机构签有商户协议，受理银行卡的零售商、个人、公司或其他组织。

       三、收单业务交易及结算流程

       1.收银员刷卡,输入交易金额

       2.持卡人确认消费金额并输入交易密码 3.交易信息通过中国银联转送至发卡机构

       4.发卡机构系统检查卡片有效性、验证密码和账户余额，并发送交易处理结果信息(通过检查和验证后扣减持卡人账户资金并发送成功信息，未通过发送失败信息)5.中国银联把交易处理结果信息返回给受理机具 6.若交易成功，受理机具打印单据

       7.持卡人在消费单据上签名，收银员保管好交易单据

       8.中国银联每日晚11：00进行日中处理，按成员机构代号进行轧差清算（含交易金额和交易手续费），次日通过现代化支付系统直接拨收（拨划或划收）成员机构清算资金

       9.成员机构次日从中国银联下载商户交易明细，对商户进行资金入账（已扣减交易手续费）并向特约商户提供交易明细

       四、商户分类

       1.一般类

       ---主要是零售业商户：指百货商店、专门零售商店、品牌专卖店、售货摊等主要面向最终消费者开展销售活动的特约商户，费率一般为交易额的0.78% 2.宾馆、残影、娱乐、珠宝金饰、工艺美术类

       ---为高收益类商户，费率为交易额的1.25%，是有限发展的商户 3.超市类

       ---交易量大,低收益商户,费率为交易额的0.38% 4.房地产、汽车销售

       ---此类商户交易金额较大 1.25%-80 5.航空售票、加油

       ---此类商户比较贴近持卡人生活、规模较大、交易量较高，费率为交易额的0.8% 6.公立医院、公里学校、慈善和社会工艺服务组织

       ---此类为社会公益商户，多为特殊的费率，根据银联目前规定，暂不收取

       五、发展POS机收单业务工作流程

       1.商户接洽和实地考察==>>2.签署协议==>>3.商户信用审核==>>4.商户信息录入系统==>>5.机具调试和安装==>>6.商户培训==>>7.交易开通==>>8.结算和风险管理

       随着金融行业的蓬勃发展，POS机市场已经不是银行垄断行业，逐步向市场开放，从而引来了大批的从业淘金者，都想从这个刚刚开放的市场分得一杯羹。而这个 市场现在也不是银行、银联一枝独秀，很多的第三方支付持拿着比银行更合理的政策进入这个市场，因此这给商户带来了更多优惠的选择

       如何选择POS机代理商

       第一.选择银行、银联还是第三方支付的POS比较好呢？

       建议大家选择第三方支付的POS代理。第三方支付有着更人性化的支付平台，认真的合作态度以及更快的审批流程和下机速度，这些都占据着抢占POS这个市场的先机，有利于商户很好的结算业务。而操作起来更为顺手，这其中个例的沟通体现的更为合理化，手续费的灵活更有利与业务的开展，装机速度块也更有利于商户使用。

       第二.既然我上边提到了建议大家选择第三方支付的POS来代理，下面问题就来了，在银联及央行监管的这个市场下，怎样合理的选择来代理哪家的POS业务呢？下面我还有一些建议。

       首先，现在国家大力发展第三方支付，央行先后发放了支付牌照。很多人都以为该公司有央行发的第三方支付牌照就可以做POS收单了，这个是不正确的，只有牌照经营范围有银行卡收单，也就是POS收单项，才能做这块的业务，否则属于跨范围经营，央行一经发现会吊销该公司的牌照。对商户的结算资金也会受到影响。

第17篇：收单业务的模式

       间联POS介绍

       银行卡P O S 收单业务就是签约银行或机构向商户提供的本外币的资金结算服务。目前，各区域中心处理跨行P O S 业务的联网方式，主要有间联和直联两种模式。区域中心是指银联在各地所属的负责进行当地银行卡跨行交易清算的部门。

       收单模式介绍

        POS间联是指从POS终端机连接到收单银行（A）的主机系统，当持卡人持银行卡（发卡行B）在POS机上跨行消费的时候，交易信息先发送给收单银行A，再发送给发卡银行B。目前银行和商户签订POS机协议的POS机都是这类间联的。

       1  POS直联是指从POS终端机直接连接到银联主机，当持卡人持银行卡（发卡行B）消费的时候，交易信息直接发送给发卡行B，收单行A不会得到相应的信息。目前商户和银联签订的POS机一般都是这类。

       POS间联与直联区别

       间联POS模式是由收单银行负责和商户签约，每一方承担相关的义务和责任。间联POS的特点是从商户出来的信息必须通过收单银行的审核环节，转给银联，由银联再转给发卡行。在此种模式下，收单银行可以检测到商户的交易情况。直联方式没有收单银行这一环节，相当于商户的交易直接到银联，再由银联到发卡行。

       在间联模式下，银行卡与POS机为同一银行时无须经过银联进行跨行清算。

       POS间联与直联优劣比较

        中国银联推直联POS机表面上是为了避免银行通过压低扣率的方式抢占市场，实则可以获取可观的收单业务手续费，并巩固银联在人民币银行卡跨行清算方面的专营地位，实现垄断后便可随意定制商户POS机结算手续费的标准和分配比例。

        直联POS是银联自己充当收单行，数据直接到当地银联分公司，经跨行清算后再返回商业银行。直联模式下比较容易产生诸如信用卡套现一类的虚假违规交易，而银联只收取收单行的收益，缺 2 少控制银行卡收单风险的动力，也不承担套现、欺诈等风险。 间联POS是银行开展消费信贷和交叉销售的基本渠道，也是银行开展资金结算、公司金融服务的纽带，通过银行自己的间联POS可以为商户实现如商户优惠折扣、信用卡积分、分期付款、交叉营销等增值业务。对银行-商户联名卡的优惠更为突出。这是目前银联的直联POS机并不具有这些功能。

        间联POS机是发卡行自己安装并维护商户的账务结算等基本银行服务，因此不向银联缴纳月租费，商户所缴纳的收单费用也是由布放POS机的商业银行协商确定。

第18篇：POS收单业务题库

       POS收单业务题库

       一、单项选择

       1、下列POS联机功能中，（A）属于金融类交易。

       A、预授权类交易 B、查询卡片余额 C、签到 D、签退

       2、(B)是指持卡人在特约商户消费时用银行卡进行支付的交易。

       A、签到 B、消费交易 C、结算交易 D、预授权交易

       3、交易查询功能一定在(D)的情况下可以完成。

       A、随时可以查询 B、当日内 C、当批次结算后 D、当批次结算前

       4、销售点终端机是安装在商户内，为持卡人提供授权、消费、结算等服务的专用电子设备。销售点终端机的英文简称是（B）。A、ATM B、POS C、JCB D、CVV

       5、消费交易是指（B）

       A、预授权交易批准后，持卡人在特约商户POS终端上结算时使用本交易 B、持卡人在特约商户购物、餐饮或其它消费时用卡做实时结算的交易 C、持卡人在POS终端查询本卡账户余额的交易 D、持卡人在特约商户，用卡交付押金的交易

       6、预授权交易是指（D）

       A、预授权交易批准后，持卡人在特约商户POS终端上结算时使用本交易。B、持卡人在特约商户购物、餐饮或其它消费时用卡做实时结算的交易。C、持卡人在POS终端查询本卡账户余额的交易 D、商户就持卡人向发卡行索取日后付款的承诺

       7、预授权完成交易是指：（A）

       A、预授权交易成功后，持卡人在特约商户POS上结算支付时使用原预授权的交易。

       B、持卡人在特约商户购物、餐饮或其它消费时用卡做实时结算的交易。C、持卡人在POS终端查询本卡账户余额的交易 D、和银行资金和授权有关的交易

       8、（B）是不参加POS清算的。

       A、消费交易

       B、预授权交易

       C、预授权完成交易

       D、消费撤销交易

       9、POS机通讯方式可分为（D）

       A、电话线方式和有线方式

       B、GSM方式和GPRS方式

       C、GSM短信息方式和GPRS方式

       D、无线通讯方式和有线通讯方式

       10、下列交易类型中，（A）不是非金融交易。

       A、预授权交易

       B、签到

       C、查询余额

       D、签退

       11、下列情况中，（D）可使用消费撤销交易。

       A、结算后

       B、消费交易后的第二天

       C、非原交易终端上的消费交易

       D、当日当批的消费交易

       12、商户营业结束时，收银员应注意打印对账报表，对账完毕后应执行（B）。

       A、签到功能 B、签退功能 C、关机操作 D、重新开机

       13、营业结束时应进行（B）功能的操作，与收单机构或银联中心进行对账处理。

       A、签到 B、结算 C、签退 D、退货

       14、预授权功能通常在（D）等商户处使用

       A、超市 B、百货公司 C、餐饮娱乐 D、宾馆酒店

       15、在POS机上输入消费金额后，密码键盘的显示屏上会显示交易金额，这时收银员首先应(B)。

       A、请持卡人输入密码 B、请持卡人核对消费金额 C、将卡还给持卡人 D、请持卡人出示证件

       16、若持卡人消费100元，刷卡后签购单上打印的金额为1000元，应该（A）。

       A、立即在POS机上做“消费撤销”1000元交易，再重新刷卡消费100元 B、退持卡人现金900元，然后结算 C、退持卡人现金1000元，重新刷卡 D、先做结算，然后重新刷卡100元

       17、下列关于消费撤销的叙述中，不正确的是（A）。

       A、消费撤销须验证持卡人密码

       B、消费撤销必须在原交易终端上进行 C、不能对消费撤销交易进行再撤销 D、每笔消费仅能成功撤销一次

       18、当持卡人未进行预授权完成交易即离开了酒店，收银员优先的操作方式是（C）

       A、立即报案

       B、将该交易的预授权签单和托收申请提交收单机构进行托收 C、采用预授权完成联机手输卡号方式完成交易 D、向上级主管报告

       19、进行交易时，POS显示“请联系发卡行”，其原因有可能是(B)A、流水号重复 B、发卡行对于该卡有交易限制

       C、POS机具故障 D、银行后台主机未建POS的参数，没有该商户的资料

       20、进行交易时，POS显示“无拨号音”的解决办法是：（C）

       A、改换其他银行卡

       B、打电话与该行机房或授权部门联系。

       C、检查POS背后的电话线是否正确插入电话线插口

       D、重新开机。

       21、在其他银联卡刷卡正常时，某一张银联卡刷卡无反应，其可能原因是（A）

       A、该银联卡磁条被损坏。

       B、POS读卡器坏。

       C、银行后台故障。

       D、超出每日消费限额的限制。

       22、进行交易时，POS显示“线路忙，请稍候”，下列解决方法不正确的是（D）

       A、稍等几分钟再作交易。

       B、电话线路故障请找电工或电信局人员维修。C、请总机开通分机的外线。D、更换POS机。

       23、在POS交易中，对消费撤销交易不能正常完成的，特约商户对账确认后，应尽快通过（C）提交差错处理。

       A、POS维护厂商

       B、发卡机构

       C、收单机构

       D、人民银行

       24、审验银联卡时,以下（D）情况，收银员可以继续受理该卡。

       A、卡片被剪角

       B、卡片有涂改或刮伤的痕迹

       C、卡片签名栏标有“样卡”或“测试卡”字样

       D、凸印卡号的前四位数字与上方或下方平面印刷的微型四位数字一致

       25、刷卡时，收银员如果发现POS屏幕上显示的卡号与卡面印制的卡号不一致，应（B）。

       A、可能是POS机出了故障，应尽快找专业人员检修POS B、收银员可基本判断该卡为伪卡，立即以“代号10”方式致电收单机构授权中心寻求指引 C、照常受理 D、检查电话线

       26、下列描述中，（C）是错误的。

       A、收银员核对签名完毕后，才能将银联卡交还给持卡人

       B、交易签购单上无持卡人签名的交易，发卡机构可以拒付，损失由商户承担

       C、刷卡后，收银员应立即将银联卡交还给持卡人

       D、卡背签名与签单上签名明显不符的交易，发卡机构有权拒付

       27、一般来说，商户在受理银联借记卡时，无需核对(A)。

       A、身份证件 B、签名 C、密码 D、卡面要素

       28、银联信用卡消费交易成功，POS自动打印凭证后，收银员应(A)。

       A、在请持卡人核对金额后，在打印出的POS签购单上的签字栏内签名，并与卡上预留签名核对无误后再归还卡和相关凭证 B、如果密码正确，则无需请持卡人在签购单上签名 C、无需持卡人本人签名，由其他人代签也可以 D、只要交易成功，无需持卡人本人签名

       29、下列描述中，（C）是不正确的。

       A、娱乐场所因环境复杂，常成为伪卡或假卡使用的目标场所

       B、出售贵重物品的商户因商品价格高，易于携带和套现，也容易成为不法分子欺诈用卡的目标

       C、小超市因交易笔数多容易成为犯罪分子欺诈用卡的首选地

       D、不法分子通常会在机票代售点或手机专卖店频繁刷卡，再以较低折扣将所购商品转手

       30、以下对商户套现行为描述正确的是（C）

       A、商户与不良持卡人勾结，故意以签名不符的银联卡交易向发卡机构提出拒付

       B、商户或与其他不法分子勾结，布放假的银联卡受理POS机具，窃取持卡人银联卡信息

       C、商户与不良持卡人或其他第三方勾结，或商户自身以虚拟交易套取现金 D、商户收银员以故意多刷卡、重复刷卡方式侵占持卡人资金

       31、（A）交易资料的泄密可能引起承担相关法律责任。

       A、银行卡 B、现金 C、消费卡 D、支票

       32、因POS操作员操作疏忽而导致假卡或伪卡受理通过，发卡行将对相关交易提起拒付，相关损失将由(A)承担。

       A、特约商户 B、开户银行 C、特约商户和银联共同 D、银联

       33、特约商户应对银联卡各种跨行纸质凭证和系统交易数据（含成功和不成功交易）自交易日起至少保存（B）个月。

       A、6 B、12 C、18 D、24

       34、特约商户应对外币卡交易的各类签购单据、交易数据及与交易相关的原始凭证等保存至少（B）年。

       A、1 B、2 C、3 D、4

       35、在POS的安全管理中，对POS操作员的管理权限应由（A）管理。

       A、收银主管 B、收单机构 C、中国银联 D、发卡机构

       36、因商户对单据、数据及凭证保管不当或遗失而造成的经济损失由（A）承担。

       A、特约商户 B、持卡人 C、收单机构 D、发卡机构

       37、银联卡卡号、交易数据和持卡人资料均属于（C）资料，任何人未经授权，不得泄露或做其他用途使用。

       A、绝密 B、普通 C、机密 D、公开

       38、无线POS不要在易燃易爆环境下使用或更换（D）。

       A、打印纸 B、密码键盘 C、管理员密码 D、电池

       39、POS设备如发生故障，需要由（C）对POS设备进行检测。

       A、主管 B、收银员 C、设备提供方指定人员 D、特约商户电工

       40、在特约商户中，客人要求多刷卡，并领取一部分现金的行为，应该(C)A、同意受理，并收取手续费

       B、同意受理，但要核对是否为持卡人本人 C、拒绝受理，因为这属于违规套现的行为 D、经过银行电话授权后再受理

       41、为防范风险，收银员应尽量以（A）方式受理银联卡消费。

       A、POS联机刷卡 B、免授权 C、主管指令 D、脱机

       42、以下（B）情况，发卡行将对相关交易不会提起拒付。

       A、交易签购单上无持卡人签名的交易

       B、签购单上签名及银联卡背面签名栏预留签名核对无误 C、交易签购单上的签名与卡背预留签名明显不符 D、彩照卡上照片非本人

       43、如果特约商户或收银员拒绝受理无签名的信用卡，以下说法正确的是（C）。

       A、收单机构可以向商户索赔 B、发卡机构可以向商户索赔 C、这是避免发生风险的正确举措 D、持卡人可以向商户索赔

       44、如果交易签购单上无签名，该笔交易损失应由（D）负责。

       A、持卡人

       B、发卡机构

       C、收单机构

       D、商户

       45、复制他人信用卡、将他人信用卡信息资料写入磁条介质、芯片或者以其他方法伪造信用卡（A）张以上的，应当认定为 “伪造信用卡”行为。A、1 B、5 C、10 D、25

       二、多项选择

       1、POS 在没有与银行主机或者网络中心连接的情况下，具有（ACD）等主要功能。

       A、POS 交易流水和小计查询功能

       B、POS 当批已结算的交易明细查询功能

       C、增加或者删除POS操作员的功能

       D、修改柜员和主管密码功能

       2、下列POS 联机功能中，（BCD）属于非金融类交易。

       A、预授权类交易

       B、查询卡片余额

       C、签到

       D、签退

       3、下列POS 交易中，（ABCD）属于金融类交易。

       A、消费

       B、预授权类交易

       C、退货交易

       D、结算

       4、POS的通讯方式包括（AB）。

       A、有线通讯方式 B、无线通讯方式 C、红外线通讯方式 D、脱机通讯方式

       5、发生（ABCD）情况时，可使用重打印功能。

       A、交易已成功，但在打印票据时卡纸，票据打印不完整。B、交易已成功，但打印纸装反了。C、交易已成功，未安装打印纸。D、打印的票据不清晰。

       6、以下交易功能中，（AB）无法在当天结算后实现。

       A、重打印功能 B、消费撤销交易 C、联机退货交易 D、修改主管密码

       7、下列关于联机退货交易的叙述，正确的是（BD）。A、联机退货只能在当日当批次内的本POS发生的交易有效

       B、对于在一定退货时限内发生的原始交易，可以多次进行联机退货交易 C、当日当批次内发生的联机退货，也可以采用消费撤销功能处理

       D、在联机退货交易成功后，收银员应将凭证的客户回单联交持卡人，并在原始交易凭证或其他用于退货的有效单据上加注“已办理退货”字样及退货金额和日期

       8、下列交易类型中，不需要判定持卡人密码的是（AC）。A、联机退货 B、预授权 C、预授权完成 D、消费

       9、POS结算完成后，如持卡人要求退货，可采用的交易有 (BC)。

       A、现金退货交易

       B、POS联机退货交易

       C、手工退货交易

       D、电话退货交易

       10、退货交易的处理方式分为（AC）。

       A、POS联机退货 B、POS结算退货 C、手工退货 D、手工结算退货

       11、在进行预授权完成的时候必须输入（AD）

       A、授权日期 B、凭证号 C、交易流水号 D、授权号

       12、消费撤销与退货交易的区别是（AB）A、消费撤销必须是当日当批（未做结算），而退货交易可以当日也可以隔日进行 B、消费撤销金额必须与原消费交易金额一致，而退货交易可以全部或部分退款

       C、退货交易必须是当日当批（未做结算），而消费撤销可以当日也可以隔日进行

       D、退货交易金额必须与原消费交易金额一致，而消费撤销可以全部或部分退款

       13、对收银主管的权限正确的说法有（ABCD）。A、修改操作员密码

       B、增加、删除可以使用POS的操作员

       C、操作员列表：显示本POS上的所有操作员 D、修改主管密码

       14、交易成功后，（ABD）单据一定要持卡人签名。

       A、消费 B、消费撤销 C、结算 D、预授权完成15、进行交易时，POS机显示“线路忙，请稍候”，其可能原因是（ABCD）A、电话线无信号或欠费 B、分机外线未开或加锁

       C、分机外线数量较少,经常无法拨出

       D、该电话线上的其它设备对POS产生干扰

       16、在刷卡交易中，遇到刷卡没有反应，可能是以下（ABC）造成的 。

       A、银行卡磁条损坏 B、刷卡方式不对 C、POS机磁条读卡器坏 D、卡内余额不足

       17、商户进行银联卡资金的账务核对主要有以下（BCD）可能的途径。

       A、与发卡机构逐笔核对

       B、与POS结算单核对

       C、与到账资金核对

       D、与收单机构提供的交易明细逐笔核对

       18、宾馆、酒店类商户如遇到消费者跑单时（AB）。

       A、商户可以采用手工输入卡号进行预授权完成交易

       B、当手工输入卡号和离线方式无法操作时，可以通过收单机构向发卡行进行书面托收

       C、当无法找到持卡人时，只能做坏账处理

       D、收单银行会在30天后自动将款项入到商户账户。

       19、银联卡欺诈案件多发生于受理（ABCD）类型的商户。 A、出售贵重物品的商户 B、百货商店或大型购物商场中出售高档烟酒、高档保健品及家用电器的柜台。C、各类娱乐场所

       D、机票代售点或手机专卖店

       20、被列为高风险商户后，将有可能承担责任有(ACD)A、将被取消受理银联卡资格 B、可以刷卡取现金给客人

       C、承担欺诈交易的损失和相应的罚款 D、承担相关法律责任

       21、以下（ABCD）属于异常消费行为，收银员必须提高警惕，防范风险的发生。 A、持卡人持信用卡在高档名牌服饰店要求分单交易

       B、持卡人持信用卡在同一珠宝店频繁消费，且不关注所购商品的品质 C、持卡人持信用卡在娱乐场所消费2000元要求刷卡1万元及退8000元现金 D、大量购买相同款式的高档数码电子产品

       22、(ABCD)为高风险商户

       A、珠宝首饰店 B、名表专卖店 C、名牌服饰店 D、高档电器商场

       23、商户调账必需提供的信息有(ABCD)A、交易卡号 B、交易日期 C、金额 D、经办人姓名

       24、POS操作员有义务对(ABC)进行保密。

       A、银行卡卡号 B、交易数据 C、持卡人资料 D、操作员签名

       25、以下行为属于违法的是（ABCD）

       A、向持卡人提供套现，收单机构可以向商户追究违约赔偿责任；情节严重的 B、收银员捡到他人银联卡后使用，涉嫌冒用他人信用卡，数额较大的 C、以多刷卡、重复刷卡等方式侵占持卡人资金的。D、收银员窃取他人银联卡后使用，涉嫌盗窃并使用他人信用卡，数额较大的。

       三、填空题

       1、商户在受理银联卡时，无需识别卡片的发卡机构，只要确认银行卡是否带有（银联）标志即可受理。

       2、港澳地区的银联卡在境内使用方式与境内发行的银联卡相同，在（受理方式）、（清算流程）和（手续费）标准上与境内发行的银联卡完全一致。

       3、部分港澳地区发行的银联卡卡面的文字以（英文）为主，商户不应该以卡片上的文字作为识别该卡是否外卡的依据。

       4、商户受理港澳地区发行的银联卡，无论是人民币、港币或澳门币卡，收到的清算资金均为（人民币）。

       5、境外机构发行的银联卡在受理后，商户收到的清算资金均为人民币，货币兑换工作由（中国银联）进行。

       6、中国银联外卡收单商户应在自交易日起 21 日内提交清算数据，否则，该交易将被视为瑕疵交易。

       7、中国银联外卡授权中心电话为 400-820-85

       55、800-820-8555 。

       8、中国银联外卡收单商户若发现外币卡有疑点或对持卡人产生怀疑时，但尚不确定时应立即致电 中国银联外卡授权中心或收单银行，并报称 代号“10”。

       9、受理外币卡时，收银员根据自己掌握的银行卡相关知识，发现持卡人使用的是假卡，应在保证自身安全的情况下和平的将卡片没收，同时记录下 卡片没收日期。

       10、验证卡片的有效性是风险防范的第一关，收银员需严格遵照卡片验证流程正确受理交易。

       11、使用POS机刷卡，POS上显示的磁条信息中的卡号与卡面凸印的卡号不一致，可判定为假卡或伪卡

       12、以多刷卡、重复刷卡等方式侵占持卡人资金，将构成诈骗罪或盗窃罪。

       13、洗单是指商户将其他未签约商户的交易在本商户的POS或压印机上刷卡或压卡，假冒本店交易与收单机构清算。

       14、持卡人消费500元，因收银员误操作，刷卡后签购单上打印的金额为50元，及时发觉后，应立即在POS机上做“消费撤消”50元交易，再重新刷卡消费500元。

       15、收银员未核对刷卡者身份造成银联卡被他人冒用，将可能因未尽到“表面审查义务”，商户而因此承担全部或部分欺诈损失

       16、对于欺诈交易频发的商户，无论商户是否应对欺诈交易的损失负责，该商户有可能被列为“高风险商户”，并且承担欺诈交易的退单损失和中国银联及跨国卡公司的罚款，或被收单机构予以撤机。

       四、判断题

       1、POS的交易查询功能可以查询到在该POS安装后交易过的所有交易。（×）

       2、自动冲正属于金融类交易。（√）

       3、POS是安装在特约商户内，为持卡人提供授权、消费、结算等服务的专用电子支付设备。（√）

       4、签到操作是可做可不做的功能，不影响实际交易。（×）

       5、POS在做交易期间与其相连的电话可以正常使用。

       （×）

       6、POS结算是每天营业结束时，收银员必须做的一种交易。（√）

       7、退货交易可分为联机退货交易和手工退货交易。（√）

       8、自动冲正交易由POS自动发起，无需由收银员进行操作。(√)

       9、退货是指特约商户因商品退回或服务取消，将已扣款项退还持卡人的过程，包括全额和部分金额退货。

       （√）

       10、预授权是指特约商户通过POS等终端渠道,就持卡人预计支付金额向发卡机构索取付款承诺的过程。

       （√）

       11、预授权交易的资金冻结在持卡人账户上，但是该结算单据中预授权金额不参加清算。

       （√）

       12、POS结算后，如发现POS 统计数据与签购单合计不一致，可能的原因是交易成功未能打印出签购单。

       （√）

       13、刷卡消费后，如果需要退货，可以在扣除一定手续费比率的情况下，由商户向消费者退还现金。（×）

       14、POS机输入金额时最小单位是“分”。（√）

       15、消费撤销交易可以取消当天内某笔交易的部分或全部金额。

       （×）

       16、消费撤销交易只能在当日结(账)算前且消费撤销交易与消费交易必需在同一台POS上进行操作才能成功。（√）

       17、POS机可以重新打印签购单，但仅有客人签名的一份有效。（√）

       18、结算前，在POS机上能够查询刷卡的交易明细和合计金额，结算后就无法查询了。（√）

       19、退货和消费撤销交易都可以在当天进行，但是退货也可以在隔天进行。

       （√）20、手工退货是指由于其他原因需要退还部分或全部货款，在POS机上又无法用消费撤销交易或联机退货来完成时的人工处理办法。（√）

       21、无线POS使用范围不受任何条件限制，因此受到商户的欢迎。（×）

       22、重打印交易可以重印任意一天的任意一笔交易，不受时间限制。（×）

       23、POS做交易处理期间，请勿使用与POS相连的电话。（√）

       24、联机功能是指POS必须与银行主机或网络中心联通的情况下才可实现的功能。（√）

       25、消费撤销交易的金额必须与原消费交易金额一致。

       （√）

       五、名词解释：

       1、分单：

       分单是指同一张银行卡在同一家商户同一终端，购买同一商品（或服务）为逃避发卡行授权管理等限制性条件而发生连续两次（含）以上交易的支付行为。

       2、清算：

       清算是指根据清分结果对交易数据进行净额轧差和提交并完成资金划拨的全过程。

       3、收单机构：

       收单机构指通过银联网络开展银行卡收单业务的银联成员机构。

       4、退货：

       退货指特约商户因商品退回或服务取消，将已扣款项退还持卡人原扣款账户的过程，包括全额和部分金额退货。

       5、退单：

       退单是指发卡机构由于对收单机构请款交易的拒绝或对原始交易的疑问而向收单机构提出的拒绝付款，属于差错处理的一种交易类型，包括一次退单和二次退单。

       六、简答题

       1、简述商户通过何种途径对POS交易进行财务核对及各种途径的账户核对方法。 答：商户进行账务核对，主要有以下几种可能的途径

       （1）POS结算

       通过POS结算功能，可以汇总该台POS上的银行卡清算资金，与当日的签购单逐笔核对交易，确保交易金额、笔数完全正确。（2）到账资金核对

       收单机构与商户约定到账周期，定期将资金划入商户账户。商户应将各周期内的POS交易资金与向收单机构提交的手工交易进行汇总，汇总结果与实际到账资金进行核对。（3）交易核对

       如果到账资金出现不符，有必要进行逐笔交易核对。商户向收单机构提取交易明细的申请，根据收单机构提供的交易明细与自身账务进行逐笔核对，核对不符的，根据实际情况由商户或收单机构进行调整。

       2、简述何为跑单及如何对跑单进行处理？ 答：

       （1）宾馆、酒店类商户会碰到类似情况，即持卡人在入住时，POS操作员联机获取了预授权，但此后持卡人未履行正常的预授权完成手续进行结账就离开了酒店。

       （2）此时，商户可采用手工输入卡号进行预授权完成交易；当无法联机进行预授权完成时（系统故障）可采用离线方式完成；当手工输入卡号和离线方式都无法操作时，可以通过收单机构向发卡行进行书面托收。

       3、造成商户或持卡人账户出现异常的的原因是什么？应如何处理？ 答：

       （1）原因有：收银员误操作、POS异常交易、各联网成员行及转接中心清算系统的异常通讯线路故障等均可能引发商户和持卡人账户出现差错，造成商户或持卡人账户出现异常现象。

       （2）处理措施：通过调账、托收等手段进行处理。

       4、持卡人收到短信通知与POS交易结果不符的原因及收银员处理措施 答：

       （1）原因是：当交易被冲正时，可能发生持卡人收到交易已成功的短信而POS现实交易失败未打印签购单的情况，该情况交易一般是失败的。

       （2）措施有：

       a)做好对持卡人的解释工作

       b)可提示持卡人拨打发卡机构的客服电话，询问该笔交易处理结果，或拨打银联95516客服电话进行查询

       5、简述消费撤销与退货的区别

       1）消费撤销必须是当日当批内完成（未做结账前），而退货可以在当日也可以在隔日后进行，可在当批也可在批次外 2）消费撤销金额必须与原消费交易金额一致，而退货交易可以全部或部分退款 3）退货交易一般是应持卡人要求而发起的，而消费撤销交易可由商户主动发起，也可应持卡人要求发起

       6、验卡过程中的检查要点有哪些？

       1）凸印卡号与平面印刷号码是否一致的检查：看卡正面凸印卡号的前面四

       位数字是否与上方或下方平面印刷的微型四位数字一致；是否有更改痕迹；卡面图案是否清晰等。如卡号不一致或有更改痕迹，应立即拒绝受理；

       2）持卡人身份的识别：如照片卡与持卡人相貌的核对、持卡人性别是否与卡面凸印的MS或MR相符，如出现不符，应立即拒绝受理。

       8、POS的硬件主要有哪些部分组成？ 1）终端机

       终端机用于采集银行卡磁条数据信息，并与收单行或银联中心进行数据信息传送和接收。

       2）密码键盘（客户键盘）交易时给持卡人输入密码的部件。3）电源

       将市电转换为POS所需电源的部件。4）打印机

       交易完成后打印签购单的部件。

       七、案例分析

       1.2022年圣诞节前夜，某银行接到其外卡收单商户xx酒店收银员的紧急求助电话，收银员称不久前有几个香港人来酒店，要求预定一个场地举行圣诞晚会，并以频繁刷卡的消费方式购买大量的高档洋酒和高档香烟供晚会使用，因该伙人携带多张外卡，一张接一张地使用引起了收银员怀疑，于是收银员称，需致电银行索取授权，该伙人见收银员要与银行联系，立即离去，连购买的烟酒都顾不上带走。银行立即将相关情况向当地公安汇报。两天后，一名牌服饰专卖店的收银员又向银行反映，一伙香港人持外卡在该店频繁购买大量高档服饰，且不试穿，非常可疑，银行当即向公安局报案，在该特店保安和收银员的配合下，公安人员当场抓获三名使用伪卡的不法分子，并截获上百张伪卡。

       请表达出此案例的突出特点是什么？在此次案例中可以总结哪些经验？

       分析：收银环节是受理银行卡风险控制的首要环节 在上述案例中，收银员及时有效的行动防止了伪卡损失的进一步扩大

       因此，收银员的风险意识和对持卡人异常行为的警惕性是控制风险的关键因素，需不断在实际操作中进行培训和强化。

       2.无业游民王某在电子市场闲逛时见有一种读卡器，稍作改动就可读取银行卡信息，即生歹念：想通过读卡器盗取他人银行卡资料从而伪造银行卡盗取他人资金。于是串通其在B百货任职收银员的女同学张某，利用工作之便，趁持卡人购物结账刷卡时偷窥持卡人密码，后又趁持卡人不注意时在自己的读卡器上刷卡。用这种手段，共盗取了50多张银行卡资料，复制了50多张卡，但只有十余张伪卡能正常使用。其后王某等人在ATM机上疯狂提款，共盗取他人资金40多万元。经公安机关立案侦察，将王某、张某等抓获归案。问题：此案风险点有哪些？应怎样防范？ 答：风险点：

       1、商户未加强对收银员队伍的管理。

       2、持卡人应加强在输密码时的风险防范意识。 防范：

       1、商户应加强收银员队伍的管理与培训，加强职业道德方面的培训，正确引导收银员的职业道德和价值观。

       2、持卡人在日常使用银行卡时，应加强个人密码保护意识，在输入密码时应留意周围是否有窥视，保证个人密码的安全。

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