第1篇：中国汽车消费信贷调研报告（推荐）
2022中国汽车消费信贷调研报告
11月22日，由理财周报联合新华信国际信息咨询(北京)有限公司共同推出的“2022中国汽车消费信贷调查”调研报告正式发布。调查结果显示，八成以上被访者表示可以接受贷款购车方式。
本次调查历时两个月，通过《理财周报》、太平洋汽车网、网易汽车频道等媒体平台展开线上线下同步进行的联合调查，共收到有效问卷1263份，调研样本覆盖全国6大区域，其中华南、华北和华东地区占据大部分。为了更加精准地分析市场情况，本次调查以有购车计划的人群为目标受众，其中计划首次购车的车主占比58.3%，已有车主计划换车的占据41.7%。受访者中，计划在一年内购车的比例为46.6%，其中61.4%的被访者选购15万元以下经济型车，27.8%的被访者选购中级车。而在这些准车主中，表示将考虑贷款购车的比例达35.1%，明显高于车主的意向贷款比例。当计划购买车型不提供贷款购车方式时，近四成受访者表示会选择其他提供贷款的车型。
汽车金融在我国发展时间并不长，但从调查数据看，其接受程度并不低。84.6%的被访者可接受贷款购车。促使被访者选择贷款购车的最大动因是分摊经济压力，占了41.9%。位列第二大动因是节省资金用于其他投资，占37.0%。因为资金不到位和提高购车档次而选择贷款购车的比例人别为6.6%和5.5%。
认为还利息不值得、现金充裕和办理手续繁琐是不接受贷款购车的三个主要原因。从购车资金来源方面看，首次购车人群(准车主)贷款购车比例高于再次购车人群(车主)。意向贷款用户则呈现出如下明显特征：男性对贷款购车的接受程度要高于女性高学历的贷款比例要低于中低学历;已婚有子女的家庭对贷款购车的接受要明显高于未婚人士;高收入对贷款购车的接受比例低于中低收入，家庭收入与意向贷款比例呈反相关关系。从车贷产品的选择动因和喜欢的促销活动来看，利率均排在首要位置，46.9%的意向贷款用户表示零利率的信贷促销活动对自己吸引力最大。结合被访者对信贷产品的选择调查，被访者对于手续简便的商业银行信用卡分期付款产品的接受程度要高于传统的商业银行购车贷款产品和汽车金融公司车贷产品。这说明繁琐的审批流程和效率严重影响信贷购车的推广，汽车金融的发展将离不开消费信贷服务的提升。
在汽车信贷产品方面，首付21-50%、2-3年贷款期限的车贷产品最受欢迎。贷款购车多是为了满足人们的工作需要和改善生活质量，如果月还款额较高，则会影响生活质量。因此46.9%的被访者希望还款比例在月收入的20%以下。
理财周报在2022年启动中国汽车金融“金引擎”促进计划，作为该计划的系列活动之一，中国汽车信贷消费调查已举办两年，该活动旨在通过对当前中国汽车信贷消费现状进行调查与研究，了解和分析中国汽车信贷消费群体在年龄、职业、区域、收入状况及消费心理等方面的特征，为银行、汽车金融公司以及汽车厂家制定汽车信贷消费政策提供强有力的市场依据。
第2篇：大学生消费信贷报告
对当今大学生消费伦理观的思考
【摘要】本文从应用伦理学的经济伦理角度出发，并结合当今大学生的消费行为的情况，来对他们的消费行为进行一种伦理学的角度分析他们的消费方向的偏失，站在伦理学的角度分析原因和提出相对应的解决方法，激起当代大学生的一定的反思意识，由对外界的思考回到自身，立足人类本身，从而能对当今大学生的消费方向有一定的指导意义。【关键词】大学生 消费伦理观 和谐公正 人的主体性
一、消费伦理观的理论含义 法国著名思想家波德里亚认为，消费概念是“建立在财产必然用途之上的道德概念”。[1]恩格斯说，道德根源于物质生活关系，人们自觉或不自觉地，归根到底总是从他们阶级地位所依据的实际关系中——从他们生产和交换的经济关系中，汲取自己的道德观念。从以上的论述中可以看出，消费行为，不仅仅是消费者个体行为，还是受到一定社会伦理道德准则约束的社会行为。具体说来，消费包括消费者的消费需求产生的原因、消费者满足自己的消费需求的方式、影响消费者选择的有关因素。消费，是人们把自己劳动生产出来的产品使用掉，以满足自己生活需要的行为。消费不应仅仅理解为吃、喝、玩、乐等行为，它也是使人获得全面的自由发展，提高自己的能力、积极性和生产的素质的积极行为。消费伦理是指人们在消费水平、消费方式等问题上产生的道德观念、道德规范以及对社会消费行为的价值判断和道德评价。消费伦理在一定意义上仍然是人与人自身的伦理关系，因为自然物作为没有理性的存在，并不具有自身作为主体的功能，就无法在人与物之间建立类似传统的伦理关系。消费伦理观是消费观念的一个核心问题，是消费伦理的重要组成部分。所谓消费观，是人们对消费活动的认识以及由此形成的指导消费行为的思想观念。而消费伦理观就是指人们对消费方式和消费行为的价值判断和道德评价，人们从伦理道德的角度对个人或社会消费活动的认识、评价和指导人们消费行为的思想观念。坚持科学发展观，树立正确的消费伦理观，有利于经济持续健康快速协调发展。这也是站在应用伦理学上角度，我所赞同的观点。
二、当今大学生的消费伦理观分析
（一）当今大学生的消费现状当今大学生消费水平较过去已有了较大改善，根据在网上查到的相关数据可了解到，当代大学生平均总体消费水平在月700元左右，但是部分同学在月1000元以上，部分局面出现了两极分化的情况。除了日常生活所必需之外，他们将钱主要用在哪些方面呢？根据相关调查发现，随着信息技术的高速发展以及数码产品的实用性、功能性，越来越多的大学生追逐此类产品，一般月均生活费在1000元以上的同学在时尚的数码消费品上开销占比例比较高。而他们更换手机、相机、电脑的主要原因并不是产品坏得无法使用，而更多的原因是不够潮，跟不上产品更新换代的速度，即使元=旧产品的使用性还摆在那里。伴随这个问题的是高额的通讯和网络支出，有六成以上同学此项开销超过50元，11.3%的同学更是超过了100元，这会产生巨大的经济压力。除了时必要的、短信外，各种流量包、粥都会额外花费更多，尤其是安卓手机盛行以后。伴随着安卓手机的广泛使用，在课堂上玩“人人”、织“围脖”更是屡见不鲜，这种不合理的消费带来的不好影响也是多方面的。此外愿意在外在形象（服装、化妆、发型）上支出较多的同学比例较高，另外据了解女生在发型上的开支比较高，周末学校附近的理发店发型设计生意可谓是客源充足。这作为现象在校园里随处可见，黄的、红的等各种五颜六色的头发，各种火星头、爆炸头也是不足为奇，而且范围也早已不仅仅局限在女生的圈子里了。此外，随着市场经济的发展，消费方式也在发生着改变。大学生市场曾经是各家银行信用卡业务“跑马圈地”的必争之地，但这个被认为拥有巨大消费潜力的群体，因为没有固定工作和稳定的收入来源，近年来也成为信用卡业务的“高危人群”。不少同学刷卡消费很容易“冲动”，一不小心就沦为“卡奴”。在办理了信用卡后，部分大学生“卡奴”们则总是想着法儿将信用卡的功能发挥到极致，有的同学甚至依靠申请助学贷款来还款。此外，大学生恶意透支信用卡、故意拖欠助学贷款等负面报道也屡屡出现在报端。以上迹象虽然不尽相同，但是它们都揭示了当代大学生非理性消费所呈现的问题，对时尚盲目追赶、追求享乐是当代大多数大学生的通病之处，我们的部分同学的消费伦理观的确有待改变。在如今的消费潮流中，没有坚守自己的立场，失去了自己本来的样子，由非理性消费使人不如其所是，便是我们当中一些人消费方面存在的最大问题。
（二）大学生消费伦理偏失的原因著名学者卢嘉瑞认为：“所谓消费教育，是指有组织、有计划地向全体国民传授消费知识和技能，培养科学文明的消费观念和维权意识，提高消费者自身素质的一种社会教育活动”[2]当今大学生的消费现状让我们不得不担心我们的消费伦理观的偏失，话说事出必有因，找到问题的症结才能解决问题，而造成这种情况的原因有哪些呢？个人方面的原因必定少不了，马克思说，内因决定事物的发展。当今大学生作为知识分子，接受的高等只是必然不少，而大学生本身却很少对自己反思，外在的知识传授无法解决内在问题。应用伦理学恰好给了我们对自己、对人反思的机会。个人方面：老一辈的人经常感叹，现在的大学生是一抓一大把。的确，这句话也向我们揭示了一个问题，现在泛滥的大学生中，素质建设抓得又如何呢？《现代社会的消费伦理》认为自我约束的传统价值体系日益遭到破坏，西方社会由此被描绘为一个无节制的物欲时代。而无休止地去拥有和渴望，使我们深陷困境，日益远离节约简朴、追求精神境界的有机生活。[3]20世纪以美国为代表的消费主义传入中国，而这种思潮归根结底是一种享乐主义的价值观，典型的宣扬人的物质感官的快乐，这种观念随着改革开放和市场经济的发展，影响着大学生的消费观念，在消费主义思潮的推波助澜下，许多大学生在生活上纵情享受，过渡消费，把节俭看成是寒碜，盲目仿效国外的高消费，超前消费，在他们之中出现了一般对节俭美德的淡化之风。他们注重的是挣钱而不是省钱，他们推崇的是能挣会花，分期付款和贷款消费等时尚消费观念。因此花明天的钱，圆今天的梦成了大学生们嘴里滚动最多的话语了。除个人方面，外在原因也是不容忽视的。“遗传、教育、环境是制约人的发展的三大因素”。总体来说，大学生的消费观是不完整的，不稳定的，我们普遍自控能力不强，所以难免受媒体宣传诱导或是受身边同学影响而产生的随机消费，冲动消费。社会上缺少一种有利于培养大学生正确消费伦理观的氛围和机制，这种情况也在短时间内难以解决。同时，不少高校对学生的消费伦理反面重视不足，具体表现有（1）：对大学生消费心理和行为研究不足。高校思想政治教育要真正达到有效性目的，就一颗不能缺少对学生实际行为的了解与掌握；（2）：对大学生消费观的教育指导不够。由于一系列原因，对工科类的重视远远大于对我们消费观的思想教育，消费观作为精神建设不仅需要被提到学校的日程当中来，更需要去真实地落实。这是学校做得很不足的一点。（3）校风建设范畴中普遍缺少倡导大学生勤俭节约生活消费观的内容。而在家庭教育方面，也同样存在问题。家庭是人们活动的主要场所，家长是子女的启蒙老师，再加上家庭中的一种特殊的亲情关系，更利于家庭消费教育收到成效。但是由于计划生育政策的实行，现在多数家庭只有一个孩子，家长自然会把最好的都给孩子，更不会教育他们如何理财或合理地使用钱财，如奉行“今朝有酒今朝醉”的及时行乐主义、“树活一张皮，人活一口气”的盲目攀比心理，这些情况在中国也屡见不鲜。退一万步讲，即使孩子一点合理地消费观都没有，家长也会幸苦挣钱，准备好一切后路，本着“一切为孩子”的目标。不得不承认，这是具有中国特色的。
三、确立正确的消费伦理观 当代大学生的消费道德状况从一个侧面反映了大学生的人生观、价值观和道德观，也体现着当代青年的精神文明程度。但是从我国目前大学生的消费现状来看，由于缺少比较完善的消费道德体系，大学生在多种消费伦理冲突交织的复杂背景下，往往难以在消费过程中进行道德选择。因此，我们应该采取有效途径对大学生进行消费道德教育，使其拥有正确的消费伦理观，做一个有道德的消费者。
（一）建立和谐消费观 和谐在中国是一个古老的词，但是在哲学里，它也有它的新意。要和谐，就要打破传统的人类中心主义价值观，形成人与自然关系平等的生态价值观。人类中心主义价值观认为人与自然的关系是不平等的主客体关系，自然只具有工具价值，人是自然的主宰者，可以肆意地对自然进行开发、利用以满足人无限增长的物质欲望。然而温室效应的不断加剧，土地沙漠化的不断扩大，飓风、海啸的频繁肆虐，使人类深刻认识到建立在人类中心主义价值观基础之上的消费观是不可持续的：人的物质欲望在无限膨胀，而自然资源却逐渐枯竭!生态价值观则认为人内含于自然，融合于自然，人与自然界的其他事物都是大自然的一部分，是生命共同体的成员，人与自然应该和谐共处，在生产、消费过程中应该珍惜资源、爱护环境、保护生态，促进人与自然协调发展。
（二）建立公正消费观 公正的消费伦理观公正是人的一种社会生活理想和生存、发展的需要。公正原则是一个普遍适用的行动原则，其基本精神之一就是每个人都应当为自身利益而行动，但同时个人的生存和发展应当不妨碍他人的生存和发展，更不能影响甚至于剥夺他人应当享有的权利和利益。
（三）建立适度消费观 中庸也一直是中国人认为的事物最好的状态，对于消费来说，同样如此，既不超前也不滞后的适度消费观才是正确的消费伦理观。有些学者在讨论由于人类失度的消费给环境和社会等造成一系列问题时，适度消费逐渐成为一个环境学、伦理学等多学科讨论的问题。所谓“适度消费”，就是在不严重破坏环境、不侵犯其他人和子孙后代基本生存权利的前提下，根据自然和社会经济条件的许可程度，来安排人们的各种消费活动。当代大学生树立适度的消费观具有重要的理论和实践意义。
四、怎样树立正确的消费伦理观
（一）高校 学校应该加强对大学生的思想政治教育，倡导一种正确的消费观，决不能因为大学生相对独立就轻视这方面对学生的影响。大学生良好消费风气应该成为良好校风的重要组成部分，良好校风是师德师风和学生学习、生活作风的有机组合。其中学生的消费心理和行为是体现学生生活作风的重要组成部分。应该把握“育人为先”的原则，重视大学生为人处世每个环节的教育，重视培养和塑造大学生健康的消费心理。高校一方面,要帮助学生树立珍惜资源和财富的现代意识。世界上的任何资源都是人类社会整体生存和发展的条件,节约不仅是个人美德,也是社会发展对于每个社会成员的必然要求。世界上的任何财富,都是劳动者以自己的心血和汗水创造的。珍惜这种创造的成果,不仅是对社会财富的爱护,也是对劳动的尊重、对创造的尊重、对劳动者的尊重。在对待财物的态度上,让学生明白,节俭并不是吝啬,浪费也不能体现真正的慷慨;另一方面,要运用道德手段引导学生选择合乎时代和国情要求的消费行为,培养学生“合理消费,俭而有度”的消费心理习惯,消除节约是“抠门儿、小气”的错误意识,坚决反对攀比、炫耀性消费。学校要通过各种手段帮助青少年改变不良习惯,使“节约光荣、浪费可耻”成为校园普遍的价值取向(二)家庭 家庭是学生建构科学消费伦理观的基础在中国家庭中,伦理关怀重心总是放在年轻一代身上。家长不能只对孩子倾注无限的爱,也应该让子女了解父母的苦心,让他们知道自己也需要回报父母,有义务关心家长。同时，家长可摆脱一味的只知道给伙食费的这种做法，努力引导自己的孩子朝着自己的兴趣特长方面发展，试图动用孩子在大学的大量零散的空余时间，提前走入兼职的半社会生活中去。这样,大学生不仅可以体验到社会生活，明白赚钱的来之不易，这或许更能从源头上让大学生自己明白什么是正确的消费伦理观。大学生在这种伦理关怀的互动中才能成熟、长大,才能从心灵深处体谅父母,自觉树立正确的消费伦理观。
（三）社会环境 净化消费伦理文化、加强大学生消费伦理观教育，不仅是学校和家庭的责任，更是一项全社会的任务，需要各方面共同努力，才能取得理想的效果。政府、媒体、消费场所等都应该调动起来，共同关心大学生的健康成长，积极主动地对大学生的消费观进行正面的引导。由于媒体宣传对人们生活的影响是直接、全方位和深刻的,所以应加强对媒体舆论宣传的监督管理,从法律和行政措施上加大对虚假宣传和信息误导的整治力度,使之对人们的生活消费和生产消费更多地发挥积极健康的引导作用。媒体可以通过优化社会消费舆论、宣传积极向上的消费道德,鞭笞落后的消费观念等方式影响民众的消费伦理观,从而达到创建社会积极消费氛围的目的。当公众中出现了错误消费倾向时,媒体有责任也有义务通过自己的宣传攻势,对大众进行引导。大力弘扬传统思想中的积极消费观念,淡化西方消费主义和其它一些不良消费伦理观。
（三）个人大学生本身应该加强自己的消费道德建设，在实践过程中，要充分意识到人在实践活动中的主体性。人的主体性是以人的主体地位存在为前提条件的。人的主体性就是作为主体人的根本共性，它是人在自觉活动中发展起来的自主性、目的性、能动性和创造性。主体性是人类本质的一种体现。而所谓主体的消费观就是人们在消费过程中能够根据自己的需要进行消费，而不是被其他的因素所左右。在当前社会商品经济主宰一切的情况下，大学生尤其应该树立主体的消费观，把握好自己消费的方向。而不是沉溺于被消费之中，需要中分发挥自己有限的理性去凸显一种主体性。学生应该学会以合乎原则性、逻辑性的思维去调节情绪与情感,化不良消费为合理消费。用理智的眼光去分析对待客观现象,并以理智的判断来支配自己的行动,从而控制不良消费情绪与情感的产生。首先要检查消费中是否掺杂攀比的因素,要作自我反省,选择消费目标既要有实用性,又要有灵活性。其次要树立正确的消费观念、消费心理,建立合理的消费计划、消费方式。再次要注重消费生态意识的学习,认识到自己的消费与社会可持续发展、生态平衡、环境保护的关系,提高社会责任感。节俭对自身的修身养性有着重要的作用与意义,每一个学生都要养成节俭的品德和行为习惯。当不良的消费情绪发生时,应尽快从心理困境中解脱出来,逐步掌握根据自我要求,有意识地把自己已有的情绪和情感转移到另一个方向上,泛化大脑皮层中出现的强烈兴奋点,改变“意识狭窄”现象,从而使不良情绪与情感得以缓解。克服不良消费心理,培养坚忍不拔的毅力,善于抵御不符合消费目标要求的种种诱惑和干扰,从而培养合理的消费心理,并注重消费伦理、消费质量、精神文化消费的提高。总之,大学生健康良性的消费伦理观的确立,需要长时间的积累。大学生是祖国的未来,民族的希望,加强对他们消费伦理观的培育,关系到国家的命运和民族的前途。家庭、学校和社会要密切配合、齐抓共管,自身要时刻自律,共同促进大学生的全面发展。参考文献[1]法.德里亚。消费社会[M]南京：南京大学出版社，2022[2]卢嘉瑞等。消费教育[M]北京：人民出版社，2022[3]徐新。现代社会消费伦理[M]北京：人民出版社，2022[4]毛泽东选集(第1卷)[M].北京:人民出版社,1972
第3篇：消费信贷
消费信贷
操作流程：
1 个人消费信贷保证保险贷款目的声明书 2 身份证 3 工作证明 4 户口本
5 物业电费小票 6 房产证复印件 7 银行流水
8 银行信用记录（信用卡，房贷）
9 增加风险管控（增加担保人、房产签订合同、对贷款人要做认真的调查）
利率：
0．9月息：
1月息（根据客户的实际情况）
还款：
每月还款一次
额度：本金除贷款期限 利息：按本金额度计算 风险管控主要分三个阶段：
第一阶段主要是对贷款对象进行认真的调查核实、根据材料逐项核实、1,信用方式2自然人担保3两户联保4多户联保5公务员保证。小企业要认真调查经营 状况，还款意愿还款能力，存在的风险及风控措施
第二阶段风险评估根据客户调查的结果。进行风险评估。可以办理及办理的贷款额度、不可以办理、有风险评估做最后决定。
第三阶段资金回笼、追缴、起诉等。公司运营框架：
一．风险处： 二．调查处 三．业务处 四．财务处 五．办公室
所有的贷款单子有风险处上报总公司批准后开始放贷
抵押贷款（对公）
1.营业执照正副本 2.国地税务证，正副本 3.代码证正副本
4.特出行业企业经营或生产许可证 5.开户证、贷款卡、法人身份证及简历 6.章程及股东决议
7.验资报告、环评报告，公司简介
8.近三年财务报表及审计报告，近六个月的资金流量表 9.负债表。损益表
10.法人个人或对公近半年银行流水，纳税证明，11.固定资产证明（土地，房产）12.供销上下游合同及发票
13.水电费证明、工人工资表，14.贷款申请及还款计划（有流程及贷款合同）
15.风险管控（对企业要做好认真调查、对提供资料的真伪要认真核实一丝不苟、抵押物一定要认真核实，做好他项权及抵押手续、要确保抵押物完整无误以保证资金的安全）
其他业务
银行承兑汇票贴现业务（有操作流程
不上网银行保函业务（有操作流程）
存单抵押业务
就是以存单作抵押，我们收取利息、对方要有银行承诺哦到期无条件返还存单
承兑汇票放大业务
资金进保证金账户进行放大开票后我们收回本金，收取资金占用费
投资业务：
寻找大项目、我们的利润主要是，中介费、或是股份
我们公司首先要好做基本的业务，以抵押贷款、无抵押贷款、为主向、同时完成其他业务、业务上认真跟执行无风险，风险系数很低、而且是可控的进行操作、有不可控的风险不操作、不受理，总的指导思想就是在保证资本金安全的情况下进行可控操作操作、争取在短期内创造好的业绩，
第4篇：信贷调研报告
调整业务结构落实“一行一品”
---MM支行落实“一行一品”的调研报告
由于受国际经济金融环境恶化、国内金融宏观调控政策的影响，各金融机构贷款额度收紧；银行贷款吃紧、优惠利率难觅、融资成本提高，很多企业尤其是中小微型企业、个人创业者均感受到了从银行融资的困难。随着金融同业竞争不断加剧、利率市场化进程不断提速、直接融资市场不断放开，我行“调整业务结构、落实‘一行一品’”已成为当务之急。去年总行适时推出一行一品战略，是着力解决中小企业及个人创业融资难问题的有力举措。为了进一步改进和提高我行创新服务，推进金融产品、服务和渠道等创新，支持和推进芙蓉合作银行“五化三型”建设步伐，我支行根据本辖区内的行业分布等实际情况，组织开展了一次对辖内信贷业务及中小微型企业、个人创业者的金融服务调研活动。本次我支行调研主题是研究如何落实总行一行一品战略，主要研究了本辖区内南湖灯饰城灯饰物流的现状与发展。现将相关情况报告如下：
一、我支行现有信贷投向及结构情况
1、从信贷总量上来看，增量实现了小幅增长。
今年以来，我支行进一步调整和优化信贷结构，加大信贷营销力度，信贷营销实现了稳步增长。截止2022年12月31日止，我支行贷款总数 392 户，12月末贷款余额78626万元，较年初增加4142.77万元。
2、从信贷投向及投量来看，结构逐步优化。
今年以来，我支行立足于“三农”，加大了对农户、农村工商业的信贷投放，按借款人所属行业来划分，信贷投放最大的三个行业为建筑业、批发及零售业、制造业，贷款余额 65596.7万，占比83.4%；分别投放信贷资金12892.3万、47164.4万、5540 万，占比分别为 19.65%、59.98 %、7.04%。
在信贷投量结构上，单户余额在500万元以上的贷款总计40482万元，占贷款总额的 51%。我支行十大户贷款总额为23474万元，占支行贷款总量的30%最大单户贷款余额3500 元，占贷款总量的4%。
3、从贷款期限结构变化来看，我支行信贷期限结构进一步趋于合理。
2022年以来，我支行短期贷款占比有所增加，信贷期限结构进一步趋于合理。从存量看，中长期贷款余额9296万元，占全部贷款余额的12%，比年初下降6个百分点；短期贷款余额32645万元，占全部贷款的42%，比年初提高1个百分点。从增量看，短期贷
1款新增9155万元，占全部贷款增量的比重为50%，比年初提高3个百分点；中长期贷款新增9038万元，占贷款增量的50%，比年初提高4个百分点。
二、我支行创新产品业务发展现状
目前我支行信贷业务主要依靠的仍是传统性业务，创新产品主要由总行研发自上而下推出，在落实总行一行一品战略方面暂未取得突破；从推出较早的创新业务来看，如创业循环贷、小额商贷、融建通、帐通宝、仓质宝、联商宝、个人住房按揭贷款等，目前做得也不理想，只有创业循环贷和小额商贷已开办，其他几个品种还正在营销中，我行以上创新产品在银行同业竞争中并无优势可言。
三、当前我行金融创新服务存在的差距
1、电子化建设步伐、科技创新滞后。随着计算机网络技术的发展，高新信息技术已成为金融业核心竞争的重要因素。目前，我行与其他商业银行相比，在电子化应用、信息技术应用方面存在较大的差距。由于电子化、尤其是网络化科技建设落后，造成了在竞争中的被动局面，在很大程度上制约了业务的发展。因此，加快电子化建设和金融科技创新步伐，提高金融服务水平，已成为我行发展的当务之急。
2、产品特征缺乏本土化、差异化，实际操作性不强，既抑制了营销人员推销新产品的热情，客户的接受度也较低。
3、营销人员存在惯性思维，固有的传统营销模式所形成的思想习惯不利于创新产品的推广和拓展。多数人员在业务开发中缺乏居安思危，对创新的内涵认识不够，没有深刻认识到它这种与时俱进的科学内涵，更没有认识到创新就是重要的实践活动，把创新看成“标新立异”、看成形式主义。
四、创新业务的对策和建议：
1、加快电子化建设步伐、加大科技创新力度，以科技创新，促进产品服务创新。首先要争取早日实现业务网络化运作，提高金融服务效率。尽早开办各种代理业务、自助银行业务、网上银行服务、个人理财业务等，为客户提供个性化、更方便、更快捷的服务，提高我行的金融服务竞争力。二是要加强管理决策信息系统建设，把大量的纷纭复杂的业务数据经过过滤筛选、加工处理，并将其最终集中存放到一个数据仓库中，为各级管理决策者及时掌握业务发展情况提供准确的决策依据。三是加快办公自动化系统建设，提高办公效率。开发诸如档案管理子系统、秘书子系统、信息宣传子系统和个人办公子系统等，实现管理工作的网络化运作。
2、建立创新人员的岗位职责制度，明确产品创新开发、研制、管理等方面的要求，将要求详细划分到每个岗位上，要让创新人员及营销人员清楚自己的职能范围，转变思想观念，将创新产品和风险控制相结合，这就要求创新人员多参与市场营销、实践，充分把握市场风险点，开发出符合本地特色、差异化特色、实际操作性强的创新产品。
3、在创新产品的开发设计阶段，应遵循“以市场为导向，以客户为中心”的原则进行产品研发，应注意创新产品适应现代科技和网络社会的发展以及在法律法规许可的范围为客户提供一揽子组合式创新产品服务。在产品运用期间应注意跟踪调查和完善服务，对客户的建议和投诉建立有效的接纳渠道和处理程序，这样才能使创新产品永远充满发展活力。
4、应建立产品创新后勤保障机制。在人、财、物等资源配置上给予相应的倾斜，确保产品创新部门必要的资源供给和正常运转，使其始终拥有较强的创新能力和自身发展的动力。
5、建立内部创新激励机制，努力培养和吸取金融创新专业化人才，使每一个员工充分发挥才智，为创新工作做出更大的贡献。
五、我支行为落实“一行一品”、针对辖区内南湖灯饰城灯饰物流的现状与发展情况的调研及建议：
1.南湖市场的优势与劣势：
三湘南湖大市场灯饰城 目前一跃成为湖南省最大的灯饰专业市场之一，面积也由原来的6000平方米发展 到今天占地120亩、经营面积5.2万平方米，店铺数量发展到了300余家。三湘南 湖大市场灯饰城创建于1996年，其前身为1996年9月8日诞生的长沙市南湖灯饰市场，这是湖南省及周边省份为率先整合灯具、石材零散经营格局而建立的专业大 市场。从市场开业至今15年来，三湘南湖大市场不仅维持着后来者无法撼动的优 势地位，更在发展过程中得到了雷士、三雄·极光、飞利浦、TCL 等百余个品牌 的鼎立支持和入驻，在湖南省形成了一个模范市场引路人的形象。现代物流业有 所发展，但总体来看，目前尚处于起步阶段，与国际物流业发展趋势及经济发展 的需求比，还存在不少的差距。
南湖灯饰城至今没有建立一个大型的同时提供仓储的物流公司，无法对灯饰进行统一的仓储、运输、配送等管理。所以，若要解决这种问题就必须 要在南湖灯饰城旁边建立一个大型的仓储中心，集仓储、配送于一身的灯饰物流 体系。这样就更有利于灯饰
城的灯饰的流通。图中因为盛缘超市旁边有过多的居 民住房对建设的成本要求过高，所以仓储中心的选地可以选在盾华灯饰。可以将 盾华灯饰和南湖灯饰城合二为一。建立更大的灯饰城，以便建立仓储中心，进行 有效的管理。
另外灯饰城代收货款也存在较大问题。在代理商和零售商之间存在着代收货款这一环节。而且南湖市场商户融资成本提高，很多企业尤其是中小微型企业、个人创业者均感受到了从银行融资的困难也是制约南湖市场发展的瓶颈之一。截止至2022年12月31日我行在南湖灯饰城的市场占有率约为23%，还有很大一部分市场有待挖掘、开发。
六、开办“火星灯饰贷”的构想及建议：
湖南三湘南湖大市场已被列为长沙2022年提质改造的重点市场之一，凭借政策倾斜的契机，针对南湖灯饰城的实际情况，我行可以针对市场的特殊性，开办独具我行特色的“火星灯饰贷”。对于缺乏流动资金的灯饰城商户，我行可针对代理品牌，分批次分区域集中授信，提供统一仓储监管库存抵押贷款，商户联保贷款，小额信用贷款等方式办理独具我行特色的“火星灯饰贷”。
从调查情况来看，物流公司催收货款基本上都不及时，甚至存在扣留货款的情况，这种弊病对 物流公司的信用额度及公司的长期发展都会产生不利的影响，甚至会给代理商和 零售商造成资金周转困难的问题。所以建议物流公司重视这一环节，尽量加快资 金周转的速度以方便灯饰行业的经济快速发展，我行针对这一问题，可以在灯饰城推广办理移动POS机等收单业务或与厂商合作开立收款账户等方式解决这一问题。
另外，我们MM支行可与湘湖管理局合作，引进有实力的物流公司和仓储公司合作，建立企业、银行、物流公司仓储公司三方合作关系，办理由专门仓储公司监管的库存抵押贷款，厂商银贷款、签发银行承兑汇票等。
银行MM支行
二0一三年一月八日
第5篇：汽车消费信贷
汽车消费信贷
汽车消费信贷即对申请购买轿车的借款人发放的人民币担保贷款；是银行与汽车销售商向购车者一次性支付车款所需的资金提供担保贷款，并联合保险、公证机构为购车者提供保险和公证。
中国汽车消费信贷发展历程
中国汽车信贷市场在不同的历史发展时期，只有显著不同的阶段性特征，可划分为：起始阶段、发展阶段、竞争阶段和有序竞争阶段。
1、起始阶段(1995年----1998年9月)
中国汽车消费信贷市场的起步较晚，也就是在1995年，当美国福特汽车财务公司派专人来到中国进行汽车信贷市场研究的时候，中国才刚刚开展了汽车消赞信贷理论上的探讨和业务上的初步实践。这一阶段，恰逢国内汽车消费处于一个相对低迷的时期，为了刺激汽车消费需求的有效增长，一些汽车生产厂商联合部分国有商业银行，在一定范围利规模之内，尝试性地开展了汽车消费信贷业务，但由于缺少相应经验和有效的风险控制手段，逐渐暴露和产生出一些问题，以致于中国人民银行曾于1996年9月，下令停办汽车信贷业务。
这一阶段一直延续到1998年9月，中国人民银行出台《汽车消费贷款管理办法》为止其主要特点为：
汽车生产厂商是这一时期汽车信贷市场发展的主要推动者。受传统消费观念影响，汽车信贷尚未为国人所广泛接受和认可。汽车信贷的主体——国有商业银行，对汽车信贷业务的意义、作用以及风险水平尚缺乏基本的认识和判断。
2、发展阶段(1998年10月-2022年末)
央行继1998年9月出台《汽车消费贷款管理办法》之后，1999年4月又出台了《关于开展个人消费信贷的指导意见》，至此，汽车信贷业务已成为国有商业银行改善信贷结构，优化信贷资产质量的重要途径，与此同时，国内私人汽车消费逐步升温，北京、广州、成都、杭州等城市，私人购车比例已超过50％。面对日益增长的汽车消费信贷市场需求，保险公司出于扩大自身市场份额的考虑，适时推出了汽车消费贷款信用(保证)保险。银行、保险公司、汽车经销商三方合作的模式，成为推动汽车消费信贷高速发展的主流作法。
这一阶段的主要特点为：
汽车消费信贷占整个汽车消费总量的比例大幅提高，由1999年的1％左右，迅速升至2022年的15％；
汽车消费信贷主体由四大国有商业银行扩展到股份制商业银行；
保险公司在整个汽车信贷市场的作用和影响达到巅峰，甚至一些地区汽车信贷能否开展，取决于保险公司是否参与。
3、竞争阶段(2022年末至2022年)
从2022年末开始，中国汽车信贷市场开始进入竞争阶段，其最明显的表现为：汽车消费信贷市场已经由汽车经销商之间的竞争、保险公司之间的竞争，上升为银行之间的竞争，各商业银行开始重新划分市场份额，银行的经营观念发生了深刻的变革，由过去片面强调资金的绝对安全，转变为追求基于总体规模效益之下的相对资金安全。一些在汽车消费信贷市场起步较晚的银行，迫于竞争压力，不得已采取“直客模式”另辟蹊径。这一阶段的主要特点是：
银行“直客模式”与“间客模式”并存。
银行不断降低贷款利率和首付比例，延长贷款年限，放宽贷款条件、范围。竞争导致整个行业平均利润水平下降，风险控制环节趋于弱化，潜在风险不断积聚。
汽车消费信贷占整个汽车消费总量的比例继续攀升，由2022年的15％提高至2022年上半年的20％左右。
保险公司在整个汽车信贷市场的作用日趋淡化，专业汽车信贷服务企业开始出现，中国汽车消费信贷开始向专业化，规模化发展。
4、有序竞争阶段(2022年、2022年及以后)
目前，长期以来积聚的信贷风险在一些地区已表现出集中爆发的态势，纵观整个中国汽车信贷市场，正在逐步由竞争阶段向有序竞争阶段发展，衡量标准为：
汽车信贷市场实现分工分业，专业经营，专业汽车信贷服务企业己成为整个市场发展的主导者利各方面资源的整合者及风险控制的主要力量。银行成为上游资金提供者，汽车经销商利汽车生产厂商成为汽车产品及服务的提供者。
产业趋于成熟，平均年增长率稳定为5％--8％
产品设计更具有市场适应，风险率控制在一个较低的水平。
汽车金融业的发展状况决定了潜在的汽车消费欲望转化为现实的消费需求的可能性。但由于信用体系的不完善，致使中国汽车金融市场存在巨大的市场风险，在相当程度上阻碍了汽车金融在我国的进一步发展；
要加快发展和扩大汽车消费信贷，支持有条件的汽车供应商建立面向全行业的汽车金融公司，引导汽车金融机构与其他金融机构建立合作机制，使汽车消费信贷市场规模化、专业化程度显著提高，风险管理体系更加完善。
如果说2022年与2022年的中国汽车市场分别是“井喷”和“低迷”的一年，那么2022年对于中国汽车市场而言，可以说是平稳发展的一年。中国汽车产销量在这一年创下历史新高，总量达到570万辆，其中，轿车产量295.84万辆，年增长26.9%。
尽管去年我国汽车产销增幅较大，但是汽车消费主要还是靠现款支付的，仍有巨大的购车需求由于得不到信贷支持而不能满足。在这种情况下，汽车金融业的发展状况决定了潜在的汽车消费欲望转化为现实的消费需求的可能性，并最终影响到我国汽车产业以及整个国民经济的发展。
银行对消费者汽车信贷支持的现状
2022年，对于不少准备买车的消费者而言，贷款购车越来越难了，这并不是因为银行贷款压力小，而是由于如果投放不当则可能会导致银行不良资产的增多。两三年前盛极一时的“零首付”提车，导致的是接踵而来的车贷大面积呆账、坏账。但是，在丰厚利润的诱惑下，商业银行并没有由于巨大的信用风险而彻底放弃这项业务，他们的努力主要集中在以下两方面：
首先，对于大多数商业银行而言，他们也知道杯弓蛇影并不足取，从而在采取手段控制违约风险的前提下，他们恢复了汽车信贷业务。目前各家银行都提高了贷款审核力度，从而有效加强对贷款人的信用监察力度。相比以前，现在从银行直接贷款购车的手续要繁琐的多。
其次，有些商业银行既想在汽车金融市场中占有一席之地，又想有效控制风险，降低不良贷款比率。他们选择了与国外汽车金融巨头合作或者直接入股筹建汽车金融公司的做法，同时还有一些商业银行选择了与某个汽车生产商合作。
我国汽车消费信贷目前的主要问题
汽车金融服务业在我国发展的时间尚短，且由于我国的特殊国情，没有一套较为完备的国外经验供我们参考，因此在其发展过程中的问题主要在于以下几点。
1．信用体系与社会保障体系的发展与完善
在我国，信用体系还不完善，很多人由于其短期行为而违约，致使汽车金融市场存在巨大的市场风险，在相当程度上阻碍了汽车金融在我国的进一步发展。
在存在问题的同时，我们也看到了各方面为改善这些问题作出的努力。中国人民银行征信管理局2022年11月表示，我国现有的央行征信系统已经收录3500万人的信息，涉及贷款金额2.14万亿元，目前2.14万亿元这个数据和我国相关个人消费贷款余额基本相当，意味着我国个人征信系统的覆盖面已经相当完全，将来这样个人信息系统涵盖的人群有望达到3亿人口，同时，农信社、外资银行和汽车金融公司也将逐步加入这一系统。
2．为二手车提供配套金融服务的问题
我国二手车市场的不断发展，让我们看到我国汽车产业和汽车市场的多元化发展之路越走越宽。但是，由于巨大的市场风险的存在，导致至少目前来看银行并没有把二手车市场的发展视作商机，因此在二手车市场快速发展的背后并没有看到商业银行的身影。在国外，二手车业务是汽车售后服务价值链上的重要一环，同时也是重要的利润点，因此如何有效的控制市场风险，在风险与利润的权衡中找到最优点，将成为摆在银行面前的首要问题。
由商务部、公安部、国家工商总局、国家税务总局联合发布的《二手车流通管理办法》，已于2022年10月1日起正式实施，新政策允许汽车经销商直接进行二手车交易，这为二手车融资提供了更多的可能性，从而为消费者购买二手车提供更多的途径。但是，由于没有相应的配套体系，如何选择一条适合我国现阶段二手车市场发展的运作模式仍是政府、商业银行、汽车制造商以及汽车金融公司等要考虑的问题。
3．对汽车金融公司的监管问题
银监会在出台《汽车金融公司管理办法》时，出于稳健性的考虑，对汽车金融公司的资金来源和经营范围作出了较大限制，而这在相当程度上束缚了汽车金融公司的发展，也对我国汽车金融服务业的发展设置了障碍。目前我国汽车金融公司融资渠道狭窄，投资手段单一，只能进行汽车消费信贷以及转让和出售汽车贷款应收款业务。因此，如何适时的放开对汽车金融公司的约束也是监管当局当前所必须面对的问题。
汽车消费贷款前景乐观:
在短短不到十年的时间里，我国的汽车信贷经历了从无到有，由小到大，进而由盛至衰的痛苦历程。汽车消费信贷一直不能持续发展下去，制约国内汽车信贷业务顺利开展的主要原因又以下几个方面：
第一，我国大多数消费者都是钱攒够了一次性付款购车，而真正愿意采取贷款购车的还是少数，特别是当前贷款利率高且处于上升通道，加之手续繁杂更是限制了消费者贷款购车的热情。亚市总经理苏晖明确向记者表示，他认为北京的消费者对汽车信贷没有多大积极性。
第二，当前汽车市场竞争激烈，价格的透明度低。记者的调查表明，虽然五环信元声称其具有超低的首付比例、较长的贷款年限及优惠利率等优势，但其提供给消费者的价格并不是市场上的最优惠价格，最终算来，消费者得不到什么实惠，甚至还要付出更多。
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